Maximiser les prestations de sécurité sociale pour les couples mariés

Selon la Social Security Administration, près de 70 % des couples mariés dépendent des prestations de sécurité sociale comme principale source de revenus à la retraite. La prestation mensuelle moyenne d'un travailleur retraité étant de 1 555 $, maximiser ces prestations peut avoir un impact considérable sur la sécurité financière d'un couple au cours de ses années d'or.

Comprendre les avantages sociaux du conjoint

Les prestations de conjoint permettent à un conjoint de réclamer une prestation basée sur les antécédents professionnels de l'autre conjoint, même s'il n'a jamais travaillé à l'extérieur du foyer. Cela peut aller jusqu'à 50 % de la pension de retraite à taux plein de l'autre conjoint.

Par exemple, si l’un des conjoints est admissible à une prestation mensuelle de 2 000 $ à l’âge de la retraite à taux plein, l’autre conjoint peut être admissible à une prestation mensuelle de conjoint de 1 000 $. La SSA rapporte qu'en 2022, plus de 2,5 millions de conjoints ont reçu ces prestations, la prestation mensuelle moyenne au conjoint étant de 716 $.

L’importance de l’âge de la retraite à taux plein

L'âge de la retraite à taux plein, qui varie de 66 à 67 ans selon l'année de naissance, est crucial pour maximiser les prestations de sécurité sociale. Demander des prestations avant cet âge réduit le montant mensuel des prestations, tandis que retarder les demandes au-delà de l'âge de la retraite à taux plein augmente les prestations jusqu'à 70 ans.

Le SSA note que pour chaque année de report des prestations au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, la prestation mensuelle augmente de 8 % jusqu'à l'âge de 70 ans, après quoi il n'y a plus d'augmentation supplémentaire. Pour un couple, planifier stratégiquement le moment où chaque conjoint réclame ses prestations peut avoir un impact significatif sur son revenu de retraite total.

Stratégies pour les couples mariés

Une stratégie que les couples mariés peuvent utiliser est la méthode de « demande restreinte ». Cela implique qu'un conjoint demande des prestations de conjoint tout en retardant ses propres prestations de retraite jusqu'à un âge plus avancé, augmentant ainsi le montant de ses propres prestations.

Une autre stratégie consiste pour le conjoint aux revenus les plus élevés à retarder la demande de prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, maximisant ainsi ses prestations mensuelles, tandis que le conjoint aux revenus les plus faibles réclame ses prestations à l'âge de la retraite à taux plein. Selon une étude du Center for Retirement Research du Boston College, les couples qui planifient stratégiquement leurs demandes de sécurité sociale peuvent augmenter leurs prestations totales jusqu'à 15 %.

Impact de la loi SECURE 2.0

La loi SECURE 2.0, promulguée en 2022, comprend des dispositions qui affectent l'épargne retraite et la sécurité sociale. Même si cela ne change pas directement la manière dont les prestations de sécurité sociale sont calculées ou demandées, cela encourage l'épargne-retraite en modifiant les distributions minimales requises et les cotisations de rattrapage.

La loi vise également à améliorer la couverture des régimes de retraite pour les travailleurs à temps partiel et à augmenter le crédit de l'épargnant, ce qui peut bénéficier indirectement aux couples qui planifient leur retraite. La SSA et les conseillers financiers recommandent aux couples de revoir ces changements dans le contexte de leur stratégie globale de retraite.

Consulter un conseiller financier

Compte tenu de la complexité des règles de la Sécurité sociale et de l’importance de maximiser les prestations, consulter un conseiller financier peut s’avérer bénéfique. Les conseillers peuvent aider les couples à comprendre leur situation particulière, à considérer toutes les stratégies disponibles et à prendre des décisions éclairées quant au moment où réclamer leurs prestations.

La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) suggère aux couples de rechercher des conseillers payants qui ont de l'expérience dans la planification de la retraite et l'optimisation des prestations de sécurité sociale.

Conclusion et prochaines étapes

Maximiser les prestations de sécurité sociale nécessite une approche réfléchie et éclairée, en particulier pour les couples mariés. En comprenant les règles, en envisageant des stratégies telles que les prestations de conjoint et les demandes de règlement différées, et éventuellement en consultant un conseiller financier, les couples peuvent améliorer considérablement leur revenu de retraite.

La SSA propose de nombreuses ressources sur son site Web, notamment l'outil Retirement Estimator, qui peut aider les couples à estimer leurs prestations et à planifier en conséquence. Prendre le temps de planifier et d’élaborer une stratégie peut garantir un avenir financier plus sûr aux deux conjoints.

En conclusion, maximiser les prestations de sécurité sociale pour les couples mariés implique de comprendre les règles, d’envisager des stratégies telles que les prestations de conjoint et les demandes différées, et éventuellement de consulter un conseiller financier. En adoptant une approche réfléchie et éclairée, les couples peuvent augmenter considérablement leur revenu de retraite et s’assurer un avenir financier plus sûr.

Sources

• Administration de la sécurité sociale, « Comprendre les avantages »
• Centre de recherche sur la retraite du Boston College, « Stratégies pour réclamer des prestations de sécurité sociale »
• Association nationale des conseillers financiers personnels, « Planification de la retraite et optimisation des prestations de sécurité sociale »
• Service de recherche du Congrès, « La loi SECURE 2.0 : modifications apportées à l'épargne-retraite »
• Investopedia, « Comment maximiser vos prestations de sécurité sociale »