An einem Dienstagabend klingelt das Telefon und Ihr Magen kennt den Ton bereits. Ein erwachsener Sohn oder eine erwachsene Tochter braucht Hilfe. Kein Geburtstagsscheck. Echtes Geld. Miete, eine Autoreparatur, eine Lücke nach einem Jobwechsel oder eine Kreditkarte, die ihnen entgangen ist.
Du liebst sie. Sie wissen auch, was die Sozialversicherungsbehörde und jeder Rentenplaner immer wieder wiederholen: Viele Haushalte in den Fünfzigern und Sechzigern sind nur noch ein großes Geschenk davon entfernt, den Ruhestand hinauszuzögern oder die später benötigten Ersparnisse abzuschöpfen.
Ann Landers hat Jahrzehnte damit verbracht, ihren Lesern zu sagen, dass Liebe ohne Rückgrat keine Freundlichkeit ist. Es ist eine Verwechslung mit einer Schleife darauf. In dieser Kolumne geht es nicht darum, kalt zu sein. Es geht darum, Regeln für den Küchentisch aufzustellen, bevor Emotionen Geld ausgeben, das Sie nicht ersetzen können. Deshalb ist die Hilfe, wenn Sie sie geben, klar, begrenzt und fair für alle am Tisch, einschließlich des Ehepartners, der das Konto teilt.
Liebe ist kein Blankoscheck
Eltern, die ihre Kinder in mageren Jahren großgezogen haben, empfinden oft eine Pflicht, die niemals erlischt. Dieses Gefühl ist menschlich. Es stellt auch ein finanzielles Risiko dar, wenn es keine Kanten hat. Eine Schenkung, die groß genug ist, um für einen Dreißigjährigen von Bedeutung zu sein, kann so groß sein, dass sich Ihre erforderliche Mindestausschüttungsberechnung später ändert oder Sie dazu gezwungen werden, früher als geplant Sozialversicherungsansprüche geltend zu machen.
Das Consumer Financial Protection Bureau warnt seit langem davor, dass finanzielle Pflege und Familientransfers ältere Erwachsene in Gefahr bringen können, wenn die Grenzen unklar sind. Beginnen Sie mit einem klaren Satz, den Sie laut sagen können: Wir können über Hilfe reden, und wir werden heute Abend keine Entscheidung treffen.
Dieser Satz verschafft Ihnen Schlaf und verhindert, dass der Notfall Ihren Plan in zwanzig Minuten umschreibt. Sie dürfen Ihr Kind lieben und Ihren Notgroschen dennoch als nicht verhandelbares Kapital behandeln.
Wenn das hart klingt, vertauschen Sie die Rollen. Sie möchten nicht, dass Ihr Kind für eine kurzfristige Lösung, die in sechs Monaten unter einem neuen Namen zurückkehrt, eine 401(k)-Karte ausgibt.
Trennen Sie den Bedarf vom Muster
Stellen Sie drei Fragen, bevor Sie das Scheckbuch öffnen. Erstens: Handelt es sich hierbei um einen einmaligen Schock oder um ein wiederholtes Defizit? Ein Getriebeausfall nach einer sauberen Fahrbilanz ist etwas anderes als die vierte Mietlücke in zwei Jahren.
Zweitens: Was haben sie bereits versucht? Arbeitgeber, Notfallfonds der Gemeinschaft, ein Seitenwechsel, der Verkauf von etwas Unwesentlichem oder ein kurzfristiger Zahlungsplan mit dem Gläubiger sind allesamt von Bedeutung.
Drittens: Wird Geld allein die Ursache beheben? Wenn die Ursache Sucht, Glücksspiel oder ein Partner ist, der jedes Konto leersaugt, hilft Bargeld ohne Bedingungen nicht. Es ist Treibstoff. Familientherapeuten, die mit generationenübergreifenden Geldkonflikten arbeiten, stellen oft fest, dass Geheimhaltung den Schaden vervielfacht.
Wenn Sie verheiratet oder in einer Partnerschaft leben, gehört das Gespräch zuerst an Ihren Küchentisch und nicht nur mit dem Kind, das angerufen hat. Eine heimliche Überweisung von einem Gemeinschaftskonto ist keine Treue gegenüber einem Kind.
Es ist ein zweites Problem, für das Sie später treuhänderisch bezahlen werden.
