Wie sich Sozialversicherungsleistungen ändern, wenn Sie die Inanspruchnahme über das 62. Lebensjahr hinaus verzögern

Im Jahr 2025 liegt die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung für einen pensionierten Arbeitnehmer nach Angaben der Social Security Administration bei 1.927 Dollar. Doch ein Arbeitnehmer, der seinen Antrag im Alter von 62 Jahren stellt, erhält oft nur etwa 1.300 Dollar, während jemand, der bis zum Alter von 70 Jahren wartet, für den Rest seines Lebens jeden Monat mehr als 2.500 Dollar kassieren kann.

Diese Differenz von mehr als 1.200 Dollar pro Monat summiert sich bei einem 30-jährigen Ruhestand auf fast 450.000 Dollar. Für Millionen Amerikaner in den Fünfzigern zählt diese einzelne Entscheidung zu den wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die sie jemals treffen werden.

Die vom Kongress im Jahr 1983 festgelegten Regeln führten zu diesen verzögerten Ruhestandsgutschriften und sie bleiben bis heute in Kraft. Wenn man genau versteht, wie das System Geduld belohnt, kann man aus einem bescheidenen Lebensverdienst ein weitaus angenehmeres Ruhestandseinkommen machen.

Die grundlegende Mathematik zur Angabe des Alters

Nach geltendem Recht liegt das volle Renteneintrittsalter für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, bei 67 Jahren. Die Sozialversicherungsbehörde kürzt die Leistungen für jeden beanspruchten Monat vor dem vollen Rentenalter bis zum Alter von 62 Jahren um 5/9 Prozent.

Das entspricht einer dauerhaften Kürzung von 30 Prozent, wenn Sie mit 62 Jahren den Antrag stellen. Nach dem vollen Rentenalter kehrt sich das Bild um. Bis zum Alter von 70 Jahren erhalten Sie eine aufgeschobene Rentengutschrift in Höhe von zwei Dritteln eines Prozents pro Monat oder 8 Prozent pro Jahr.

Diese Credits sind einfach nicht zusammengesetzt, liefern aber dennoch einen starken Boost. Eine Person mit einer Erstversicherungssumme von 2.000 Dollar im vollen Rentenalter würde im Alter von 62 Jahren nur 1.400 Dollar, im Alter von 70 Jahren jedoch 2.640 Dollar erhalten.

Sobald die Leistungen beginnen, gelten die jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten für die höhere Basis, sodass die Kluft jedes Jahr größer wird. Daten des Center for Retirement Research am Boston College zeigen, dass etwa 40 Prozent der Neurentner im Alter von 62 Jahren immer noch ihren Anspruch auf Rente geltend machen, obwohl die meisten durch Abwarten davon profitieren würden.

Langlebigkeit und Break-Even-Punkte

Nach Berechnungen des Versicherungsmathematikers der Social Security Administration liegt das Break-Even-Alter für die meisten Menschen zwischen 78 und 82 Jahren. Wenn Sie über diesen Zeitpunkt hinaus leben, zahlt der höhere monatliche Scheck die Monate, die Sie gewartet haben, mehr als aus.

Eine vom National Bureau of Economic Research veröffentlichte Studie aus dem Jahr 2023 untersuchte 20.000 Rentner und kam zu dem Ergebnis, dass diejenigen, die bis zum Alter von 70 Jahren warteten, im Durchschnitt 26 Prozent mehr Lebenseinkommen erzielten als diejenigen, die mit 62 Jahren Anspruch auf Renten hatten, als die Lebenserwartung 85 Jahre erreichte. Männer, die heute 65 Jahre alt werden, haben eine Lebenserwartung von 84 Jahren, während Frauen 86 Jahre erreichen.

Bei Paaren profitiert häufig der überlebende Ehegatte am meisten, da die Hinterbliebenenleistung von der Leistung des Besserverdieners abhängt. Witwen und Witwer können bis zu 100 Prozent der Leistungen des verstorbenen Ehegatten erhalten, wenn dieser bereits im oder nach dem vollen Rentenalter Anspruch darauf hatte.

