**Von Louis** | *Geldangelegenheiten meistern*
Letzten Monat schickte mir eine Leserin einen Screenshot einer Facebook-Anzeige, in der sie ihr „die geheime Anmeldestrategie, von der die Sozialversicherung Sie nicht wissen lassen möchte“ versprach – für nur 297 US-Dollar. Es stellte sich heraus, dass es sich bei dem „Geheimnis“ um Ratschläge handelte, die überholt waren, als der Kongress 2015 die File-and-Suspend-Strategien abschaffte.
Diese Art von veralteten Ratschlägen kursiert endlos online und sorgt dafür, dass die Menschen nicht wissen, was tatsächlich noch funktioniert. Lassen Sie mich den Lärm durchbrechen und mich auf die Timing-Strategien konzentrieren, die unter den aktuellen Regeln weiterhin praktikabel sind – und, was noch wichtiger ist, welche für Ihre Situation sinnvoll sind.
## Die grundlegende Wahl hat sich nicht geändert
Sie können Rentenleistungen der Sozialversicherung bereits mit 62 Jahren oder erst mit 70 Jahren in Anspruch nehmen. Jeder Monat, den Sie zwischen Ihrem vollen Rentenalter (66–67 Jahre, je nach Geburtsjahr) und 70 Jahren verschieben, erhöht Ihre Rente um etwa 0,67 % – das sind 8 % pro Jahr. Wenn Sie Ihren Anspruch vor dem vollen Rentenalter geltend machen, wird Ihre Leistung dauerhaft gekürzt.
Dieses Grundgerüst bestimmt noch immer jede legitime Timing-Strategie. Was sich geändert hat, ist das Umfeld dieser Entscheidung.
Zinssätze sind heute wichtiger als noch vor fünf Jahren. Als die Rendite der Staatsanleihen bei 1,5 % lag, sah die garantierte jährliche Steigerung von 8 % durch die Verzögerung der Sozialversicherung außergewöhnlich aus. Heute, wo die Zinsen zehnjähriger Staatsanleihen bei etwa 4,3 % liegen, ist dieser Vergleich weniger dramatisch – obwohl der Anstieg um 8 % immer noch überzeugend ist, weil er inflationsbereinigt ist und lebenslang anhält.
## Die Break-Even-Analyse ist nur die halbe Wahrheit
Finanzrechner lieben Break-Even-Analysen: Anspruch mit 62 gegenüber 70, Vergleich der Gesamtleistungen, Ermittlung des Alters, bei dem eine verspätete Geltendmachung „gewinnt“. In den meisten Szenarien liegt dieser Break-Even-Punkt irgendwo zwischen 78 und 82.
Das Problem besteht darin, dass diese Analyse davon ausgeht, dass Sie jeden Sozialversicherungsdollar in dem Moment ausgeben, in dem Sie ihn erhalten. In Wirklichkeit sind die meisten Menschen in ihren 60ern immer noch dabei, Vermögen anzuhäufen oder zumindest ihren Notgroschen zu behalten. Die relevante Frage lautet nicht: „Wann erreiche ich die Gewinnschwelle bei den insgesamt erhaltenen Dollars“, sondern: „Welche Strategie führt zu den besten finanziellen Ergebnissen während meines gesamten Ruhestands?“
Wenn Sie es so gestalten, sieht das Aufschieben wesentlich attraktiver aus. Hier ist der Grund: Die Sozialversicherung ist Ihre einzige inflationsbereinigte Einnahmequelle, die Sie nicht überleben können. Jeder Dollar Sozialversicherung, den Sie beanspruchen können, ist ein Dollar, den Sie nicht aus Investitionen erwirtschaften müssen, die scheitern, zu schnell in Anspruch genommen werden oder bei einer Marktkorrektur an Wert verlieren könnten.
