Nach Angaben der Centers for Medicare and Medicaid Services hatten im Jahr 2024 mehr als 65 Millionen Amerikaner Medicare-Versicherung. Dennoch kaufte etwa jeder vierte Medicare-Empfänger auch einen Zusatzplan namens Medigap, um das abzudecken, was die ursprüngliche Medicare-Versicherung nicht zahlt.
Diese Pläne zahlen Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalte, die sich schnell summieren können. Laut einem Bericht der Kaiser Family Foundation gab das durchschnittliche Paar, das Medicare bezieht, im Jahr 2023 mehr als 11.000 Dollar aus eigener Tasche aus.
Die Wahl des richtigen Zusatzplans zum richtigen Zeitpunkt kann lebenslang niedrigere Prämien sichern und die über Jahrzehnte der Arbeit aufgebauten Ersparnisse schützen. Das Zeitfenster für den Kauf ohne Krankenversicherung öffnet sich normalerweise, wenn Sie 65 Jahre alt werden, und dauert sechs Monate.
Das Fehlen dieses Fensters kann dazu führen, dass der Versicherungsschutz deutlich teurer wird oder sogar unmöglich wird.
Was Medicare-Ergänzungspläne tatsächlich abdecken
Original Medicare übernimmt nach Abzug der Selbstbeteiligung etwa 80 Prozent der genehmigten Krankenhaus- und Arztkosten. Die restlichen 20 Prozent entfallen auf den Patienten. Medicare-Ergänzungspläne mit den Bezeichnungen A bis N zahlen einen Teil oder die gesamten 20 Prozent.
Plan F deckt beispielsweise die Selbstbeteiligung von Teil A in Höhe von 1712 Dollar im Jahr 2025, die Selbstbeteiligung von Teil B in Höhe von 257 Dollar, Selbstbeteiligungen und Notfälle bei Auslandsreisen ab. Plan G bietet nahezu identische Leistungen, deckt jedoch nicht den Selbstbehalt von Teil B ab.
Plan N deckt die meisten der gleichen Leistungen ab, erfordert jedoch Zuzahlungen von bis zu 20 Dollar für einige Arztbesuche und 50 Dollar für Besuche in der Notaufnahme. Im Jahr 2024 betrug die monatliche Prämie für einen 68-jährigen Mann, der Plan G in einem Staat mit mittleren Kosten kauft, nach Angaben der American Association for Medicare Supplement Insurance durchschnittlich 165 Dollar.
Die Prämien variieren je nach Alter, Geschlecht, Standort und Tabakkonsum.
Der beste Zeitpunkt, einen Ergänzungsplan zu kaufen
Die Bundesregierung garantiert, dass Sie während des sechsmonatigen Zeitraums nach Ihrem 65. Lebensjahr und Ihrer Anmeldung für Teil B jeden in Ihrem Bundesstaat verkauften Medicare-Ergänzungsplan ohne medizinische Fragen kaufen können. Versicherungsgesellschaften können den Versicherungsschutz während dieser offenen Einschreibung nicht verweigern oder aufgrund des Gesundheitszustands höhere Tarife verlangen.
Nach Ablauf der sechs Monate kann ein Versicherer Gesundheitsfragen stellen und Bewerber mit kürzlich aufgetretenen Herzinfarkten, Krebs oder anderen schwerwiegenden Erkrankungen ablehnen. Daten der Medicare Payment Advisory Commission zeigen, dass nur 42 Prozent der neuen Medicare-Leistungsempfänger im ersten Jahr einen Ergänzungsplan abschließen.
Wer wartet, zahlt oft mehr oder verliert die Chance ganz. Einige Staaten bieten zusätzlichen Schutz. In New York und Connecticut beispielsweise ist ein späterer Tarifwechsel mit wenigen Einschränkungen möglich.
Beliebte Pläne und ihre Kosten im Jahr 2025
Plan G ist nach wie vor die am häufigsten gekaufte Medicare-Ergänzung im Jahr 2025. Er deckt den Selbstbehalt von Teil A, die Mitversicherung, 80 Prozent der Notfälle bei Auslandsreisen und alle Selbstbeteiligungen von Teil B ab.
Laut dem Medicare Supplement Rate Report 2025 von Weiss Ratings beträgt die landesweite durchschnittliche monatliche Prämie für einen 65-Jährigen, der Plan G kauft, etwa 148 Dollar für Männer und 132 Dollar für Frauen. Plan N kostet rund 30 Prozent weniger, lässt aber den Versicherungsnehmer für die geringen Zuzahlungen verantwortlich.
Plan F steht Personen, die nach dem 1. Januar 2020 neu Anspruch auf Medicare haben, nicht mehr zur Verfügung. Personen, die sich bereits für Plan F angemeldet haben, können ihn behalten. Es gibt Versionen von G und F mit hohem Selbstbehalt.
Der Plan G mit hoher Selbstbeteiligung sieht im Jahr 2025 eine Selbstbeteiligung von 2800 Dollar vor und kostet durchschnittlich etwa 60 Dollar pro Monat, schützt aber dennoch vor wirklich hohen Rechnungen.
Wie sich das Haushaltseinkommen auf Ihre Wahl auswirkt
Haushalte mit höherem Einkommen entscheiden sich häufig für Plan G oder G mit hohem Selbstbehalt, um zukünftige Risiken zu minimieren. Ein Paar mit einem jährlichen Ruhestandseinkommen von 120.000 Dollar könnte die Sicherheit vorhersehbarer Prämien der Ungewissheit der Arztrechnungen vorziehen.
Haushalte mit geringerem Einkommen entscheiden sich manchmal für Plan N, um die monatlichen Kosten niedrig zu halten. Laut einer Studie des Commonwealth Fund aus dem Jahr 2024 beträgt die durchschnittliche jährliche Prämiendifferenz zwischen Plan G und Plan N für ein 67-jähriges Paar etwa 780 Dollar.
