Fast jeder Rentner denkt irgendwann über Personalabbau nach. Die Gründe liegen auf der Hand: Die Kinder sind weg, das Haus fühlt sich zu groß an, die Instandhaltung ist eine Belastung, die Grundsteuern steigen immer weiter, die Treppen werden zum Problem, der Garten ist mehr Arbeit, als man für die Energie aufbringen kann. Der Drang zu einem kleineren, einfacheren Zuhause ist real und nicht falsch. Aber die eigentliche Entscheidung ist viel komplizierter als der Impuls, und viele Rentner, die unüberlegt verkleinern, bereuen die Entscheidung innerhalb weniger Jahre.
Die finanziellen Argumente für eine Personalverkleinerung sind theoretisch eindeutig. Wenn Sie ein abbezahltes Haus im Wert von 600.000 US-Dollar verkaufen und ein um 300.000 US-Dollar kleineres Haus kaufen, sollten Sie 300.000 US-Dollar in bar übrig haben, um Ihre Altersvorsorge aufzustocken, sowie geringere laufende Kosten (geringere Stromrechnungen, geringere Grundsteuern, weniger Instandhaltung). Im Laufe eines langen Ruhestands kann dies zu einer deutlichen Verbesserung Ihrer finanziellen Situation führen. Für Rentner, die über ein Eigenheim und wenig Geld verfügen, kann eine Personalverkleinerung eine der wirkungsvollsten finanziellen Einzelmaßnahmen sein, die es gibt.
Doch Theorie und Praxis weichen oft stark voneinander ab. Das tatsächliche Geld, das Sie übrig haben, wird durch Transaktionskosten (Immobilienprovisionen, Umzugskosten, Steuern, Reparaturen) reduziert, und das neue Haus kostet aufgrund von Modernisierungen, Renovierungen oder Standortprämien, die Sie nicht berücksichtigt haben, oft mehr als erwartet. Die niedrigeren laufenden Kosten werden manchmal durch höhere Kosten in anderen Kategorien ausgeglichen – eine Eigentumswohnung mit einer monatlichen HOA-Gebühr von 400 US-Dollar ist nicht wirklich billiger als ein abbezahltes Haus mit einer jährlichen Instandhaltung von 2.000 US-Dollar. Und der emotionale Preis, ein Haus voller jahrzehntelanger Erinnerungen zu verlassen, ist fast immer höher als erwartet und führt manchmal zu einer Art Trauer, die jahrelang anhält.
Bei der Personalabbauentscheidung handelt es sich also nicht um eine finanzielle Entscheidung im eigentlichen Sinne. Es ist eine finanzielle, emotionale und logistische Entscheidung, die mit offenen Augen angegangen werden muss. Der Rest dieses Artikels geht darauf ein, was es tatsächlich braucht, um es gut zu machen.
Bevor Sie sich für eine Verkleinerung entscheiden, sollten Sie ehrlich rechnen. Die meisten Menschen unterschätzen die Kosten und überschätzen die Einsparungen, und die Lücke ist so groß, dass die finanziellen Argumente manchmal völlig verschwinden.
Die Kostenseite des Hauptbuchs. Planen Sie für den Verkauf Ihres aktuellen Hauses etwa 6 Prozent an Immobilienprovisionen ein (3 % für jeden Makler, obwohl dies in einigen Märkten verhandelbar wird). Fügen Sie weitere 1-2 Prozent für Abschlusskosten, Reparaturen, die erforderlich sind, um das Haus vorzeigbar zu machen, und Verbesserungen vor der Auflistung hinzu. Planen Sie für den Umzug 3.000 bis 15.000 US-Dollar ein, abhängig von der Entfernung und der Menge, die Sie mitbringen. Planen Sie für den Kauf des neuen Hauses weitere 2-3 Prozent der Abschlusskosten sowie die Kosten für unmittelbare Renovierungen oder Verbesserungen ein. Gesamttransaktionskosten: in der Regel 10–15 Prozent des Wertes des ursprünglichen Eigenheims, können jedoch niedriger sein, wenn Sie effizient verkaufen und vor Ort umziehen.
Bei einem Haus im Wert von 600.000 US-Dollar sind das allein 60.000 bis 90.000 US-Dollar an Transaktionskosten – Geld, das direkt aus dem Bargeld stammt, das Sie mitnehmen. Wenn Sie ein Ersatzhaus für 300.000 US-Dollar kaufen, verdienen Sie keine 300.000 US-Dollar in bar; Ihr Nettogewinn liegt eher bei 210.000 bis 240.000 US-Dollar.
