Quand on a trente ans et qu’on voyage, l’assurance voyage est un plus. Les chances d’une urgence médicale sont faibles, votre assurance maladie dispose probablement d’une couverture hors réseau et les enjeux financiers d’un voyage annulé sont relativement faibles. Après soixante ans, chacun de ces facteurs s’inverse. Les chances d'un événement médical sont plus élevées. Medicare ne couvre rien à l’étranger. Les voyages que vous effectuez sont plus chers. Et les conséquences d’une urgence médicale non assurée dans un pays étranger peuvent être financièrement dévastatrices d’une manière difficile à surestimer.
Le fait le plus important concernant l’assurance voyage pour les Américains âgés : Medicare ne vous couvre pas en dehors des États-Unis. Pas du tout. Pas même partiellement. Pas même en cas d'urgence. Si vous avez une crise cardiaque à Paris, une fracture de la hanche au Mexique ou si vous avez besoin d'une intervention chirurgicale d'urgence à Londres, Medicare ne paie rien. Vous êtes personnellement responsable de la totalité de la facture, qui dans une situation médicale grave peut facilement atteindre 50 000 à 200 000 dollars, plus le coût de l'évacuation médicale vers les États-Unis (généralement 100 000 à 300 000 dollars par ambulance aérienne).
Certains plans de supplément Medicare (Medigap) incluent une couverture d'urgence limitée pour les voyages à l'étranger, mais les limites sont généralement faibles (50 000 $ maximum à vie, couverture de 80 % après franchise) et ne couvrent pas l'évacuation. Pour tout voyage hors des États-Unis, vous avez besoin d’une assurance voyage dédiée, tout simplement. Le coût est modeste – généralement entre 150 et 500 $ pour un voyage de deux semaines pour un adulte dans la soixantaine ou la soixantaine – et la protection est énorme.
Toutes les polices d’assurance voyage ne sont pas égales, et les moins chères vendues sur les sites Web des compagnies aériennes et les plateformes de réservation sont souvent les pires. Voici les cinq couvertures que votre police doit inclure et les montants minimums à rechercher.
Frais médicaux d'urgence : au moins 100 000 $, idéalement 250 000 $. Cela couvre les séjours à l’hôpital, les interventions chirurgicales, les visites chez le médecin, les ordonnances et autres frais médicaux engagés à l’étranger. Pour les voyages dans des pays où les soins de santé sont coûteux (Europe occidentale, Japon, Australie), des limites plus élevées sont préférables.
Évacuation médicale : au moins 250 000 $, idéalement 500 000 $. Cela couvre les frais de transport vers l'établissement médical adéquat le plus proche, ou vers le retour aux États-Unis, si vous avez une urgence médicale grave qui ne peut être traitée localement. L'évacuation médicale par ambulance aérienne est extrêmement coûteuse, et c'est cette couverture qui évite une facture à six chiffres.
Annulation de voyage : couverture égale au coût total prépayé de votre voyage. Celui-ci vous rembourse si vous devez annuler le voyage avant le départ pour une raison couverte (maladie, blessure, décès d'un membre de la famille, fonction de juré, catastrophe naturelle à votre destination et autres causes précisées). Sans cela, une croisière ou un circuit annulé de 10 000 $ est tout simplement de l’argent perdu.
Interruption de voyage : couverture égale à 150 % du coût du voyage. Cela couvre les dépenses supplémentaires si vous devez écourter votre voyage et rentrer plus tôt : les dépenses prépayées non utilisées, le coût d'un vol aller simple de dernière minute, les nuits d'hôtel supplémentaires pour organiser le voyage.
Perte et retard de bagages : au moins 1 000 à 2 000 $. Cela couvre le coût du remplacement des articles essentiels en cas de perte ou de retard important de vos bagages. Moins critique que les couvertures médicales mais toujours précieuse.
Le plus gros problème en matière d’assurance voyage pour les personnes âgées est l’exclusion des maladies préexistantes. La plupart des polices d'assurance voyage excluent la couverture de toute condition médicale qui a été diagnostiquée, traitée ou qui a fait l'objet d'un changement de médicament au cours d'une période de rétrospection (généralement 60 à 180 jours avant la date d'achat de la police). Si vous souffrez d'hypertension artérielle, de diabète, d'une maladie cardiaque ou de toute autre maladie chronique que vous gérez activement, la police standard ne couvrira pas un événement médical lié à cette maladie, à moins que vous n'achetiez la police dans le bon laps de temps.
Le correctif s'appelle l'exonération des conditions préexistantes, et presque toutes les grandes compagnies d'assurance voyage le proposent, mais seulement si vous souscrivez la police dans les 14 à 21 jours suivant votre premier dépôt de voyage. La renonciation supprime entièrement l’exclusion des maladies préexistantes, ce qui signifie que vos maladies chroniques sont couvertes comme tout autre événement médical. Si vous manquez la fenêtre, la renonciation n'est pas disponible et vos risques médicaux les plus probables sont exclus de la couverture.