Im Laufe von zehn Jahren wächst diese Differenz auf über 8000 Dollar, bevor Ansprüche geltend gemacht werden. Haushalte mit erheblichen Ersparnissen betrachten die Zulage oft als echte Versicherung gegen einen möglichen Krankenhausaufenthalt, der Zehntausende von Dollar kosten könnte.
Schritte zum Vergleichen und Kaufen eines Plans
Stellen Sie zunächst sicher, dass Teil A und Teil B vorhanden sind. Dann fordern Sie Tarifangebote von mindestens drei Versicherern in Ihrer Postleitzahl an. Nutzen Sie den Planfinder von Medicare.gov oder rufen Sie das State Health Insurance Assistance Program an, das kostenlose, unvoreingenommene Beratung bietet.
Fragen Sie jedes Unternehmen nach seiner Tarifhistorie in den letzten fünf Jahren. Einige Versicherer haben ihre Prämien jährlich um weniger als 3 Prozent erhöht, während andere die Prämien in einem einzigen Jahr um mehr als 10 Prozent erhöht haben.
Überprüfen Sie die Finanzkraftbewertung von A.M. Beste oder Weiss-Bewertungen. Überprüfen Sie abschließend die Richtlinien für Haushaltsrabatte. Viele Versicherer senken die Prämien um 5 bis 12 Prozent, wenn beide Ehepartner bei derselben Firma kaufen.
Füllen Sie den Antrag während Ihres offenen Anmeldefensters aus, um eine Krankenversicherung zu vermeiden.
Häufige Fallstricke, die es zu vermeiden gilt
Viele Leute kaufen den ersten Plan, den sie im Fernsehen sehen, ohne die Preise zu vergleichen. Die Tarife für denselben Plan G können zwischen Unternehmen in derselben Stadt um mehr als 70 Dollar pro Monat abweichen.
Andere vergessen, dass Medicare-Ergänzungspläne keine verschreibungspflichtigen Medikamente abdecken. Es ist ein separater Teil-D-Plan erforderlich. Einige Teilnehmer geben ihr Nahrungsergänzungsmittel nach ein paar Jahren ab, wenn sie gesund sind, und stellen später fest, dass sie ohne Beantwortung medizinischer Fragen kein neues kaufen können.
Laut einem Bericht des Government Accountability Office aus dem Jahr 2023 bereuten fast 18 Prozent der Menschen, die ihre Medigap-Versicherung aufgegeben hatten, die Entscheidung später, als sich ihr Gesundheitszustand veränderte.
Langfristiger Wert der richtigen Entscheidung
Ein gut ausgewählter Medicare-Ergänzungsplan, der im Alter von 65 Jahren abgeschlossen wurde, kann für den Rest Ihres Lebens in Kraft bleiben, solange die Prämien gezahlt werden. Da viele Tarife die Altersfreigabe nutzen, steigt Ihre Prämie jedes Jahr, jedoch nicht aufgrund neuer Gesundheitsprobleme.
Die National Association of Insurance Commissioners berichtet, dass die durchschnittliche Medicare-Versicherte mit Zusatzversicherung etwa 30 Prozent weniger aus eigener Tasche ausgibt als jemand ohne Zusatzversicherung. Über einen Zeitraum von zwanzig Jahren kann dieser Unterschied 50.000 Dollar übersteigen.
Die Gewissheit, dass eine schwere Krankheit die Altersvorsorge nicht aufzehrt, ist möglicherweise der wertvollste Vorteil von allen.
Hauptvorteile, die von beliebten Medigap-Plänen abgedeckt werden
| Profitieren | Plan G | Plan N | G mit hohem Selbstbehalt |
|---|---|---|---|
| Teil A Selbstbehalt | Ja | Ja | Nach 2.800 $2/td> |
| Teil B Mitversicherung | Ja | Ja | Ja |
| Teil B Selbstbehalt | No | No | No |
| Zusätzliche Gebühren | Ja | No | Ja |
| Auslandsreisen | 80% | 80% | 80% |
| Bürobesuch Copay | Keine | Bis zu 20 $2/td> | Keine |
Die Auswahl des richtigen Medicare-Ergänzungsplans erfordert Liebe zum Detail, aber die Belohnung ist finanzielle Sicherheit in Jahren, in denen der medizinische Bedarf oft steigt. Machen Sie sich zunächst mit den offenen Registrierungsregeln vertraut, vergleichen Sie echte Angebote von stabilen Unternehmen und wägen Sie die monatliche Prämie gegen die potenziellen Kosten ab, die Ihnen ohne Versicherungsschutz entstehen könnten.
Wenn Sie im Alter von 65 Jahren ein paar Stunden damit verbringen, Optionen zu studieren, können Sie Ihre Ersparnisse schützen und die Sorgen für den Rest Ihres Ruhestands verringern. Viele Menschen stellen fest, dass ein Gespräch mit einem Berater des State Health Insurance Assistance Program die Verwirrung beseitigt und zu einer Entscheidung führt, mit der sie sich jahrzehntelang wohlfühlen.
Quellen
- Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste, „Medicare Enrollment Dashboard“ (2024)
- Kaiser Family Foundation, „Medicare Out-of-Pocket Spending Trends“ (2023)
- American Association for Medicare Supplement Insurance, „Medigap Enrollment Report“ (2024)
- Weiss Ratings, „Medicare Supplement Insurance Report“ (2025)
- Medicare Payment Advisory Commission, „Bericht an den Kongress“ (2024)
- Government Accountability Office der USA, „Medigap Policy Retention Study“ (2023)