Wenn Sie Ihr Sozialversicherungseintrittsalter wählen, treffen Sie eine der folgenreichsten finanziellen Entscheidungen Ihres Lebens – und im Gegensatz zu den meisten Ruhestandsentscheidungen ist diese im Wesentlichen unumkehrbar, sobald sie einmal getroffen wurde. Unterschiedliches Anspruchsalter kann je nach Gesundheitszustand und Langlebigkeit zu einem Unterschied von 200.000 bis 400.000 US-Dollar oder mehr im lebenslangen Sozialversicherungseinkommen derselben Person führen. Es gibt nur sehr wenige andere Einzelentscheidungen in der Altersvorsorge, bei denen so viel auf dem Spiel steht.
Die Grundmechanik der Wahl ist einfach. Sie können Ihren Anspruch bereits im Alter von 62 Jahren geltend machen. In diesem Fall verringert sich Ihre monatliche Leistung um etwa 25 bis 30 Prozent im Vergleich zu Ihrer Leistung im vollen Rentenalter (Full Retirement Age, FRA), das derzeit bei 67 Jahren für Personen liegt, die 1960 oder später geboren wurden. Sie können einen Antrag bei der FRA stellen. In diesem Fall erhalten Sie 100 Prozent Ihrer berechneten Leistung. Oder Sie können die Rente über den FRA hinauszögern. In diesem Fall erhöht sich Ihre Leistung bis zum Alter von 70 Jahren um 8 Prozent pro Jahr, danach erfolgt keine weitere Erhöhung. Eine Person, deren FRA-Leistung sich also auf 2.000 US-Dollar pro Monat beläuft, würde etwa 1.400 US-Dollar erhalten, wenn sie ihren Anspruch mit 62 Jahren geltend macht, 2.000 US-Dollar, wenn sie ihren Anspruch mit 67 Jahren geltend macht, und 2.480 US-Dollar, wenn sie ihren Anspruch mit 70 Jahren geltend macht.
Die Unterschiede verstärken sich im Laufe der Zeit, insbesondere in Dollar ausgedrückt nach Jahren der Anpassung der Lebenshaltungskosten. Für jemanden, der 90 Jahre alt wird, kann das lebenslange Sozialversicherungseinkommen bei der Inanspruchnahme mit 70 gegenüber 62 Jahren leicht um 250.000 bis 400.000 US-Dollar abweichen. Und da die Sozialversicherung inflationsindexiert ist, ist jeder Dollar an Zusatzleistungen ein Dollar an inflationsgeschütztem Lebenseinkommen – eine der wertvollsten Geldformen in jedem Ruhestandsplan.
Wenn Sie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung verzögern, tauschen Sie im Grunde ein frühes Einkommen gegen ein späteres Einkommen ein. Jedes Jahr der Verzögerung kostet Sie ein Jahr Zahlungen in niedrigerer Höhe, im Gegenzug für höhere Zahlungen für den Rest Ihres Lebens. Die Frage ist, ob Sie lange genug leben, damit die höheren späteren Zahlungen die versäumten vorzeitigen Zahlungen ausgleichen können.
Das Break-Even-Alter – das Alter, in dem die Gesamtsumme der verspäteten Inanspruchnahme die Gesamtsumme der vorzeitigen Inanspruchnahme übersteigt – liegt für die meisten Menschen typischerweise irgendwo zwischen 78 und 82 Jahren, abhängig vom konkreten Altersvergleich und den Annahmen über Inflation und Anlagerenditen. Wenn Sie länger als das Break-Even-Alter leben, war eine spätere Inanspruchnahme finanziell die bessere Entscheidung. Wenn Sie früher sterben, hätten Sie durch eine frühzeitige Geltendmachung insgesamt mehr Dollar erhalten.
Die Implikation ist einfach. Wenn Sie Grund zu der Annahme haben, dass Sie ein langes Leben führen werden – gute Gesundheit, eine lange Familiengeschichte, keine schwerwiegenden Erkrankungen – ist ein Aufschub der Sozialversicherung fast immer die finanziell optimale Wahl. Wenn Sie Grund zu der Annahme haben, dass Sie die normale Lebenserwartung nicht erreichen werden – schwerwiegende gesundheitliche Probleme, eine kurze Lebenserwartung in der Familienanamnese, eine unheilbare Diagnose – ist eine frühere Antragstellung möglicherweise die bessere Wahl. Für jemanden mit durchschnittlicher Gesundheit und einer durchschnittlichen Lebenserwartung in der Familie spricht die Rechnung leicht für eine Verzögerung.
