Si vous envisagez de prendre votre retraite à 62 ans, vous serez confronté à un trou financier de trois ans avant le début de Medicare. La prime moyenne pour un plan Silver de référence pour une personne de 60 ans est d'environ 800 $ par mois selon votre état.
Ce coût peut drainer votre épargne plus rapidement qu’un ralentissement du marché. Vous devez budgétiser cette réalité avant de remettre votre démission. Ignorer ces chiffres met en danger l’ensemble de votre plan financier.
Le piège COBRA
Beaucoup de gens pensent que COBRA est la réponse facile lorsqu'ils quittent leur emploi. Ce n'est pas bon marché. Dans le cadre de COBRA, vous payez la totalité de la prime plus des frais administratifs de 2 %. Votre ancien employeur a probablement couvert environ 70 à 80 pour cent de ce coût.
Soudain, un forfait mensuel de 500 $ devient une facture mensuelle de 1 750 $ pour une famille. La couverture COBRA expire également après 18 mois. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, vous ne serez probablement pas assuré à 62 ans, à moins que vous ne trouviez une autre option.
Ne comptez pas sur COBRA comme stratégie à long terme.
Subventions du marché
La loi sur les soins abordables prévoit des subventions basées sur le revenu du ménage. C’est là qu’une planification intelligente est utile. Les subventions tiennent compte de votre revenu brut ajusté modifié. Si vous maintenez le revenu d'un couple en dessous d'environ 73 000 $, vous pourriez avoir droit à des crédits importants.
Vous pouvez gérer ce nombre en vivant de vos économies sur un compte de courtage imposable plutôt qu'en déclenchant des retraits IRA imposables. Cette stratégie peut réduire vos coûts de primes à presque zéro.
Cela nécessite des calculs minutieux, mais les économies en valent la peine.
Stratégies conjugales
Parfois, l’un des conjoints prend sa retraite tandis que l’autre continue de travailler. Si le conjoint qui travaille bénéficie d’une couverture d’employeur, le conjoint qui prend sa retraite peut généralement adhérer à ce régime. C'est souvent moins cher que de souscrire une police individuelle.
Vérifiez les règles d'inscription ouvertes. Vous disposez généralement de 30 jours pour effectuer ce changement après avoir perdu votre propre couverture d’emploi. Assurez-vous que le plan est complet. Certains régimes d'employeur facturent des suppléments élevés pour couvrir un conjoint qui ne travaille pas.
Plans à franchise élevée et HSA
Vous pouvez choisir un plan de santé à franchise élevée sur le marché pour maintenir les primes à un niveau bas. Ces plans s'associent aux comptes d'épargne santé. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ à un HSA.
Vous pouvez utiliser ces fonds non imposables pour payer les franchises ou les frais médicaux de votre poche. Cela réduit encore votre revenu imposable et contribue à préserver votre épargne en espèces. Maximisez cette contribution avant de postuler à Medicare.
Risques d'assurance à court terme
Vous verrez des annonces pour des plans d’assurance à court terme. Soyez très prudent avec ces produits. Ils ne sont pas tenus de couvrir des affections préexistantes comme le diabète ou les maladies cardiaques.
Ils plafonnent également le montant qu’ils paieront pour vos soins. Si vous avez un problème de santé majeur, un plan à court terme pourrait vous coûter des factures énormes. Ces régimes constituent un pari que la plupart des retraités ne peuvent se permettre de prendre.
Tenez-vous-en aux principaux régimes médicaux qui sont conformes aux normes de la Loi sur les soins abordables.
La date de début de Medicare
Vous devez vous inscrire à Medicare pendant votre période d'inscription initiale de 7 mois. Cela commence 3 mois avant vos 65 ans. Si vous tardez parce que vous bénéficiez d’une autre couverture, assurez-vous que la couverture est admissible.
Si vous faites une erreur et vous inscrivez en retard, vous payez une pénalité permanente de 10 pour cent tous les 12 mois de retard. Marquez cette date sur votre calendrier. La transition en douceur de l'assurance privée vers Medicare est votre dernière étape de ce processus.
Comparaison des options d'assurance pré-assurance-maladie
| Options | Coût | Niveau de risque |
|---|---|---|
| COBRA | Très élevé | Faible (si vous pouvez payer) |
| Marché ACA | Moyen (faible avec subvention) | Faible |
| Régime d'employeur du conjoint | Moyen | Faible |
| Assurance à court terme | Faible | Très élevé |
| Travail à temps partiel | Variable | Moyen |
Prendre une retraite anticipée nécessite un budget spécifique pour l’assurance maladie. Ne devinez pas ces coûts. Exécutez les chiffres sur le site Web du marché en utilisant votre revenu de retraite projeté.
Vous constaterez peut-être que travailler quelques années supplémentaires pour conserver la couverture de votre employeur coûte moins cher que de souscrire une assurance privée. Contrôlez votre revenu imposable pour maximiser les subventions. Cette planification protège votre pécule d’être mangé par les primes médicales.
Sources
- Fondation de la famille Kaiser, « Couverture d'assurance maladie de la population totale », 2024
- Centres de services Medicare et Medicaid, « Medicare and You Handbook », 2024
- Internal Revenue Service, « Publication 969 Comptes d'épargne santé », 2023
- Healthcare.gov, « Signalez les modifications et estimez vos revenus », 2024