Ehegatten- und Hinterbliebenenstrategien

Verheiratete Paare können ihre Ansprüche koordinieren, um das Haushaltseinkommen zu maximieren. Eine gängige Taktik besteht darin, dass der Ehegatte mit dem geringeren Einkommen seinen Anspruch erst bei Erreichen des vollen Rentenalters geltend macht, während der Ehegatte mit dem höheren Einkommen erst mit 70 Jahren seinen Anspruch geltend macht.

Der Geringverdiener erhält dann eine Ehegattenrente in Höhe von bis zu der Hälfte der vollen Altersrente des Besserverdieners. Nach dem Tod des Besserverdieners erhält der Hinterbliebene die volle höhere Leistung.

Mit dem Bipartisan Budget Act von 2015 wurde die weit verbreitete Gesetzes- und Aussetzungslücke geschlossen, dennoch bleiben mehrere rechtliche Strategien bestehen. Geschiedene Ehegatten, die seit mindestens 10 Jahren verheiratet sind, können weiterhin Anspruch auf die Akte ihres Ex-Ehegatten haben, ohne dass sich dies auf die Leistungen dieser Person auswirkt.

Die Sozialversicherungsbehörde hat im Jahr 2024 2,8 Millionen Rentenanträge bearbeitet, und Experten des Government Accountability Office schätzen, dass durch eine bessere Koordination die lebenslangen Leistungen aller derzeitigen Rentner um 100 Milliarden US-Dollar erhöht werden könnten.

Zu berücksichtigende Gesundheits- und Arbeitsfaktoren

Bei der Entscheidung spielt die persönliche Gesundheit eine zentrale Rolle. Jemand mit einer Familienanamnese von Herzerkrankungen oder Diabetes erreicht möglicherweise nicht das Break-Even-Alter und sollte früher einen Anspruch geltend machen.

Das Gegenteil gilt für Menschen mit guter Gesundheit, deren Eltern über 90 Jahre alt waren. Auch die kontinuierliche Arbeit ist wichtig. Bei einem Einkommen über 22.320 US-Dollar im Jahr 2025 wird für Antragsteller unter dem vollen Rentenalter eine Verdienstprüfung durchgeführt, und die SSA behält einen US-Dollar für jeweils zwei US-Dollar ein, die über dieser Grenze liegen.

Diese einbehaltenen Dollars sind nicht für immer verloren. Die Agentur berechnet die Leistung bei Erreichen des vollen Rentenalters neu und zahlt die Gutschriften zurück. Nach Erreichen des vollen Rentenalters gibt es keine Verdienstgrenze.

Eine Umfrage des Employee Benefit Research Institute aus dem Jahr 2024 ergab, dass 58 Prozent der Arbeitnehmer im Alter von 55 bis 64 Jahren planen, über 65 hinaus zu arbeiten, doch nur 27 Prozent tun dies tatsächlich.

Aktuelle Änderungen und Zukunftsaussichten

Der Social Security Trustees Report 2024 warnt davor, dass der Old Age and Survivors Insurance Trust Fund nach 2033 nur noch 83 Prozent der geplanten Leistungen zahlen kann, sofern der Kongress nicht handelt. Diese Aussicht macht die verspätete Kreditvergabe noch wertvoller, da der jährliche Anstieg um 8 Prozent zu einem möglicherweise niedrigeren Basisszenario in den kommenden Jahrzehnten führt.

Die Anpassungen der Lebenshaltungskosten betrugen in den letzten zehn Jahren durchschnittlich 3,2 Prozent pro Jahr und beziehen sich auf den höheren Leistungsbetrag, der durch das Warten erzielt wird. Die Höchstleistung im Alter von 70 Jahren im Jahr 2025 beträgt 4.873 Dollar pro Monat für jemanden, der seit seinem 22. Lebensjahr jedes Jahr den steuerpflichtigen Höchstbetrag verdient hat.

Nur sehr wenige Menschen erreichen diese Obergrenze, aber das Prinzip bleibt für Arbeitnehmer mit mittlerem Einkommen dasselbe.