Doch der finanzielle Break-Even ist nur ein Teil der Geschichte und für verheiratete Paare oft nicht einmal der wichtigste Teil.
Die Sozialversicherung verfügt über eine Funktion, die die Berechnung für verheiratete Paare erheblich verändert: die Hinterbliebenenrente. Wenn ein Ehegatte stirbt, erhält der überlebende Ehegatte für den Rest seines Lebens die höhere Leistung der beiden Ehegatten – nicht beide, sondern die größere von beiden. Das bedeutet, dass sich die Entscheidung des höherverdienenden Ehegatten über die Inanspruchnahme nicht nur auf seine eigenen Leistungen auswirkt, sondern auch auf das Einkommen, das der überlebende Ehegatte noch Jahre oder Jahrzehnte nach seinem Tod erhalten wird.
Da Frauen im Durchschnitt länger leben als Männer und häufig die jüngeren Ehegatten sind, ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie in einem Ehepaar die Hinterbliebenen sind, statistisch gesehen höher. Die Anspruchsentscheidung des Ehemannes wird oft faktisch zur Entscheidung über das Einkommen der Ehefrau in den letzten ein oder zwei Jahrzehnten ihres Lebens. Ein Ehemann, der frühzeitig beantragt, ein paar Jahre zusätzliches Einkommen zu erhalten, sichert sich eine geringere Leistung, die nach seinem Tod zum lebenslangen Einkommen seiner Frau wird. Ein Ehemann, der das Alter von 70 Jahren hinauszögert, gewährt seiner Frau lebenslang eine höhere Leistung.
Dies ist die Mathematik, die die verspätete Geltendmachung von Ansprüchen insbesondere für verheiratete Paare so wirkungsvoll macht. Der besserverdienende Ehegatte sollte fast immer so lange wie möglich warten, da die daraus resultierende höhere Leistung den überlebenden Ehegatten im Alter schützt, wenn er möglicherweise verwitwet, weniger arbeitsfähig und stärker auf ein garantiertes Einkommen angewiesen ist. Der Ehegatte mit dem geringeren Einkommen kann den Anspruch oft ohne großen Schaden früher geltend machen, da seine Leistung durch die Leistung des Ehegatten mit dem höheren Einkommen ersetzt wird, wenn die Hinterbliebenenrente in Kraft tritt.
Die optimale Anspruchsstrategie für viele Ehepaare ist daher: Ehepartner mit geringerem Einkommen stellen ihren Antrag mit 62 oder 65 Jahren, um ein unmittelbares Einkommen zu erzielen, während Ehegatten mit höherem Einkommen den Anspruch auf 70 verschieben, um die Hinterbliebenenrente zu maximieren. Dieses Muster ergibt die beste Kombination aus frühem Einkommen, späterem Einkommen und Schutz für den überlebenden Ehegatten. Die Nichtbeachtung dieses Musters – insbesondere die frühzeitige Geltendmachung des Besserverdieners – ist der größte Fehler, den die meisten verheirateten Paare bei der Sozialversicherung machen, und kostet sie im Laufe eines langen Ruhestands Zehntausende bis Hunderttausende Dollar.
Es gibt reale Situationen, in denen es die richtige Wahl ist, mit 62 oder 63 Jahren Sozialversicherung zu beantragen. Der Standardratschlag zum Aufschieben gilt nicht überall, und das Vorgeben, dass dies der Fall wäre, kann für Menschen in bestimmten Situationen zu schlechten Ergebnissen führen.
Situation eins: ernsthafte Gesundheitsprobleme oder eine kurze Lebenserwartung. Wenn bei Ihnen eine Diagnose oder eine Familienanamnese vorliegt, die darauf hindeutet, dass Sie möglicherweise nicht die typische Lebenserwartung erreichen, ist die Berechnung einer verspäteten Antragstellung nicht zu Ihren Gunsten. Nehmen Sie das Geld früher und genießen Sie es.
Situation zwei: Sie können es sich wirklich nicht leisten, zu warten. Wenn Sie mit dem Erwerbsleben aufgehört haben und Ihre Ersparnisse nicht ausreichen, um die Zeit bis zum 70. Lebensjahr zu überbrücken, kann eine frühere Antragstellung erforderlich sein, auch wenn dies auf lange Sicht mit Kosten verbunden ist. Bei der Berechnung einer verspäteten Geltendmachung wird davon ausgegangen, dass Sie über genügend andere Ressourcen verfügen, um die Verzögerung zu ermöglichen.
Situation drei: Sie sind unverheiratet, haben keine unterhaltsberechtigten Personen und müssen sich keine Sorgen um eine Hinterbliebenenrente machen. Die Berechnung der Hinterbliebenenrente ist das stärkste Argument für eine verspätete Inanspruchnahme und gilt nicht für Alleinstehende. Alleinstehende Rentner profitieren immer noch von der Verzögerung, allerdings fällt die Situation etwas schwächer aus als bei verheirateten Paaren.
Situation vier: Sie haben einen viel jüngeren Ehepartner, der Medicaid oder eine andere öffentliche Leistung erhält, wenn Ihre Sozialversicherung eine Vermögensgrenze überschreitet. Dies ist eine enge Situation und es lohnt sich, professionellen Rat einzuholen, aber für einige Paare mit geringerem Einkommen kann dies die Berechnung ändern.
Situation fünf: Sie möchten jetzt wirklich in den Ruhestand gehen und sind von der Optimierung nicht motiviert. Das ist eine vollkommen legitime Wahl. Geld ist ein Mittel, kein Zweck, und wenn die Verzögerung der Sozialversicherung drei Jahre grimmiges Warten auf einen Scheck bedeuten würde, während Sie zusehen, wie die Zeit, die Sie mit Reisen und Zusammensein mit der Familie verbringen wollten, vergeht, ist die optimale finanzielle Entscheidung möglicherweise nicht die optimale Lebensentscheidung. Berücksichtigen Sie das. Verstehen Sie einfach den Kompromiss, den Sie eingehen.
Es gibt mehrere Sozialversicherungsregeln, die oft genug auftauchen, sodass es sich lohnt, sie zu kennen.
Ehegattenleistungen. Wenn Ihre eigene Leistung gering ist (z. B. weil Sie jahrelang zu Hause mit Ihren Kindern verbracht haben), können Sie eine Ehegattenrente auf der Grundlage der Einkommensbilanz Ihres Mannes oder Ihrer Frau beantragen. Die Ehegattenrente beträgt bis zu 50 Prozent der vollen Altersrente des berufstätigen Ehegatten, wenn dieser bereits eigene Leistungen beantragt hat. Dies ist oft die richtige Strategie für Paare, bei denen ein Ehepartner deutlich weniger verdient als der andere.
Leistungen für geschiedene Ehegatten. Wenn Sie mindestens 10 Jahre verheiratet waren, können Sie auch nach der Scheidung Ehegattenleistungen auf der Grundlage der Einkommensbilanz Ihres Ex-Ehepartners beanspruchen, solange Sie unverheiratet sind. Diese Leistung hat keinen Einfluss auf die Leistung Ihres Ex-Ehepartners und dieser muss davon nichts wissen. Dies ist eine der am wenigsten genutzten Funktionen der Sozialversicherung, und viele geschiedene Rentner haben Geld auf dem Tisch gelassen, weil sie nichts davon wussten.
Hinterbliebenenleistungen. Wenn ein Ehegatte stirbt, kann der überlebende Ehegatte eine Hinterbliebenenrente auf der Grundlage der Krankenakte des verstorbenen Ehegatten beantragen. Die Hinterbliebenenrente ist die höhere der beiden Ehegattenleistungen und kann bereits ab dem 60. Lebensjahr (bei Invalidität ab dem 50. Lebensjahr) in Anspruch genommen werden. Die Strategieoptionen für Hinterbliebene sind komplex und eine verwitwete Person sollte im Allgemeinen mit einem Finanzplaner sprechen, bevor sie einen Anspruch geltend macht.
Arbeiten während der Geltendmachung. Wenn Sie vor Erreichen des vollen Rentenalters einen Antrag auf Sozialversicherung stellen und weiterhin arbeiten, kann Ihre Leistung abhängig von Ihrem Einkommen gekürzt werden (die „Verdienstprüfung“). Die Kürzung beträgt derzeit 1 US-Dollar Sozialleistung für jeweils 2 US-Dollar Verdienst über etwa 22.000 US-Dollar. Sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, endet die Kürzung und Sie können unbegrenztes Einkommen erzielen, ohne dass sich dies auf Ihre Leistung auswirkt. Die Kürzung erfolgt im Wesentlichen aufgeschoben – Sie erhalten das Geld später in Form höherer Leistungen zurück –, sie ist jedoch eine echte Überlegung, wenn Sie planen, bis ins 60. Lebensjahr weiter zu arbeiten.
Wenn Sie Anfang sechzig sind und wissen möchten, wann Sie Sozialversicherungsbeiträge beantragen müssen, finden Sie hier einen praktischen Entscheidungsprozess.
Schritt eins: Rufen Sie Ihre Erklärung von ssa.gov ab und sehen Sie sich die tatsächlichen Zahlen an. Auf der Website der Sozialversicherung wird Ihre voraussichtliche Leistung in jedem Anspruchsalter von 62 bis 70 Jahren angezeigt. Notieren Sie sich die drei Schlüsselzahlen: Leistung bei 62, Leistung bei FRA und Leistung bei 70. Dies sind Ihre Ausgangsdaten.
Schritt zwei: Denken Sie ehrlich über Ihre Gesundheit und Langlebigkeit nach. Leiden Sie unter Erkrankungen, die Ihre Lebenserwartung erheblich beeinträchtigen? Wie steht es mit Ihrer Familiengeschichte – lebten Ihre Eltern und Großeltern in den Achtzigern oder Neunzigern? Die ehrliche Antwort auf diese Fragen ist einer der wichtigsten Faktoren für die richtige Entscheidung.
Schritt drei: Denken Sie an Ihren Ehepartner, falls Sie einen haben. Wessen Nutzen ist größer? Wer dürfte der Überlebende sein? Der besserverdienende Ehegatte sollte im Allgemeinen so lange wie möglich warten, insbesondere wenn der Hinterbliebene (in der Regel die Ehefrau) jünger oder in einem besseren Gesundheitszustand ist.
Schritt vier: Überlegen Sie, ob Sie sich eine Verzögerung leisten können. Verfügen Sie über genügend andere Ressourcen (Ersparnisse, Rente, Teilzeitarbeit), um die Zeitspanne zwischen dem Ende Ihrer Erwerbstätigkeit und dem Beginn des Anspruchs zu überbrücken? Wenn ja, führt eine Verzögerung für die meisten Menschen langfristig zu besseren Ergebnissen. Wenn nein, müssen Sie Ihren Anspruch möglicherweise früher geltend machen.
Schritt fünf: Holen Sie sich eine kostenlose oder kostengünstige Analyse. Mehrere Dienste (Maximize My Social Security, OpenSocialSecurity.com und viele kostenpflichtige Finanzplaner) führen eine individuelle Analyse für Ihre spezifische Situation durch und zeigen Ihnen das voraussichtliche Lebenseinkommen aus jeder Anspruchsstrategie. Diese Analysen kosten zwischen 0 und 200 US-Dollar und gehören zu den besten Geldern, die Sie im Vorruhestand ausgeben können.
Und dann die Entscheidung treffen. Du schaffst es nur einmal. Wählen Sie die Option, die zu Ihrem wirklichen Leben passt – Ihre Gesundheit, Ihre Ehe, Ihre Werte, Ihre Risikotoleranz – und verpflichten Sie sich dann dazu. Es gibt keine perfekte Antwort für jeden Rentner, aber für die meisten gesunden Ehepaare besteht die richtige Antwort darin, die Rente des besserverdienenden Ehegatten so lange wie möglich aufzuschieben. Wenn dies Ihre Situation ist, ist die Rechnung klar und die Kosten für einen Fehler sind zu hoch, um sie zu ignorieren.