Die Einnahmenseite des Hauptbuchs. Wenn Sie den Nettoerlös zu einer angemessenen Rendite investieren, kann das zusätzliche Einkommen von Bedeutung sein – bei einer Auszahlung von 4 Prozent ergeben 230.000 US-Dollar ein zusätzliches Ruhestandseinkommen von etwa 9.200 US-Dollar pro Jahr, inflationsindexiert. Hinzu kommen die geringeren laufenden Kosten des kleineren Hauses – typischerweise eine Einsparung von 300–700 US-Dollar pro Monat bei Grundsteuern, Nebenkosten und Instandhaltung, abhängig vom jeweiligen Haus.
Die ehrliche Summe. Für die meisten Rentner bringt eine Personalverkleinerung einen echten, aber moderaten finanziellen Vorteil mit sich – typischerweise 10.000 bis 20.000 US-Dollar pro Jahr an verbessertem Cashflow, abhängig von den konkreten Zahlen. Das ist echtes Geld, und über einen Zeitraum von 25 Jahren im Ruhestand summiert sich das auf beträchtliche Summen. Aber es ist nicht der dramatische Glücksfall, den sich viele Rentner vorstellen, und er muss gegen die sehr realen emotionalen und logistischen Kosten abgewogen werden.
Der häufigste Fehler, den Rentner beim Personalabbau machen, ist, zu lange zu warten. Sie schieben die Entscheidung in ihren frühen Sechzigern, dann in ihren späten Sechzigern, dann in ihren frühen Siebzigern auf, bis ihnen schließlich die Entscheidung durch einen Sturz, eine Gesundheitskrise oder den Tod eines Ehepartners aufgezwungen wird. Zu diesem Zeitpunkt ist der Umzug selbst zu einer großen Belastung geworden, das Haus ist voller jahrzehntelang angesammelter Habseligkeiten, die unter emotionalem Druck sortiert werden müssen, und die Wahl des neuen Zuhauses muss unter Stress schnell getroffen werden.
Der optimale Zeitpunkt für eine Verkleinerung liegt für die meisten Rentner, die dies tun wollen, in den frühen bis mittleren Sechzigern – alt genug, um mit der Familienerziehungsphase fertig zu sein, jung genug, um die körperliche Energie und emotionale Belastbarkeit zu haben, um einen größeren Umzug zu bewältigen. In diesem Alter haben Sie Zeit, zu planen, mehrere Optionen in Betracht zu ziehen, Ihre Habseligkeiten sorgfältig zu sortieren, das neue Zuhause richtig einzurichten und sich emotional von der Störung zu erholen. In den späten Siebzigern werden all diese Dinge viel schwieriger.
Das Abwarten geschieht oft, weil es in den frühen sechziger Jahren kein einzelnes forcierendes Ereignis gibt. Das Haus ist noch funktionsfähig, die Kinderzimmer noch nostalgisch, der Hof noch überschaubar. Es gibt keinen zwingenden Grund, dieses Jahr zu handeln, und so wird es auf das nächste Jahr und dann auf das Jahr danach verschoben. Die Rentner, die sich erfolgreich verkleinern, sind in der Regel diejenigen, die erkennen, dass der optimale Zeitpunkt gekommen ist, auch wenn es keine Krise gibt, die Maßnahmen erfordert, und die den Schritt zu ihren eigenen Bedingungen unternehmen, solange sie noch dazu in der Lage sind.
Wenn Sie Anfang bis Mitte sechzig sind und schon seit Jahren über eine Personalverkleinerung nachdenken, ohne etwas zu unternehmen, ist dies das Jahr, in dem Sie sich tatsächlich entscheiden müssen. Entweder verpflichten Sie sich, in Ihrem jetzigen Zuhause als langfristiges Zuhause zu bleiben (und beginnen mit der Planung für das Altern vor Ort – siehe nächster Abschnitt), oder Sie verpflichten sich, den Umzug innerhalb der nächsten 12–24 Monate vorzunehmen. Die Tendenz, ständig darüber nachzudenken, ohne zu handeln, ist das Schlimmste aus beiden Welten.
Der zweithäufigste Fehler ist der Umzug an einen Ort, der zu weit von Familie, Freunden und dem über Jahrzehnte aufgebauten Unterstützungsnetzwerk entfernt ist. Die Anziehungskraft von wärmerem Wetter, niedrigeren Lebenshaltungskosten oder einem Urlaubsziel kann stark sein, aber die langfristigen Kosten der Isolation sind oft weitaus höher als die finanziellen Einsparungen.
Rentner, die nach Florida, Arizona, in die Carolinas oder an andere beliebte Ruhestandsziele ziehen, stellen häufig innerhalb weniger Jahre fest, dass der Reiz des neuen Standorts größtenteils auf den dort verbrachten Ferien beruhte und nicht auf der Realität, dort das ganze Jahr über zu leben. Der neue Ort ist im August heiß und feucht. Es gibt keine Freunde oder Familie in Fahrdistanz. Die Ärzte sind unbekannt. Die Enkel kommen statt zweimal im Monat zweimal im Jahr zu Besuch. Die Gemeinschaft ist voll von anderen Rentnern, die ebenfalls versuchen, neue Freunde zu finden, aber die Tiefe der neuen Kontakte ist selten so tief wie die Tiefe der Verbindungen, die Sie hinterlassen haben.
Viele Rentner, die weit weggezogen sind, ziehen innerhalb von fünf bis zehn Jahren wieder zurück, oft nachdem der Tod eines Ehepartners oder ein schwerwiegender gesundheitlicher Vorfall die Isolation unhaltbar gemacht hat. Die Kosten für zwei Umzüge ins Ausland in einem Jahrzehnt sind enorm, sowohl finanziell als auch emotional, und viele dieser Rentner wären von vornherein besser dran gewesen, in der Nähe ihrer Familie zu bleiben.
Wenn Sie über einen Umzug in eine neue Region nachdenken, verbringen Sie mindestens ein ganzes Jahr vor Ort, bevor Sie sich verpflichten. Besuchen Sie uns im Sommer und Winter. Besuchen Sie uns in den Ferien, wenn Sie Ihre Familie vermissen. Besuchen Sie uns im Mai und Oktober, wenn das Klima am besten ist. Sprechen Sie mit ganzjährigen Bewohnern, nicht nur mit Schneevögeln. Und fragen Sie sich ehrlich: Werden Sie sich in fünf Jahren, wenn etwas Schlimmes passiert, wünschen, näher an Ihrer Familie zu sein? Wenn die Antwort „Ja“ lautet, handelt es sich bei dem neuen Standort möglicherweise eher um ein Ferienhaus als um einen Umzug.
Der dritte häufige Fehler besteht darin, ein abbezahltes Haus zu verkaufen und den Großteil des Erlöses für ein kleineres, aber neueres Haus zu verwenden, sodass man im Ruhestand eine Hypothek erhält, wenn man ohne Hypothek angefangen hat. Dadurch wird der größte Teil des finanziellen Nutzens einer Verkleinerung zunichte gemacht, da die monatliche Hypothekenzahlung in der Regel die Einsparungen bei Grundsteuern und Nebenkosten übersteigt.
Die Rechnung: Ein für 600.000 US-Dollar abbezahltes Haus bringt nach Abzug der Transaktionskosten 230.000 US-Dollar Nettobargeld ein. Wenn Sie ein neueres Haus für 400.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 200.000 US-Dollar und einer Hypothek von 200.000 US-Dollar kaufen, beträgt Ihre monatliche Hypothekenzahlung bei aktuellen Zinssätzen etwa 1.300 bis 1.500 US-Dollar. Ihre Grundsteuerersparnis könnte 200 US-Dollar pro Monat betragen. Ihre Ersparnis bei den Versorgungsleistungen könnte 100 US-Dollar pro Monat betragen. Nettoveränderung des monatlichen Cashflows: 1.000–1.200 US-Dollar schlechter als zuvor, außerdem haben Sie durch den Umzug nur 30.000 US-Dollar an Bargeld statt 230.000 US-Dollar.
Wenn Sie eine Verkleinerung planen, ist es die richtige Vorgehensweise, dafür zu sorgen, dass Ihr neues Zuhause vollständig aus dem Verkaufserlös Ihres alten Hauses bezahlt wird und dass noch Bargeld übrig bleibt. Wenn die Rechnung nicht aufgeht, suchen Sie wahrscheinlich nach dem falschen Ersatzhaus. Finden Sie entweder einen günstigeren Ersatz oder bleiben Sie, wo Sie sind.
Die Ausnahme von dieser Regel besteht, wenn Sie absichtlich in eine teurere Gegend ziehen (näher zur Familie in einer Stadt mit hohen Kosten oder in eine Gemeinde mit Dienstleistungen, die Sie wirklich benötigen). In diesen Fällen kann die Aufnahme einer Hypothek aus nichtfinanziellen Gründen die richtige Wahl sein. Aber verstehen Sie den Kompromiss: Sie entscheiden sich für den Standort und nicht für den finanziellen Vorteil, nicht für beides.
Die meisten Rentner, die eine Personalverkleinerung planen, unterschätzen die Kosten des Umzugs erheblich. Die Zahlen, die ich zuvor dargelegt habe – 10–15 Prozent des Eigenheimwerts an den gesamten Transaktionskosten – sind keine paranoiden Worst-Case-Zahlen. Es sind typische Realitäten, die unvorbereitete Rentner überraschen.
Die Kategorien, die unterschätzt werden. Reparaturen im Vorfeld, um das Haus ansehnlich zu machen: 5.000–25.000 $, je nach Zustand. Maklerprovisionen: 5-6 Prozent des Verkaufspreises (obwohl dies zunehmend verhandelbar ist). Abschlusskosten: 1-2 Prozent des Verkaufspreises. Kapitalertragssteuern, wenn Ihr Gewinn den bundesstaatlichen Freibetrag übersteigt: variabel, aber möglicherweise erheblich. Umzugsunternehmen: 3.000–15.000 $. Lagerung während der Umzugspause: 200–500 $ pro Monat. Einrichtungskosten im neuen Zuhause: Fensterdekorationen, Malerarbeiten, sofortige Renovierungen, neue Möbel für den kleineren Grundriss: oft 10.000–30.000 US-Dollar. Abschlusskosten für das neue Zuhause: 2-3 Prozent des Kaufpreises.
Diese summieren sich schneller als erwartet. Ein Rentner, der Umzugskosten in Höhe von 5.000 US-Dollar veranschlagt und am Ende Gesamtkosten in Höhe von 40.000 US-Dollar hat, ist nicht dumm – er hat sich einfach auf die Schlagzeile verlassen, anstatt jede Kategorie einzeln aufzulisten. Die Lösung besteht darin, ein realistisches Budget für jede Kategorie zu erstellen, bevor Sie sich zum Umzug verpflichten, und dann einen 20-prozentigen Risikovoranschlag für Überraschungen hinzuzufügen. Wenn die Summe immer noch den erhofften finanziellen Nutzen bringt, ist der Schritt sinnvoll. Wenn dies nicht der Fall ist, lohnt sich der Umzug wahrscheinlich nicht.
Der letzte häufige Fehler besteht darin, den neuen Standort nach dem Gefühl zu wählen, wie sich der Ort während eines Urlaubs anfühlt, und nicht danach, wie er sich als ganzjähriges Zuhause anfühlt. Ferien sind kurz, stressfrei und finden normalerweise bei bestem Wetter und in der schönsten Jahreszeit statt. Irgendwo zu leben ist keines dieser Dinge, und die Kluft zwischen dem Urlaub an einem Ort und dem Leben dort ist viel größer, als die Leute erwarten.
Wenn Sie sich in einer wunderschönen Oktoberwoche in die Küste von Carolina verliebt haben, werden Sie sie in einem feuchten August oder einem kalten, regnerischen Februar möglicherweise nicht lieben. Wenn Sie Phoenix an einem sonnigen Februar geliebt haben, werden Sie möglicherweise mit den 110 Grad heißen Sommernachmittagen im Juli zu kämpfen haben. Wenn Sie eine Kleinstadt in Vermont während der Herbstlaubsaison geliebt haben, werden Sie feststellen, dass die Winter länger und grauer sind als erwartet und die örtlichen Dienstleistungen dünner sind, als Sie gedacht haben.
Die Lösung besteht darin, alle möglichen neuen Standorte in allen vier Saisons zu besuchen, bevor Sie sich verpflichten. Verbringen Sie ein ganzes Jahr damit, wenn Sie können. Wohnen Sie dort für ein oder zwei Monate in einer Kurzzeitmiete, um zu sehen, wie das tägliche Leben tatsächlich aussieht – die Lebensmittelgeschäfte, die Ärzte, das gesellschaftliche Leben, die Dinge, die man an einem Dienstagnachmittag unternehmen kann, wenn es regnet. Sprechen Sie mit Menschen, die aus Ihrer aktuellen Gegend dorthin gezogen sind, und fragen Sie sie ehrlich, was sie gerne gewusst hätten. Die Informationen, die Sie im Laufe eines Jahres sorgfältiger Besichtigungen sammeln, sind wesentlich besser als die Informationen aus einer Urlaubswoche und ersparen Ihnen den teuersten Fehler in diesem ganzen Artikel: für einen Urlaub an einen wunderbaren Ort zu ziehen, der sich dann aber als schwieriges ganzjähriges Zuhause herausstellt.
Wenn Sie all dies tun – warten Sie, bis Sie Anfang bis Mitte der Sechziger die nötige Energie haben, bleiben Sie in der Nähe Ihrer Familie und unterstützen Sie sie, vermeiden Sie die Aufnahme neuer Schulden, budgetieren Sie alle Kosten ehrlich und wählen Sie den neuen Standort mit offenen Augen – dann kann eine Personalverkleinerung Ihren Ruhestand wirklich verbessern, sowohl finanziell als auch in Bezug auf die Lebensqualität. Wenn Sie einen dieser Schritte überspringen, besteht die ernsthafte Gefahr, dass Sie eine Entscheidung treffen, die schwer rückgängig zu machen ist und die Sie bereuen werden. Die Wahl liegt bei Ihnen, und Sie können sie treffen, solange Ihnen noch alle Optionen zur Verfügung stehen.