Wenn Sie planen, mit 62 Jahren in Rente zu gehen, droht Ihnen ein finanzielles Loch von drei Jahren, bevor Medicare beginnt. Die durchschnittliche Prämie für einen Benchmark-Silberplan für einen 60-Jährigen beträgt je nach Bundesstaat etwa 800 US-Dollar pro Monat.
Diese Kosten können Ihre Ersparnisse schneller aufzehren als ein Marktabschwung. Sie müssen diese Realität einkalkulieren, bevor Sie Ihren Rücktritt einreichen. Das Ignorieren dieser Zahlen gefährdet Ihren gesamten Finanzplan.
Die COBRA-Falle
Viele Menschen gehen davon aus, dass COBRA die einfache Antwort ist, wenn sie einen Job aufgeben. Es ist nicht billig. Bei COBRA zahlen Sie die volle Prämie zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 Prozent. Ihr früherer Arbeitgeber hat wahrscheinlich etwa 70 bis 80 Prozent dieser Kosten übernommen.
Plötzlich wird aus einem Monatsplan von 500 US-Dollar eine Monatsrechnung von 1.750 US-Dollar für eine Familie. Der COBRA-Schutz erlischt ebenfalls nach 18 Monaten. Wenn Sie mit 60 in Rente gehen, sind Sie mit 62 wahrscheinlich nicht mehr versichert, es sei denn, Sie finden eine andere Möglichkeit.
Verlassen Sie sich nicht auf COBRA als langfristige Strategie.
Marktplatzsubventionen
Das Affordable Care Act sieht Zuschüsse auf der Grundlage des Haushaltseinkommens vor. Hier hilft eine kluge Planung. Die Zuschüsse richten sich nach Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen. Wenn Sie das Einkommen eines Paares unter etwa 73.000 US-Dollar halten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf erhebliche Kredite.
Sie können diese Zahl verwalten, indem Sie von Ersparnissen auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto leben, anstatt steuerpflichtige IRA-Abhebungen auszulösen. Diese Strategie kann Ihre Prämienkosten auf nahezu Null senken.
Es erfordert sorgfältige Berechnungen, aber die Einsparungen sind die Mühe wert.
Ehegattenstrategien
Manchmal geht ein Ehegatte in den Ruhestand, während der andere weiter arbeitet. Wenn der berufstätige Ehegatte über eine Arbeitgeberversicherung verfügt, kann der in Rente gehende Ehegatte in der Regel diesem Plan beitreten. Dies ist oft günstiger als der Abschluss einer Einzelpolice.
Überprüfen Sie die offenen Anmelderegeln. Normalerweise haben Sie 30 Tage Zeit, um diese Änderung vorzunehmen, nachdem Sie Ihren eigenen arbeitsbezogenen Versicherungsschutz verloren haben. Stellen Sie sicher, dass der Plan umfassend ist. Einige Arbeitgebertarife erheben hohe Zuschläge für die Absicherung eines nicht erwerbstätigen Ehepartners.
Pläne mit hohem Selbstbehalt und HSAs
Um die Prämien niedrig zu halten, können Sie sich auf dem Markt für einen Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung entscheiden. Diese Pläne werden mit Gesundheitssparkonten kombiniert. Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar an eine HSA leisten.
Mit diesen steuerfreien Mitteln können Sie Selbstbehalte oder medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Dadurch wird Ihr zu versteuerndes Einkommen weiter gesenkt und Ihre Ersparnisse erhalten. Maximieren Sie diesen Beitrag, bevor Sie Medicare beantragen.
Kurzfristige Versicherungsrisiken
Sie sehen Anzeigen für kurzfristige Versicherungspläne. Seien Sie mit diesen Produkten sehr vorsichtig. Sie müssen keine Vorerkrankungen wie Diabetes oder Herzerkrankungen abdecken.
Sie begrenzen auch den Betrag, den sie für Ihre Pflege zahlen. Wenn Sie ein großes Gesundheitsereignis haben, kann ein kurzfristiger Plan zu hohen Rechnungen führen. Diese Pläne sind ein Wagnis, das sich die meisten Rentner nicht leisten können.
Halten Sie sich an die wichtigsten Krankenversicherungen, die den Standards des Affordable Care Act entsprechen.
Das Medicare-Startdatum
Sie müssen sich während Ihres siebenmonatigen Erstanmeldezeitraums für Medicare anmelden. Dieser beginnt drei Monate vor Ihrem 65. Lebensjahr. Wenn Sie sich verzögern, weil Sie über einen anderen Versicherungsschutz verfügen, stellen Sie sicher, dass der Versicherungsschutz anrechenbar ist.
Wenn Sie einen Fehler machen und sich verspätet anmelden, zahlen Sie eine dauerhafte Strafe von 10 Prozent für alle 12 Monate Ihrer Verspätung. Markieren Sie dieses Datum in Ihrem Kalender. Der reibungslose Übergang von der Privatversicherung zur Medicare ist Ihr letzter Schritt in diesem Prozess.
Vergleich der Versicherungsoptionen vor der Krankenversicherung
| Option | Kosten | Risikostufe |
|---|---|---|
| KOBRA | Sehr hoch | Niedrig (wenn Sie bezahlen können) |
| ACA-Marktplatz | Mittel (Niedrig mit Zuschuss) | Niedrig |
| Ehegatten-Arbeitgeberplan | Mittel | Niedrig |
| Kurzfristige Versicherung | Niedrig | Sehr hoch |
| Teilzeitarbeit | Variabel | Mittel |
Ein vorzeitiger Ruhestand erfordert ein bestimmtes Budget für die Krankenversicherung. Raten Sie nicht über diese Kosten. Berechnen Sie die Zahlen auf der Marktplatz-Website anhand Ihres voraussichtlichen Ruhestandseinkommens.
Sie werden vielleicht feststellen, dass es günstiger ist, ein paar Jahre länger zu arbeiten, um den Arbeitgeberschutz aufrechtzuerhalten, als eine private Versicherung abzuschließen. Kontrollieren Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen, um die Subventionen zu maximieren. Diese Planung schützt Ihren Notgroschen davor, durch medizinische Prämien aufgefressen zu werden.
Quellen
- Kaiser Family Foundation, „Krankenversicherungsschutz der Gesamtbevölkerung“, 2024
- Centers for Medicare and Medicaid Services, „Medicare and You Handbook“, 2024
- Internal Revenue Service, „Publikation 969 Gesundheitssparkonten“, 2023
- Healthcare.gov, „Änderungen melden und Ihr Einkommen schätzen“, 2024