Wenn Sie dreißig sind und auf Reisen sind, ist eine Reiseversicherung ein „nice-to-have“. Die Wahrscheinlichkeit eines medizinischen Notfalls ist gering, Ihre Krankenversicherung verfügt wahrscheinlich über einen Versicherungsschutz außerhalb des Krankenversicherungsnetzes und die finanziellen Risiken einer stornierten Reise sind relativ gering. Nach 60 Jahren kehrt sich jeder dieser Faktoren um. Die Wahrscheinlichkeit eines medizinischen Ereignisses ist höher. Medicare deckt im Ausland nichts ab. Die Reisen, die Sie unternehmen, sind teurer. Und die Folgen eines nicht versicherten medizinischen Notfalls in einem fremden Land können finanziell verheerende Folgen haben, die kaum zu überschätzen sind.
Die wichtigste Tatsache zur Reiseversicherung für ältere Amerikaner: Medicare deckt Sie außerhalb der Vereinigten Staaten nicht ab. Gar nicht. Nicht einmal teilweise. Auch nicht im Notfall. Wenn Sie in Paris einen Herzinfarkt erleiden, sich in Mexiko eine Hüfte brechen oder in London eine Notoperation benötigen, zahlt Medicare null. Sie sind persönlich für die gesamte Rechnung verantwortlich, die sich in einer ernsten medizinischen Situation leicht auf 50.000 bis 200.000 US-Dollar belaufen kann, zuzüglich der Kosten für die medizinische Evakuierung zurück in die Vereinigten Staaten (normalerweise 100.000 bis 300.000 US-Dollar mit einem Krankenwagen).
Einige Medicare-Ergänzungspläne (Medigap) umfassen eine begrenzte Notfallversicherung für Auslandsreisen, die Höchstgrenzen sind jedoch normalerweise niedrig (lebenslanges Maximum 50.000 USD, 80 % Deckung nach einem Selbstbehalt) und decken keine Evakuierung ab. Für jede Reise außerhalb der Vereinigten Staaten benötigen Sie eine spezielle Reiseversicherung. Die Kosten sind gering – typischerweise 150–500 US-Dollar für eine zweiwöchige Reise für einen Erwachsenen in den Sechzigern oder Siebzigern – und der Schutz ist enorm.
Nicht alle Reiseversicherungen sind gleich und die günstigen, über die Websites der Fluggesellschaften und Buchungsplattformen verkauften, sind oft die schlechtesten. Hier sind die fünf Deckungen, die Ihre Police umfassen muss, und die Mindestbeträge, auf die Sie achten sollten.
Medizinische Notfallkosten: mindestens 100.000 US-Dollar, idealerweise 250.000 US-Dollar. Darin sind Krankenhausaufenthalte, Operationen, Arztbesuche, Rezepte und andere im Ausland anfallende medizinische Kosten abgedeckt. Für Reisen in Länder mit teurer Gesundheitsversorgung (Westeuropa, Japan, Australien) sind höhere Limits besser.
Medizinische Evakuierung: mindestens 250.000 $, idealerweise 500.000 $. Dies deckt die Kosten für den Transport zur nächstgelegenen geeigneten medizinischen Einrichtung oder zurück in die Vereinigten Staaten ab, wenn Sie einen schweren medizinischen Notfall haben, der vor Ort nicht behandelt werden kann. Eine medizinische Evakuierung mit einem Rettungsflugzeug ist außerordentlich teuer, und dieser Versicherungsschutz verhindert eine sechsstellige Rechnung.
Reiserücktritt: Versicherungsschutz in Höhe der im Voraus bezahlten Gesamtkosten Ihrer Reise. Dadurch erhalten Sie eine Rückerstattung, wenn Sie die Reise aus einem abgedeckten Grund (Krankheit, Verletzung, Tod eines Familienmitglieds, Geschworenendienst, Naturkatastrophe am Zielort und andere angegebene Gründe) vor Reiseantritt stornieren müssen. Ohne dies ist eine stornierte Kreuzfahrt oder Tour im Wert von 10.000 US-Dollar einfach verlorenes Geld.
Reiseunterbrechung: Deckung in Höhe von 150 % der Reisekosten. Dies deckt die zusätzlichen Kosten ab, die entstehen, wenn Sie Ihre Reise abbrechen und früher nach Hause kommen müssen – ungenutzte vorausbezahlte Ausgaben, Kosten für einen Last-Minute-Einzelflug nach Hause, zusätzliche Hotelübernachtungen bei der Reiseplanung.