Ich habe 25 Jahre lang beobachtet, wie Kunden mit dieser Entscheidung ringen. Diejenigen, die es bereuen, frühzeitig einen Antrag gestellt zu haben, sind nicht diejenigen, die mit 75 Jahren gestorben sind – sie wissen nie, dass sie die „falsche“ mathematische Entscheidung getroffen haben. Diejenigen, die es bereuen, sind diejenigen, die mit erschöpftem Portfolio die 80 erreichen und zusehen müssen, wie ihre feste Sozialversicherungsleistung jedes Jahr weniger kauft, während ihre Altersgenossen, die aufgeschoben haben, 30–40 % mehr Monatseinkommen haben.
##Strategien, die immer noch funktionieren
**Strategie 1: Verzögern Sie Ihre Leistung, geben Sie Ihre IRA aus**
Wenn Sie über Altersvorsorgeguthaben in traditionellen IRAs oder 401(k)s verfügen, sollten Sie erwägen, von diesem Vermögen im Alter von 62 bis 70 Jahren zu leben und gleichzeitig Ihre Sozialversicherungsleistung wachsen zu lassen. Ja, Sie ziehen Ersparnisse ab. Aber du bist auch:
- Steigerung Ihres garantierten Lebenseinkommens um bis zu 77 % - Reduzierung künftig erforderlicher Mindestausschüttungen und der dadurch entstehenden Steuerbelastung - Möglicherweise bleiben Sie in Ihren 80ern in einer niedrigeren Steuerklasse - Schaffung von mehr steuerfreiem Raum für Roth-Umbauten
Diese Strategie funktioniert am besten, wenn Sie über Rentenkonten im Wert von über 300.000 US-Dollar verfügen und während der Verzögerungsphase nachhaltig jährlich 40.000 bis 60.000 US-Dollar abheben können.
**Strategie 2: Die Problemumgehung für den Verdiensttest**
Wenn Sie immer noch über 62 Jahre alt sind, müssen Sie sich dem Verdiensttest stellen: Die Sozialversicherung behält 1 US-Dollar an Leistungen für jeden 2 US-Dollar ein, den Sie über 23.400 US-Dollar (Grenze 2026) verdienen. Viele Menschen gehen davon aus, dass dies bedeutet, dass sie während der Arbeit keine Ansprüche geltend machen sollten.
Was aber tatsächlich passiert, ist, dass die einbehaltenen Leistungen nicht verloren gehen. Wenn Sie das volle Rentenalter erreichen, berechnet die Sozialversicherung Ihre Leistung neu, als hätten Sie sie später beantragt. Wenn Sie Ihren Anspruch mit 62 Jahren geltend gemacht haben, Ihnen aber drei Jahre lang die Leistungen aufgrund Ihres Verdienstes vorenthalten wurden, wird Ihre Leistung mit 67 Jahren auf die Anspruchshöhe des 65-Jährigen neu berechnet.
Dadurch entsteht eine interessante Möglichkeit für Menschen mit volatilem Einkommen. Wenn Sie mit 62 Jahren einen Anspruch geltend machen, einige Jahre mit hohem Einkommen hinter sich haben, die den Verdiensttest auslösen, und dann Ihre Arbeitszeit reduzieren oder in den Ruhestand gehen, erhalten Sie das Beste aus beiden Welten: einige vorzeitige Leistungen in Jahren mit niedrigem Einkommen und später eine neu berechnete höhere Leistung.
**Strategie 3: Ehepartnerkoordination (die Strategie des letzten verbleibenden Paares)**
Der Kongress hat die meisten Strategien zur Geltendmachung von Ehegattenansprüchen abgeschafft, aber eine wirkungsvolle Option bleibt bestehen: Wenn es einen erheblichen Alters- oder Einkommensunterschied zwischen den Ehepartnern gibt, kann der Geringverdiener seinen Anspruch frühzeitig geltend machen, während der Besserverdiener verzögert.
Warum? Denn wenn der Besserverdiener verstirbt, erhält der überlebende Ehegatte die höhere der beiden Leistungen. Indem Sie die Leistung des Besserverdieners durch Verzögerung maximieren, maximieren Sie die Hinterbliebenenleistung – was enorm wichtig ist, da der überlebende Ehegatte einen Sozialversicherungsscheck verliert, aber nicht 50 % seiner Ausgaben verliert.
Diese Strategie funktioniert am besten, wenn: - Ein Ehegatte verdiente deutlich mehr (wodurch die Leistung um mehr als 50 % höher war) - Der Besserverdiener ist bei guter Gesundheit und wird voraussichtlich das 80. Lebensjahr erreichen - Das Paar verfügt über ausreichende Vermögenswerte, um die Verzögerungszeit zu überstehen
## Das wahre Risiko besteht nicht darin, früh zu sterben
Jedes Gespräch über den Zeitpunkt der Sozialversicherung erreicht irgendwann den gleichen Punkt: „Aber was ist, wenn ich mit 72 sterbe?“
Hier ist die unbequeme Wahrheit: Wenn Sie mit 72 Jahren sterben, haben Sie keine finanziellen Probleme. Ihr Problem ist beendet. Ihr Ehepartner könnte ein Problem haben – deshalb ist die Strategie zur Hinterbliebenenversorgung wichtig. Aber Sie persönlich werden nicht dasitzen und sich wünschen, Sie hätten früher Anspruch erhoben.
Das Risiko, über das Sie sich eigentlich Sorgen machen sollten, besteht darin, bis zum 90. Lebensjahr mit einem unzureichenden inflationsbereinigten Einkommen zu leben. Dieses Risiko ist weitaus wahrscheinlicher (etwa 40 % der 65-Jährigen werden 90 Jahre alt) und finanziell weitaus verheerender als das Risiko einer verspäteten Geltendmachung, gefolgt von einem frühen Tod.
## Was jetzt zu tun ist
Wenn Sie mehr als drei Jahre von Ihrem geplanten Anspruchsdatum entfernt sind, bauen Sie Ihr Rentenbudget auf der Grundlage Ihrer verspäteten Sozialversicherungsleistung auf. Strukturieren Sie Ihre Anlageabhebungen und Roth-Umwandlungen unter Berücksichtigung dieser zukünftigen Einnahmequelle.
Wenn Sie innerhalb eines Jahres nach Ihrem frühesten Anspruchsdatum sind, berechnen Sie Ihre Zahlen in beide Richtungen – aber achten Sie nicht nur auf das Break-Even-Alter. Modellieren Sie die Langlebigkeit Ihres Portfolios unter verschiedenen Anspruchsszenarien. Ein einfacher Stresstest: Kann Ihr Portfolio Ihre Ausgaben aufrechterhalten, wenn Sie 95 Jahre alt werden? Ändert sich die Antwort, wenn Sie 62 gegenüber 67 gegenüber 70 behaupten?
Wenn Sie bereits einen Anspruch geltend machen, haben Sie 12 Monate Zeit, Ihre Meinung zu ändern. Sie können Ihren Antrag zurückziehen, alle erhaltenen Leistungen (ohne Zinsen) zurückzahlen und die Uhr neu starten. Dieses Zeitfenster schließt sich nach 12 Monaten. Wenn Sie also in einem Moment der Panik oder Verwirrung einen Anspruch geltend gemacht haben, haben Sie möglicherweise noch Zeit, den Kurs umzukehren.
Das „Geheimnis“ des Sozialversicherungs-Timings ist nicht kompliziert: Zögern Sie so lange, wie es vernünftigerweise möglich ist, geben Sie der Leistung des Besserverdieners Vorrang und behandeln Sie es als Langlebigkeitsversicherung und nicht als Spiel der Break-Even-Analyse. Niemand muss Ihnen 297 $ in Rechnung stellen, um das zu erklären.
**Ihr Aktionspunkt:** Melden Sie sich bei Ihrem Sozialversicherungskonto unter ssa.gov an und überprüfen Sie Ihre Verdienstunterlagen. Laden Sie dann Ihre Leistungsschätzungen für verschiedene Anspruchsalter herunter. Sie benötigen genaue Zahlen, bevor Sie eine fundierte Entscheidung treffen können – und ich habe in den Unterlagen der Sozialversicherung genügend Fehler gesehen, um zu wissen, dass die Überprüfung nicht optional ist.