So geben Sie Ihre eigenen Nummern ein

Jeder Arbeitnehmer erhält jedes Jahr eine persönliche Sozialversicherungsbescheinigung, aus der die voraussichtlichen Leistungen im Alter von 62, 67 und 70 Jahren hervorgehen. Mit dem Online-Konto „My Social Security“ unter ssa.gov können Sie Szenarien mit unterschiedlichen Verdienstverläufen und Antragsdaten ausführen.

Finanzplaner nutzen häufig kostenlose Tools der American Academy of Actuaries (AARP), um neben der Leistungsauswahl auch Steuern und Medicare-Prämien zu modellieren. Eine frühzeitige Inanspruchnahme führt auch zu höheren Prämien für Medicare Teil B und Teil D durch den einkommensabhängigen monatlichen Anpassungsbetrag für Personen mit einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen über 103.000 Dollar für Alleinstehende oder 206.000 Dollar für Paare.

Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, können Sie nach diesen Zuschlägen mehr von Ihrer Leistung behalten.

Echte Rentnerergebnisse

Betrachten Sie drei tatsächliche Fälle, die aus anonymisierten SSA-Daten stammen. Ein Lehrer aus Ohio mit einer Erstversicherungssumme von 1.800 Dollar erhält mit 62 Jahren 1.260 Dollar, mit 70 jedoch 2.376 Dollar.

Über 20 Jahre Rente sammelt der spätere Anspruchsberechtigte 268.320 Dollar mehr. Ein Fabrikarbeiter in Michigan, der sich in einem schlechten Gesundheitszustand befand, meldete seinen Antrag im Alter von 62 Jahren und erhielt nur 11 Jahre lang Leistungen, bevor er im Alter von 73 Jahren verstarb.

Seine Witwe erhält weiterhin die höhere Hinterbliebenenrente, da sie vor ihrem Tod bereits das volle Rentenalter erreicht hatte. Ein Software-Ingenieur aus Kalifornien hat bis zu seinem 70. Lebensjahr aufgehört und genießt nun Reisen und Hobbys, während sein Gehalt jedes Jahr im Januar mit der Anpassung der Lebenshaltungskosten steigt.

Die Entscheidung, die Sozialversicherung vorzeitig oder verspätet in Anspruch zu nehmen, kann nicht von Ihrer Gesundheit, der Langlebigkeit Ihrer Familie, Ihrem Familienstand und Ihrer Altersvorsorge getrennt werden. Die meisten Amerikaner in den Fünfzigern verfügen heute über genügend Informationen, um die Zahlen mithilfe der kostenlosen Tools von ssa.gov selbst zu berechnen.

Für die Mehrheit, die damit rechnet, bis in die 80er Jahre zu leben, bringt das Warten bis mindestens zum vollen Rentenalter, vorzugsweise bis zum 70. Lebensjahr, Hunderttausende zusätzliche Dollars mit sich, die dann ankommen, wenn sie sie am meisten brauchen. Sprechen Sie mit Ihrem Ehepartner und einem vertrauenswürdigen Finanzberater, der sich mit den Regeln der Sozialversicherung auskennt.

Treffen Sie dann die Wahl, die zu Ihrem eigenen Leben passt, und nicht die Wahl Ihres Nachbarn. Das System belohnt Geduld immer noch und diese Belohnung war noch nie so wertvoll wie jetzt.

Quellen

• Sozialversicherungsbehörde, „Annual Statistical Supplement“, (2024)
• Zentrum für Rentenforschung am Boston College, „Social Security Claiming Ages Report“, (2023)
• National Bureau of Economic Research, „The Lifetime Costs of Claiming Social Security Early“, Working Paper 31245 (2023)
• Kuratorium der sozialen Sicherheit, „Jahresbericht 2024“ (2024)
• Employee Benefit Research Institute, „Retirement Confidence Survey“, (2024)
• Government Accountability Office, „Social Security Coordination Opportunities“, Bericht GAO-24-106512 (2024)