Gepäckverlust und Verspätung: mindestens 1.000–2.000 $. Dies deckt die Kosten für den Ersatz wichtiger Gegenstände ab, wenn Ihr Gepäck verloren geht oder sich erheblich verspätet. Weniger kritisch als die Krankenversicherung, aber dennoch wertvoll.
Das größte Problem bei der Reiseversicherung für ältere Erwachsene ist der Ausschluss von Vorerkrankungen. Die meisten Reiseversicherungspolicen schließen den Versicherungsschutz für alle Erkrankungen aus, die innerhalb eines Rückblickzeitraums (in der Regel 60–180 Tage vor dem Abschlussdatum der Police) diagnostiziert oder behandelt wurden oder bei denen die Medikation geändert wurde. Wenn Sie an Bluthochdruck, Diabetes, einer Herzerkrankung oder einer anderen chronischen Erkrankung leiden, die Sie aktiv behandeln, deckt die Standardpolice kein medizinisches Ereignis im Zusammenhang mit dieser Erkrankung ab, es sei denn, Sie schließen die Police innerhalb des richtigen Zeitfensters ab.
Die Abhilfe wird als Befreiung von Vorerkrankungen bezeichnet und wird von fast jeder großen Reiseversicherungsgesellschaft angeboten – allerdings nur, wenn Sie die Police innerhalb von 14 bis 21 Tagen nach der ersten Reiseeinzahlung abschließen. Durch den Verzicht entfällt der Ausschluss von Vorerkrankungen vollständig, sodass Ihre chronischen Erkrankungen wie jedes andere medizinische Ereignis abgedeckt sind. Wenn Sie das Zeitfenster verpassen, ist die Verzichtserklärung nicht mehr verfügbar und Ihre wahrscheinlichsten medizinischen Risiken sind von der Deckung ausgeschlossen.
Dies ist das wichtigste Timing-Detail bei der Reiseversicherung für ältere Erwachsene. Wenn Sie eine Reise buchen und Ihre erste Zahlung leisten (die Anzahlung für eine Kreuzfahrt, die erste Zahlung für eine Tour, die Hotelbuchungsgebühr), erinnern Sie sich daran, innerhalb der nächsten zwei Wochen eine Reiseversicherung abzuschließen. Warten Sie nicht, bis die Reise näher rückt – bis dahin ist das Verzichtsfenster geschlossen und Sie bleiben bei einer Police hängen, die die Erkrankungen ausschließt, für die Sie am wahrscheinlichsten Versicherungsschutz benötigen.
Bestätigen Sie beim Abschluss einer Police schriftlich, dass der Verzicht auf Vorerkrankungen enthalten ist und dass Sie sich innerhalb des erforderlichen Zeitfensters befinden. Der Kundendienst der Versicherung kann dies vor dem Kauf bestätigen.
Der Standard-Reiserücktrittsschutz zahlt nur aus, wenn Sie aus einem in der Police ausdrücklich aufgeführten Grund stornieren (sogenannte „abgedeckte Gründe“). Dazu gehören in der Regel Krankheit, Verletzung, Tod eines Familienmitglieds, Geschworenenpflicht, Naturkatastrophe und einige andere spezifische Ereignisse. Dazu gehören insbesondere nicht: Sie haben Ihre Meinung geändert, Sie haben Angst vor politischer Instabilität, Ihr Reisebegleiter hat einen Rückzieher gemacht oder Sie haben einfach keine Lust mehr.
Das Upgrade, das dieses Problem löst, heißt „Cancel for Any Reason“ (CFAR). Sie kostet etwa 40–60 Prozent mehr als eine Standardpolice und ermöglicht es Ihnen, Ihre Reise aus buchstäblich jedem Grund zu stornieren – auch aus Gründen, die nicht in der Police aufgeführt sind – und erhalten 75 Prozent Ihrer im Voraus bezahlten Reisekosten zurück. Die restlichen 25 Prozent entfallen auf die Kosten der Flexibilität.
CFAR ist besonders für ältere Reisende wertvoll, da die Gründe, aus denen Sie möglicherweise stornieren müssen, weniger vorhersehbar sind. Ein gesundheitliches Problem, das nicht unbedingt als „versicherter Grund“ gilt. Die Krankheit eines Familienmitglieds, die dazu führt, dass man nicht weit weg von zu Hause sein möchte. Eine Veränderung des Weltgeschehens, die ein Reiseziel unsicher macht. Ein allgemeines Gefühl, dass das Timing falsch ist. Bei CFAR ist kein Streit mit der Versicherungsgesellschaft erforderlich – Sie kündigen einfach und erhalten 75 Prozent zurück.