Schreiben Sie den Deal wie Erwachsene
Wenn Sie helfen möchten, schreiben Sie die Bedingungen auf eine Seite. Ist es ein Geschenk oder ein Darlehen? Wenn es sich um eine Schenkung handelt, sagen Sie den Betrag und das Datum an und sagen Sie, dass es dieses Jahr nicht wiederholt wird. Wenn es sich um ein Darlehen handelt, notieren Sie den Gesamtbetrag, den Zinssatz (falls vorhanden), die monatliche Zahlung und was passiert, wenn eine Zahlung versäumt wird.
Der Internal Revenue Service hat Regeln für jährliche Schenkungssteuerausschlüsse, die sich im Laufe der Zeit ändern. Daher sollten große Schenkungen anhand der aktuellen IRS-Richtlinien oder eines Steuerberaters überprüft und nicht aus dem Gedächtnis erraten werden. Halten Sie die Sprache klar.
Keine Vorlesungen im Vertrag. Keine Schuldparagraphen. Nur Zahlen und Daten. Geben Sie Ihrem Kind eine Kopie und bewahren Sie eine davon in der Akte mit Ihren Nachlasspapieren auf. Das ist kein kalter Papierkram.
Auf diese Weise verhindern Erwachsene, dass sich die Liebe in einen Nebel aus halb erinnerten Versprechen verwandelt. Wenn Ihr Kind schriftliche Bedingungen für eine bedeutende Summe ablehnt, handelt es sich bei dieser Weigerung um eine Information. Das bedeutet normalerweise, dass sie das Geld mehr wollen als die Rechenschaftspflicht, die Familien davon abhält, vor Gericht zu gehen und stillen Groll zu hegen.
Schützen Sie den Ruhestand, bevor Sie Ihren Lebensstil retten
Eine sinnvolle Operationsreihenfolge für Erwachsene ab 50 ist einfach. Plündern Sie nicht das Notgeld, das Sie für Haushaltsrechnungen von sechs Monaten benötigen. Nehmen Sie kein 401(k)-Darlehen oder eine vorzeitige Ausschüttung auf, um die Lebenslücke eines erwachsenen Kindes zu decken, es sei denn, ein kompetenter Berater hat Ihnen die Steuer- und Strafkosten schriftlich dargelegt.
Unterzeichnen Sie keinen Kredit mit, dessen vollständige Rückzahlung Sie sich im Falle eines Zahlungsausfalls nicht leisten können. Die Federal Trade Commission und viele Generalstaatsanwälte betrachten die Mitunterzeichnung immer noch als eine der schnellsten Möglichkeiten, wie die Kreditwürdigkeit eines Elternteils die Entscheidungen eines Kindes berücksichtigt.
Bevorzugen Sie kleinere Hilfe, die eine konkrete Rechnung löst, die Sie überprüfen können, z. B. eine direkt bezahlte Mechanikerrechnung, gegenüber einer vagen Einzahlung auf ein Konto, über das auch Abendessen finanziert werden. Wenn es um die Wohnung geht, ist ein kurzer schriftlicher Beitrag zur Miete mit einem Enddatum besser als eine unbefristete Sofavereinbarung, die stillschweigend dauerhaft wird.
Ihr Ruhestand ist kein Ersatzplan für immer wiederkehrende Entscheidungen von Erwachsenen. Ihre Aufgabe als Elternteil von Erwachsenen ist die Unterstützung mit Grenzen, nicht die endlose Übernahme.
Was Sie sagen sollten, wenn die Antwort „Nein“ lautet
Nein ist ein vollständiger Satz, aber ein warmes Nein hält die Tür offen. Probieren Sie Folgendes aus: Wir lieben Sie, wir können diesen Betrag nicht geben und können Ihnen für eine Stunde am Samstag dabei helfen, andere Optionen abzubilden.
Dann behalte die Stunde. Helfen Sie ihnen, den Energieversorger wegen eines Zahlungsplans anzurufen, nach Ressourcen für lokale Arbeitskräfte zu suchen oder Ausgaben aufzulisten, die neunzig Tage lang pausieren können. Bieten Sie Fähigkeiten an, wenn das Geld knapp werden muss: Überprüfung des Lebenslaufs, ein Übungsgespräch, eine Fahrt zu einem Termin in der Klinik, Kinderbetreuung für ein Vorstellungsgespräch, wenn Sie dazu in der Lage sind.
Wenn die Schuldgefühle überhand nehmen, denken Sie daran, dass ein endloses „Ja“ die falschen Lektionen lehrt und oft auf beiden Seiten Ärger hervorruft. Kinder können sich schämen. Eltern können sich ausgenutzt fühlen. Die Beziehung zerbricht im Stillen.
Eine klare Grenze, die einmal ohne Rede gesprochen wird, ist freundlicher als ein nachtragendes Ja, gefolgt von Kälte an Thanksgiving. Wenn es um Sicherheit geht, etwa bei häuslicher Gewalt oder einer medizinischen Krise, ist das ein anderer Weg.
