Laut einer aktuellen Umfrage des Employee Benefit Research Institute sind beeindruckende 64 % der Rentner für mindestens die Hälfte ihres Einkommens auf ihr Rentenkonto angewiesen. Da der durchschnittliche Amerikaner Ende 70 ist, ist es wichtig, einen durchdachten Ansatz für das Abheben von diesen Konten zu entwickeln, um zu vermeiden, dass das eigene Vermögen überlebt.
Die 4 %-Regel verstehen
Die 4 %-Regel, die erstmals 1994 vom Finanzplaner William Bengen eingeführt wurde, besagt, dass Rentner im ersten Jahr sicher 4 % ihres Rentenportfolios abheben und sich dann in den Folgejahren an die Inflation anpassen können. Diese Regel wurde weithin übernommen, ihre Wirksamkeit wurde jedoch in den letzten Jahren aufgrund der sich ändernden Marktbedingungen und der zunehmenden Lebensdauer in Frage gestellt.
Einer Studie des Journal of Financial Planning zufolge ist die 4 %-Regel möglicherweise nicht für alle Rentner tragbar, insbesondere nicht für diejenigen mit einer längeren Lebenserwartung.
Dynamische Auszahlungsstrategien
Einige Experten empfehlen dynamische Auszahlungsstrategien, die den Auszahlungsbetrag an die Marktentwicklung und die verbleibende Lebenserwartung des Rentners anpassen. Beim „Leitplanken“-Ansatz geht es beispielsweise darum, eine Unter- und Obergrenze für Abhebungen festzulegen und den Betrag je nach Portfolio-Performance nach oben oder unten anzupassen.
Eine Studie des American College of Financial Services ergab, dass dynamische Auszahlungsstrategien ein nachhaltigeres Einkommen erzielen können als die traditionelle 4-Prozent-Regel.
Steuereffiziente Auszahlungsstrategien
Steuereffiziente Auszahlungsstrategien können dazu beitragen, die Steuern zu minimieren und das Einkommen nach Steuern zu maximieren. Dies kann das Abheben von steuerbegünstigten Konten wie 401(k)s und IRAs auf eine Weise beinhalten, die die Steuern minimiert.
Nach Angaben des IRS können Rentner die Regeln der „erforderlichen Mindestausschüttung“ (RMD) nutzen, um den Mindestbetrag zu bestimmen, der jedes Jahr von steuerbegünstigten Konten abgehoben werden muss. Eine Studie der National Association of Personal Financial Advisors ergab, dass steuereffiziente Auszahlungsstrategien das Einkommen nach Steuern um bis zu 10 % steigern können.
Inflationsbereinigte Abhebungen
Die Inflation kann im Laufe der Zeit die Kaufkraft der Altersvorsorge schwächen. Um dieses Risiko zu mindern, können Rentner inflationsbereinigte Abhebungsstrategien nutzen, die den Abhebungsbetrag im Laufe der Zeit erhöhen, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics lag die durchschnittliche jährliche Inflationsrate in den letzten zehn Jahren bei etwa 2,5 %. Eine Studie der Financial Planning Association ergab, dass inflationsbereinigte Auszahlungsstrategien dazu beitragen können, dass die Kaufkraft von Rentnern mit der Inflation Schritt hält.
Garantierte Einkommensquellen
Garantierte Einkommensquellen wie Renten und Renten können für eine vorhersehbare Einkommensquelle im Ruhestand sorgen. Laut einem Bericht des Pension Rights Center haben nur etwa 15 % der Arbeitnehmer im Privatsektor Zugang zu einem traditionellen Rentenplan.
Rentner können jedoch mit Renten eine garantierte Einkommensquelle schaffen. Eine Studie des Insurance Information Institute ergab, dass Renten ein höheres Maß an garantierten Erträgen bieten können als andere Anlageprodukte.
Fazit
Die Entwicklung einer nachhaltigen Rentenbezugsstrategie erfordert eine sorgfältige Berücksichtigung verschiedener Faktoren, darunter die Lebenserwartung des Rentners, sein Anlageportfolio und seine Steuersituation. Durch das Verständnis der verschiedenen Auszahlungsstrategien und die Verwendung einer Kombination von Ansätzen können Rentner einen personalisierten Plan erstellen, der dazu beiträgt, dass ihre Altersvorsorge ein Leben lang hält.
Vergleich von Auszahlungsstrategien
| Strategie | Beschreibung | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|---|
| 4%-Regel | Im ersten Jahr 4 % des Portfolios abziehen, inflationsbereinigt | Einfach, leicht umzusetzen | Möglicherweise nicht in allen Märkten nachhaltig |
| Dynamischer Rückzug | Passen Sie den Auszahlungsbetrag basierend auf der Marktleistung an | Flexibler, kann auf Marktveränderungen reagieren | Komplexer, erfordert eine kontinuierliche Überwachung |
| Steuereffizienter Abzug | Ziehen Sie von steuerbegünstigten Konten ab, um die Steuern zu minimieren | Kann das Einkommen nach Steuern erhöhen | Erfordert eine sorgfältige Steuerplanung |
| Inflationsbereinigter Rückzug | Erhöhen Sie den Auszahlungsbetrag im Laufe der Zeit, um mit der Inflation Schritt zu halten | Trägt zur Erhaltung der Kaufkraft bei | Möglicherweise sind in späteren Jahren größere Abhebungen erforderlich |
| Garantiertes Einkommen | Nutzen Sie Renten oder Renten, um eine vorhersehbare Einnahmequelle zu schaffen | Bietet vorhersehbares Einkommen und kann das Risiko reduzieren | Erfordert möglicherweise Vorabinvestitionen und kann teuer sein |
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Entwicklung einer nachhaltigen Ruhestandsstrategie eine sorgfältige Abwägung verschiedener Faktoren erfordert, darunter Lebenserwartung, Anlageportfolio und Steuersituation. Durch das Verständnis der verschiedenen Auszahlungsstrategien und die Verwendung einer Kombination von Ansätzen können Rentner einen personalisierten Plan erstellen, der dazu beiträgt, dass ihre Altersvorsorge ein Leben lang hält.
Es ist wichtig, einen Finanzberater zu konsultieren, um den besten Ansatz für die individuelle Situation zu ermitteln.
Quellen
- Employee Benefit Research Institute, „2022 Retirement Confidence Survey“
- Journal of Financial Planning, „Die 4 %-Regel: Eine Überprüfung und Kritik“
- American College of Financial Services, „Dynamische Auszahlungsstrategien für Altersvorsorgeportfolios“
- National Association of Personal Financial Advisors, „Steuereffiziente Abhebungsstrategien für Rentner“
- Bureau of Labor Statistics, „Verbraucherpreisindex“
- Pension Rights Center, „Das Renteninformationsblatt 2022 des Pension Rights Center“