CFAR muss innerhalb desselben frühen Zeitfensters erworben werden wie die bereits bestehende Befreiung von der Bedingung (in der Regel 14–21 Tage nach der Anzahlung für die erste Reise) und ist nach diesem Zeitfenster nicht mehr verfügbar. Kaufen Sie es früh oder gar nicht.
Schließen Sie keine Reiseversicherung bei der Fluggesellschaft, Kreuzfahrtlinie oder Buchungswebsite ab, die Ihnen die Reise verkauft hat. Diese Policen sind in der Regel überteuert, mangelhaft ausgestattet und darauf ausgelegt, eher dem Verkäufer als dem Reisenden zugute zu kommen. Die Deckungsgrenzen sind oft niedrig, die Ausschlüsse sind weit gefasst und die Schadenbearbeitung kann schwierig sein.
Kaufen Sie stattdessen bei einer speziellen Reiseversicherungsgesellschaft oder über eine Versicherungsvergleichsseite. Die drei besten Vergleichsseiten für ältere Reisende sind InsureMyTrip.com, SquareMouth.com und TravelInsurance.com. Bei allen drei Anbietern können Sie Ihre Reisedaten eingeben und die Policen mehrerer Unternehmen nebeneinander vergleichen, mit klarer Aufschlüsselung der Deckung, Grenzen und Preise.
Zu den Unternehmen, die regelmäßig die besten Bewertungen für ältere Reisende erhalten, gehören Allianz Global Assistance, World Nomads, IMG Global, Travel Guard (AIG) und Berkshire Hathaway Travel Protection. Jeder hat leicht unterschiedliche Stärken – Allianz ist die größte und am einfachsten zu handhabende, IMG Global verfügt über eine starke Krankenversicherung für ältere Erwachsene und Berkshire Hathaway verfügt über einige der klarsten Richtlinienausdrücke der Branche.
Lesen Sie das Richtliniendokument, bevor Sie abreisen. Nicht die Zusammenfassung, nicht die Marketingbroschüre – das eigentliche Versicherungsdokument, in dem genau dargelegt wird, was abgedeckt ist, was ausgeschlossen ist und was Sie tun müssen, um einen Anspruch geltend zu machen. Eine fünfzehnminütige Lektüre vor der Reise kann wochenlange Frustration verhindern, wenn Sie später einen Anspruch geltend machen müssen.
Wenn Sie im Ausland einen medizinischen Notfall haben, rufen Sie sofort die 24-Stunden-Hotline der Reiseversicherung an – möglichst bevor Sie ins Krankenhaus gehen oder sobald jemand für Sie anrufen kann. Die Support-Hotline leitet Sie zum nächstgelegenen Qualitätskrankenhaus weiter, stimmt sich mit der medizinischen Einrichtung ab, genehmigt die Zahlung direkt an das Krankenhaus (damit Sie nicht aus eigener Tasche bezahlen müssen) und beginnt bei Bedarf mit der Organisation der Evakuierung. Die Telefonnummer der Assistance-Hotline sollte in Ihrem Telefon gespeichert, auf einer Karte in Ihrer Brieftasche mitgeführt und Ihrem Reisebegleiter bekannt sein.
Bewahren Sie für Ansprüche, die nicht in Notfällen vorliegen (Gepäckverlust, Reiseverspätung, kleinere Arztbesuche), jede Quittung, jedes Dokument und jedes Beweisstück auf. Die Versicherungsgesellschaft benötigt zur Bearbeitung eines Anspruchs Unterlagen, und fehlende Unterlagen sind der häufigste Grund für die Ablehnung oder Verzögerung von Ansprüchen. Fotografieren Sie Quittungen mit Ihrem Telefon als Backup.
Melden Sie Ansprüche so bald wie möglich nach Ihrer Rückkehr an. Die meisten Policen verlangen, dass Ansprüche innerhalb von 90 Tagen nach dem Vorfall geltend gemacht werden, besser ist ein früherer Zeitpunkt. Die Online-Schadensportale der meisten großen Reiseversicherungsunternehmen sind gut gestaltet und führen Sie Schritt für Schritt durch den Prozess. Halten Sie Ihre Versicherungsnummer, Reisedaten und Unterlagen bereit, bevor Sie beginnen.
Und das Wichtigste: Lassen Sie sich nicht von der Angst, dass etwas schief gehen könnte, von der Reise abhalten. Der Sinn einer Reiseversicherung besteht darin, dass Sie mit Zuversicht reisen können – mit dem Wissen, dass im Falle eines Schlimmes die finanziellen Folgen abgedeckt sind und die Logistik erledigt wird. Kaufen Sie die richtige Police, tragen Sie die Assistance-Nummer bei sich, vergessen Sie es und genießen Sie die Reise. Die Versicherung ist da, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen.