Wenn Sie ein großes Guthaben auf einem Girokonto haben, weil Sie kein Marktdrama wollen, sind Sie nicht dumm. Sie zahlen eine stille Gebühr, die als niedrige Zinsen bezeichnet wird. Banken und Kreditgenossenschaften erheben immer noch höhere Zinssätze für Einlagenzertifikate für Geld, das Sie für eine bestimmte Laufzeit unangetastet lassen können, und die Differenz summiert sich, wenn der Stapel groß ist.
Das Problem ist das Schloss. Fassen Sie alles in einem Fünf-Jahres-Zertifikat zusammen und eine Dachreparatur, ein Familiennotfall oder ein besserer Tarif woanders wird teuer. Eine CD-Leiter löst das mit einer einfachen Idee.
Sie teilen das Geld in mehrere Zertifikate mit gestaffelten Fälligkeitsterminen auf, sodass in einem regelmäßigen Rhythmus etwas frei wird. Sie verdienen mehr als nur leeres Geld. Sie behalten den Zugriff nach einem Zeitplan bei.
Sie benötigen keinen Makler-Pitch. Sie benötigen einen Notizblock, Ihr Bank-Login und eine klare Regel für Geld, das Sie im nächsten Monat wirklich nicht benötigen werden.
Was eine CD-Leiter eigentlich ist
Bei einer Einzahlungsbescheinigung handelt es sich um eine Festgeldeinlage. Sie erklären sich damit einverstanden, einen Betrag für einen festen Zeitraum zu hinterlassen, oft drei Monate, sechs Monate, ein Jahr, zwei Jahre oder länger. Im Gegenzug zahlt die Bank oder Kreditgenossenschaft eine festgelegte jährliche prozentuale Rendite.
Wenn Sie vorzeitig abheben, zahlen Sie in der Regel eine Strafe, die sich in Monatszinsen bemisst. Eine Leiter ist kein spezieller Produktname auf einer Broschüre. Es ist Ihr Plan, mehrere CDs zu besitzen, die zu unterschiedlichen Zeitpunkten reifen.
Eine klassische Einstiegsleiter verwendet vier gleiche Pfähle in Einjahres-, Zweijahres-, Dreijahres- und Vierjahreszertifikaten. Wenn die einjährige CD abgelaufen ist, können Sie diesen Anteil bei Bedarf ausgeben oder ihn in ein neues, längerfristiges Zertifikat zum bestmöglichen Zinssatz umwandeln.
Mit der Zeit kann die Leiter ein Muster annehmen, bei dem jedes Jahr eine Scheibe reift. Auch kürzere Leitern funktionieren. Viele Rentner bevorzugen sechsmonatige Schritte, wenn sie mit Tarifänderungen rechnen oder einen häufigeren Zugang wünschen.
Das Design sollte zu Ihrem Kassenkalender passen, nicht zu einer Zeitschriftentabelle.
Entscheiden Sie, wie viel in die Leiter gehört
Legen Sie nicht das Geld fest, das Sie für die Rechnungen des nächsten Monats benötigen. Halten Sie auf einem hochverzinslichen Sparkonto oder Geldmarktkonto einen echten Betriebspuffer bereit, den Sie innerhalb eines Tages ohne Strafe übertragen können.
Eine gängige Haushaltsregel besagt, dass Sie vor dem Kauf einer CD drei bis sechs Monate lang wichtige Ausgaben in den Flüssigkeitseimer stecken sollten. Schauen Sie sich nach diesem Puffer die Barmittel an, die Sie in den nächsten ein bis fünf Jahren voraussichtlich für bekannte Dinge benötigen werden, z. B. für einen Autoersatz, eine nicht hinterlegte Grundsteuerrechnung, ein Hochzeitsgeschenk für ein Kind oder die ersten Jahre der erforderlichen Mindestausschüttungen, die Sie als Bargeld halten möchten.
Dieses mittelfristige Bargeld ist der Kandidat für die Leiter. Langfristiges Wachstumsgeld gehört immer noch in einen diversifizierten Anlageplan, wenn es Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Zeithorizont entspricht.
Durch das Mischen gehen Menschen entweder das Marktrisiko mit Mietgeldern ein oder lassen fünfstellige Beträge zurück, um über Jahre Girokontenzinsen zu verdienen. Schreiben Sie drei Zahlen auf Papier: den monatlichen Grundbedarf, das Liquiditätspufferziel und die Mittel, die für den Bedarf von einem bis fünf Jahren vorgesehen sind.
Nur die dritte Zahl geht in Zertifikate ein.
So bauen Sie die erste Leiter, ohne viel nachzudenken
Angenommen, Sie verfügen über zwanzigtausend Dollar, also wirklich mittelfristiges Bargeld, nachdem Ihr Liquiditätspuffer voll ist. Ein einfacher Vier-Stufen-Plan sieht fünftausend in eine einjährige CD, fünftausend in eine zweijährige CD, fünftausend in eine dreijährige CD und fünftausend in eine vierjährige CD vor, alles bei staatlich versicherten Einrichtungen.
Wenn Sie mehr Zugriff wünschen, verwenden Sie vier gleiche Slices mit Laufzeiten von drei Monaten, sechs Monaten, neun Monaten und zwölf Monaten und rollen Sie dann jede Laufzeit in ein neues Zwölfmonatszertifikat um, sodass Sie nach dem ersten Jahr eine CD haben, die jedes Quartal fällig wird. Vergleichen Sie immer die jährliche prozentuale Rendite, nicht nur den Wortzins, und bestätigen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich.
Bevorzugen Sie Institutionen, bei denen es sich um FDIC-versicherte Banken oder NCUA-versicherte Kreditgenossenschaften handelt, und halten Sie sich an die Versicherungsgrenzen pro Eigentümerkategorie. Wenn eine vermittelte CD über ein Anlagekonto angeboten wird, lesen Sie, ob sie kündbar ist, wie Zinsen gezahlt werden und wie Sie vor Fälligkeit verkaufen.
Vermittelte CDs können für manche Sparer nützlich sein, sie sind jedoch nicht identisch mit einer lokalen Bank-CD, die Sie einfach bei Laufzeit einlösen. Beginnen Sie mit einfachen Bank- oder Kreditgenossenschaftszertifikaten, wenn Sie weniger bewegliche Teile wünschen.
Bewerten Sie den Einkauf, ohne jedem Teaser hinterherzulaufen
Online-Banken erzielen oft höhere Renditen als eine Filiallobby. Das kann in Ordnung sein, wenn Sie bereits elektronische Überweisungen nutzen und ein paar Werktage warten können, bis das Geld überwiesen wird. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Mindesteinzahlung und ob der Zinssatz nur für neues Geld gilt.
Ein Teaser, der eine große neue Einzahlung erfordert und Sie dann in eine niedrige Beziehungsrate bringt, ist kein Schnäppchen. Kreditgenossenschaften verlangen möglicherweise die Mitgliedschaft bei einer Gemeinde, einem Arbeitgeber oder einem Verein.
Lesen Sie die Mitgliedschaftsregeln einmal durch. Eröffnen Sie nicht sechs neue Konten für ein Zehntelprozent, wenn der Papierkram Sie erschöpft. Für die meisten Haushalte genügen zwei bis drei solide Einrichtungen.
Wenn eine CD ausläuft, verlängert sich die Bank möglicherweise automatisch zu einer neuen Laufzeit und einem neuen Zinssatz, sofern Sie nichts unternehmen. Markieren Sie Fälligkeitstermine 30 Tage im Voraus auf einem Papierkalender und in Ihrem Telefon. Diese Erinnerung ist das gesamte Wartungssystem.
Bei Fälligkeit nehmen Sie das Geld entweder in Ihren Liquiditätspuffer auf, geben es für den geplanten Zweck aus oder investieren in die längste Stufe Ihrer Leiter zum besten APY, den Sie in dieser Woche einigermaßen vergleichen können.
Steuern, Gemeinschaftskonten und Strafen, mit denen Sie rechnen müssen
Zinsen aus CDs sind im Allgemeinen im Jahr der Gutschrift als ordentliches Einkommen steuerpflichtig, auch wenn Sie sie in der Bescheinigung belassen, es sei denn, die CD befindet sich auf einem steuerbegünstigten Konto wie einem traditionellen IRA. Wenn Sie ein steuerpflichtiges Konto führen, planen Sie einen 1099-INT ein und behalten Sie die Zinsen in Ihrer Steuereinbehaltsschätzung bei, wenn der Betrag groß ist.
Verheiratete Paare sollten die Eigentums- und Begünstigtenbezeichnung bestätigen, damit der Zugang im Todesfall nicht länger als nötig gesperrt wird. Strafen für vorzeitige Abhebungen sind real. Ein häufiges Muster sind mehrere Monate Zinsen, die den Zinsvorteil zunichte machen können, wenn Sie eine lange CD kurz nach dem Kauf kaputt machen.
Deshalb steht der flüssige Puffer an erster Stelle. Wenn Sie das Geld möglicherweise in drei Monaten benötigen, kaufen Sie kein 5-Jahres-Zertifikat für eine etwas höhere Rendite. Achten Sie auch auf Geldgeschenke an erwachsene Kinder, die durch das Zerschlagen von CDs finanziert werden.
Großzügigkeit ist in Ordnung. Wenn unter Druck eine Leiter kaputt geht, werden gute Pläne teuer. Bei großen Guthaben verteilen Sie die Einlagen so, dass Sie innerhalb der FDIC- oder NCUA-Deckungsgrenzen über alle Eigentumskategorien hinweg bleiben.
Die offiziellen Taschenrechner und Bankdeckungsseiten sind langweilig und zehn Minuten wert.
Ein einstündiger Aufbau, den Sie diese Woche abschließen können
In der ersten Stunde geht es um Rechnen und Entscheidungen, nicht um Anwendungen. Listen Sie die wesentlichen monatlichen Ausgaben auf. Legen Sie das Flüssigkeitspufferziel fest. Zählen Sie mittelfristiges Bargeld. Wählen Sie die Leiterlänge basierend darauf, wann Sie voraussichtlich Teile dieses Geldes benötigen.
In der zweiten Stunde, wenn Sie dazu bereit sind, kaufen Sie zwei oder drei APYs und eröffnen oder finanzieren die ersten Zertifikate. Bewahren Sie Screenshots oder gedruckte Bestätigungen des effektiven Jahreszinses, der Laufzeit, des Fälligkeitsdatums und der Vertragsstrafe auf.
Sagen Sie einem Ehepartner oder einem vertrauenswürdigen erwachsenen Kind, wo die Liste lebt. Überprüfen Sie die Leiter immer dann, wenn eine große Veränderung im Leben eintritt, etwa ein Hausverkauf, neue Pflegekosten oder der Beginn erforderlicher Mindestausschüttungen.
Das Ziel ist langweilige Zuverlässigkeit. Eine CD-Leiter wird Sie nicht reich machen. Dadurch wird verhindert, dass mittelfristiges Bargeld stumm auf der Kasse bleibt, und Sie erhalten gleichzeitig einen festen Termin, an dem das Geld wieder frei wird.
Diese Kombination ist der Grund, warum vorsichtige Haushalte in jedem Zinsumfeld, ob hoch oder niedrig, immer noch Leitern verwenden.
Probieren Sie eine Leiter mit vier Sprossen im Wert von 20.000 US-Dollar
| Sprosse | Betrag | Begriff | Was Sie im Erwachsenenalter tun |
|---|---|---|---|
| 1 | $5,000 | 1 Jahr | Bei Bedarf ausgeben oder zur neuen längsten Sprosse rollen |
| 2 | $5,000 | 2 Jahre | Bewerten Sie den Zinssatz und den Bargeldbedarf neu |
| 3 | $5,000 | 3 Jahre | Behalten Sie den Leiterrhythmus bei, wenn der Plan unverändert bleibt |
| 4 | $5,000 | 4 Jahre | Höchster Geduldsanteil an mittelfristigem Bargeld |
| Puffer | Getrennt | Zugang am selben Tag | Überfallen Sie dies niemals für einen Teaser-APY |
| Regel | Alle Sprossen | Versicherte Bank/CU | Bleiben Sie innerhalb der Deckungsgrenzen |
Eine CD-Leiter ist eine Haushaltsinstallation für Geld, das Sie in einem bekannten Horizont benötigen. Füllen Sie zuerst den flüssigen Puffer ein. Leiter nur das mittelfristige Bargeld. Vergleichen Sie die jährlichen prozentualen Erträge und Strafen schriftlich.
Markieren Sie Fälligkeitstermine einen Monat im Voraus, damit die automatische Verlängerung nicht für Sie ausschlaggebend ist. Bleiben Sie innerhalb der Grenzen der Einlagensicherung des Bundes. Sie brauchen kein komplexes Produkt oder einen Verkäufer, der Zertifikate wie ein Geheimnis behandelt.
Sie benötigen einen Zeitplan, der sich mehr auszahlt als ein Girokonto, ohne jeden Dollar bis zum Ende des Jahrzehnts zu sperren. Sollten die Zinsen später sinken, hatten Sie immer noch einen Plan. Wenn die Zinsen steigen, können Sie mit reifen Sprossen reinvestieren, ohne alles auf einmal zu zerstören.
Das ist der springende Punkt. Ein stabiles Cash-Management ist kein Luxus. So behalten Erwachsene Optionen, wenn das Leben an einem Dienstag eine Rechnung schickt.
Quellen
- Consumer Financial Protection Bureau, Erklärungen zu Einlagenzertifikaten für Verbraucher
- Federal Deposit Insurance Corporation, Leitfaden zum Einlagensicherungsschutz
- National Credit Union Administration, Übersicht über den Versicherungsschutz
- Internal Revenue Service, Zinserträge und Grundlagen des Formulars 1099-INT
- Schulungsmaterialien der Federal Reserve Bank zu Termineinlagen und Haushaltssparen