En 2023, le secteur de l’assurance a déclaré une perte nette de souscription de près de 27 milliards de dollars. Cela signifie que les assureurs ont payé beaucoup plus en sinistres qu’ils n’en ont perçu en primes.
Pour la première fois depuis des décennies, les principaux transporteurs se retirent des États côtiers et des régions sujettes aux incendies de forêt. Ce changement a un impact direct sur les adultes de plus de 50 ans qui possèdent une maison et détiennent une valeur nette importante de leurs propriétés.
Vous devez comprendre les données à l’origine de ces changements pour protéger vos actifs.
La réalité financière de la souscription d’assurance
Les compagnies d’assurance fonctionnent avec de faibles marges et comptent sur les revenus de placements pour réaliser des bénéfices. En 2023, le ratio combiné du secteur IARD a atteint 102,8 pour cent selon AM Best.
Un ratio supérieur à 100 % indique une perte de souscription. Cette pression financière oblige les assureurs à augmenter leurs tarifs ou à réduire leur exposition au risque. Les données montrent que les événements météorologiques violents sont la principale cause de ces pertes.
Les États-Unis ont connu 28 catastrophes météorologiques et climatiques d’une valeur d’un milliard de dollars en 2023. Ce total dépasse de loin la moyenne historique. Les assureurs ne peuvent plus absorber ces coûts sans les répercuter sur le consommateur.
Retraits du marché d’État et non-renouvellements de politiques
La Floride et la Californie représentent les exemples les plus extrêmes d’instabilité des marchés. En Floride, la Citizens Property Insurance Corporation, gérée par l’État, est devenue le plus grand assureur parce que les transporteurs privés ont fui le marché.
Les citoyens détiennent désormais plus de 1,3 million de polices. Cela crée une responsabilité financière massive pour les contribuables de l’État. En Californie, des assureurs comme State Farm et Allstate ont suspendu leurs nouvelles activités en 2023 en raison des risques d’incendies de forêt.
Le Département des Assurances de Californie limite les augmentations de taux, ce qui décourage les entreprises de souscrire de nouvelles polices. Les propriétaires de ces États reçoivent souvent des avis de non-renouvellement et doivent se démener pour trouver une couverture sur le marché des lignes excédentaires.
L’impact de l’inflation sur les coûts de remplacement
Le coût de reconstruction d’une maison a augmenté en raison de l’inflation de la main-d’œuvre et des matériaux. Selon le Bureau of Labor Statistics, le prix des matériaux de construction a augmenté de plus de 30 % entre 2020 et 2023.
Les prix du bois d’œuvre ont culminé en 2021 et restent volatils. Les pénuries de main-d'œuvre dans le secteur de la construction font encore grimper les coûts. Les polices d’assurance doivent couvrir la totalité du coût de remplacement pour être efficaces.
Par conséquent, les assureurs ont augmenté les limites de couverture par défaut. Cela entraîne des primes plus élevées même si le propriétaire n’a apporté aucune amélioration à la propriété. Vous devez revoir vos limites de couverture chaque année pour vous assurer que vous n’êtes pas sous-assuré ou que vous ne payez pas pour une couverture inutile.
Le rôle de la réassurance dans les hausses de primes
La réassurance est une assurance que les compagnies d'assurance souscrivent pour se protéger des pertes catastrophiques. Le coût de la réassurance a fortement augmenté ces dernières années. Les réassureurs mondiaux ont augmenté leurs tarifs jusqu’à 50 % en 2023 pour les zones à haut risque.
Ces coûts sont directement répercutés sur les propriétaires sous la forme de primes plus élevées. Les contrats de réassurance sont généralement renouvelés le 1er janvier de chaque année. Lorsque ces coûts augmentent, les assureurs primaires demandent des augmentations de tarifs peu de temps après.
Ce mécanisme explique pourquoi les hausses de primes surviennent souvent en début d’année. Il s’agit d’un problème de marché mondial qui affecte les assurés locaux, quel que soit leur historique de sinistres individuel.
Étapes pratiques pour gérer les coûts et la couverture
Les propriétaires peuvent prendre des mesures spécifiques pour atténuer la hausse des coûts. Augmenter votre franchise de 500 $ à 2 500 $ peut réduire votre prime de 15 à 20 pour cent. Vous devez également regrouper vos assurances habitation et automobile auprès du même assureur pour bénéficier d’une remise multi-polices.
L'installation d'une toiture résistante aux chocs ou d'un toit résistant au feu peut donner droit à des crédits importants. Certains assureurs offrent des réductions pour les maisons dotées de systèmes de plomberie et d’électricité modernes.
Vous devez magasiner tous les trois ans. La fidélité est rarement payante sur le marché actuel. Obtenir des devis auprès d'au moins trois opérateurs différents vous garantit de payer un prix équitable pour la couverture dont vous avez besoin.
Comparaison des options d’assurance habitation
| Caractéristique | Marché standard | Lignes excédentaires | Régime ÉQUITABLE |
|---|---|---|---|
| Règlement | Réglementé par l'État | Exonéré des règlements sur les tarifs de l'État | Réglementé par l'État |
| Coût | Compétitif | Plus haut | Plus haut |
| Couverture | Large | Spécifique | Risques nommés de base |
| Disponibilité | Largement disponible | Difficile de placer les risques | Dernier recours |
Le marché de l’assurance connaît un changement fondamental motivé par les données financières et la réalité climatique. Vous ne pouvez pas compter sur l’avis de renouvellement de votre assureur actuel pour refléter le meilleur tarif disponible.
Prenez le temps de comprendre votre couverture du coût de remplacement et de vérifier qu'elle correspond aux prix de construction actuels dans votre code postal. La gestion proactive des risques, tels que les rénovations domiciliaires et les franchises plus élevées, constitue la défense la plus fiable contre la hausse des primes.
Protégez la valeur nette de votre propriété en traitant votre police d'assurance comme un document financier actif plutôt que comme une facture statique.
Sources
- AM Best, 'États-Unis Résultats du secteur de l'assurance IARD, 2023
- Institut d'information sur l'assurance, « Faits + statistiques : Assurance habitation », 2024
- Association nationale des commissaires aux assurances, « Rapport sur l'assurance des propriétaires », 2023
- Bureau américain des statistiques du travail, « Indice des prix à la production par marchandise », 2024
- Administration nationale des océans et de l'atmosphère, « Centres nationaux d'information sur l'environnement », 2024