Nutzen Sie Hotlines, Notunterkünfte und professionelle Ressourcen und improvisieren Sie nicht mit dem Lebensmittelbudget.
Halten Sie die Ehe und die Geschwister fair
Geld, das einem erwachsenen Kind gegeben wird, wird zu einer Familiengeschichte, ob man es ankündigt oder nicht. Geschwister bemerken neue Autos, getilgte Schulden und Eltern, die plötzlich nicht mehr mit der Aktivitätsgebühr ihres Enkelkindes helfen können.
Sie schulden keine Pressemitteilung, aber Sie schulden Kontinuität. Wenn Sie einem Kind in einem dokumentierten Notfall helfen, sollten Sie bereit sein, den von Ihnen verwendeten Standard zu erläutern, wenn ein anderes Kind mit etwas Ähnlichem konfrontiert ist.
Nachlasspläne sollten Schenkungen widerspiegeln, die Sie als Erbvorschüsse behandeln möchten, was viele Nachlassanwälte mit einfacher Sprache in einem Testament oder einer Treuhandhandhabung handhaben. Aktualisieren Sie die Begünstigten nach jeder großen Überweisung, damit eine gut gemeinte Rettung nicht versehentlich das Gleichgewicht zwischen dem, was Sie hinterlassen wollten, ins Wanken bringt.
Setzen Sie sich zuerst zu Ihrem Ehepartner. Vereinbaren Sie ein jährliches Hilfsbudget, auch wenn es Null ist. Stimmen Sie zu, dass keiner von Ihnen ohne eine vierundzwanzigstündige Pause mehr als einen festgelegten Dollarbetrag binden wird.
Diese beiden Vereinbarungen verhindern die klassische Late-Night-Überweisung, die ein Partner auf einem Kontoauszug entdeckt und nie vollständig verzeiht.
Entscheidungsraster für den Küchentisch
| Situation | Sicherere Reaktion | Riskantere Reaktion |
|---|---|---|
| Einmalige Arztrechnung | Bezahlen Sie den Anbieter direkt mit einer Obergrenze | Unbegrenztes Bargeld auf Ihr persönliches Konto |
| Vierter Mietausfall | Hilfe bei der Budgetplanung, nur begrenzte Überbrückung | Automatische monatliche Rettung |
| Neues Auto, das sie wollen | Lifestyle-Finanzierung ablehnen | Cosign, weil sie gestresst wirken |
| Jobverlust im ersten Monat | Kurze Brücke plus Hilfe bei der Jobsuche | Notfallfonds sofort leeren |
| Partnergeheimnis | Gemeinsame Entscheidung erforderlich | Verstecken Sie die Übertragung auf später |
| Suchtbedingtes Bedürfnis | Beruflicher Weg zuerst | Bargeld ohne Bedingungen |
Erwachsene Kinder brauchen manchmal Hilfe. Das ist Leben, nicht Scheitern. Die Küchentischregel ist einfach: Halten Sie inne, definieren Sie das Problem, schreiben Sie die Bedingungen, schützen Sie zuerst den Ruhestand und lassen Sie Ihre Ehe im Raum.
Großzügigkeit ohne Rahmen wird zu einem Zweitjob, für den Sie sich nie beworben haben. Großzügigkeit mit einem Rahmen kann immer noch warm, spezifisch und endlich sein. Wenn Sie der endlose Geldautomat waren, können Sie das Muster beginnend mit der nächsten Anfrage ändern, nicht mit einer dramatischen Rede über die Vergangenheit.
Wenn Sie noch nie Nein gesagt haben, üben Sie die Planungsstunde am Samstag, damit Nein nicht gleich Abbruch bedeutet. Liebe deine Leute. Bewahren Sie die Ersparnisse auf, damit Sie später nicht zur Belastung werden.
Beides kann gleichzeitig wahr sein, das müssen erwachsene Familien irgendwann lernen.
Quellen
- Consumer Financial Protection Bureau, Leitlinien zur finanziellen Pflege und für ältere Erwachsene
- Sozialversicherungsverwaltung, Rentenzeitplan und Grundlagen der Leistungsbeantragung
- Übersicht über den Internal Revenue Service, die Schenkungssteuer und den jährlichen Ausschluss
- Federal Trade Commission, Verbraucherwarnungen zu Mitunterzeichnung und geteiltem Schuldenrisiko
- Nationaler Rat zu Themen wie Altern, finanzielle Belastung der Familie und Sicherheit älterer Erwachsener