Il s’agit du détail temporel le plus important dans l’assurance voyage pour les personnes âgées. Lorsque vous réservez un voyage et effectuez votre premier paiement (le dépôt pour une croisière, le premier paiement pour un circuit, les frais de réservation d'hôtel), définissez un rappel pour souscrire une assurance voyage dans les deux prochaines semaines. N'attendez pas d'être plus proche du voyage : la fenêtre de renonciation est alors fermée et vous vous retrouvez avec une police qui exclut les conditions pour lesquelles vous êtes le plus susceptible d'avoir besoin d'une couverture.
Lorsque vous magasinez pour une police d’assurance, confirmez par écrit que l’exonération des conditions préexistantes est incluse et que vous êtes dans la fenêtre requise. Le service client de la compagnie d’assurance peut le confirmer avant d’acheter.
La couverture annulation de voyage standard n'est versée que si vous annulez pour une raison spécifiquement indiquée dans la police (appelée « raisons couvertes »). Ceux-ci incluent généralement la maladie, les blessures, le décès d'un membre de la famille, les fonctions de juré, les catastrophes naturelles et quelques autres événements spécifiés. Notamment, ils n'incluent pas : vous avez changé d'avis, vous vous inquiétez de l'instabilité politique, votre compagnon de voyage s'est retiré ou vous ne vous sentez tout simplement plus à la hauteur.
La mise à niveau qui résout ce problème s'appelle Cancel for Any Reason, ou CFAR. Cela coûte environ 40 à 60 % de plus qu’une police d’assurance standard et vous permet d’annuler votre voyage pour n’importe quelle raison – y compris pour des raisons non répertoriées dans la police – et de récupérer 75 % de vos frais de voyage prépayés. Les 25 pour cent restants représentent le coût de la flexibilité.
Le CFAR est particulièrement utile pour les voyageurs plus âgés, car les raisons pour lesquelles vous pourriez devoir annuler sont moins prévisibles. Un problème de santé qui ne constitue pas tout à fait un « raison couverte ». La maladie d'un membre de la famille qui donne envie de ne pas être loin de chez soi. Un changement dans les événements mondiaux qui rend une destination dangereuse. Un sentiment général que le moment est mal choisi. Avec CFAR, aucun de ces éléments ne nécessite de se battre avec la compagnie d'assurance : vous annulez simplement et récupérez 75 %.
Le CFAR doit être acheté dans la même fenêtre anticipée que l'exonération des conditions préexistantes (généralement 14 à 21 jours après le premier dépôt de voyage), et il n'est pas disponible après cette fenêtre. Achetez-le tôt ou pas du tout.
N'achetez pas d'assurance voyage auprès de la compagnie aérienne, de la compagnie de croisière ou du site de réservation qui vous a vendu le voyage. Ces politiques sont généralement trop chères, peu présentées et conçues pour profiter au vendeur plutôt qu'au voyageur. Les limites de couverture sont souvent faibles, les exclusions sont larges et le processus de réclamation peut être difficile.
Achetez plutôt auprès d’une compagnie d’assurance voyage dédiée ou via un site de comparaison d’assurance. Les trois meilleurs sites de comparaison pour les voyageurs plus âgés sont InsureMyTrip.com, SquareMouth.com et TravelInsurance.com. Tous les trois vous permettent de saisir les détails de votre voyage et de comparer côte à côte les polices de plusieurs compagnies, avec des détails clairs sur la couverture, les limites et les prix.
Les entreprises qui obtiennent systématiquement les meilleures critiques pour les voyageurs plus âgés comprennent Allianz Global Assistance, World Nomads, IMG Global, Travel Guard (AIG) et Berkshire Hathaway Travel Protection. Chacun a des atouts légèrement différents : Allianz est le plus grand et le plus facile à gérer, IMG Global propose une solide couverture médicale pour les personnes âgées et Berkshire Hathaway a l'un des termes politiques les plus clairs du secteur.
Lisez le document de politique avant de partir. Pas le résumé, ni la brochure marketing – le document de police lui-même, qui indique exactement ce qui est couvert, ce qui est exclu et ce que vous devez faire pour déposer une réclamation. Quinze minutes de lecture avant le voyage peuvent vous éviter des semaines de frustration si vous devez faire une réclamation plus tard.
Si vous avez une urgence médicale à l'étranger, appelez immédiatement la ligne d'assistance 24 heures sur 24 de la compagnie d'assurance voyage — avant de vous rendre à l'hôpital si possible, ou dès que quelqu'un peut appeler en votre nom. La ligne d'assistance vous dirigera vers l'hôpital de qualité le plus proche, se coordonnera avec l'établissement médical, autorisera le paiement directement à l'hôpital (vous n'aurez donc pas à payer de votre poche) et commencera à organiser l'évacuation si nécessaire. Le numéro de téléphone de la ligne d'assistance doit être enregistré dans votre téléphone, porté sur une carte dans votre portefeuille et connu de votre compagnon de voyage.
Pour les réclamations non urgentes (perte de bagages, retard de voyage, visites médicales mineures), conservez chaque reçu, chaque document et chaque élément de preuve. La compagnie d'assurance exigera des documents pour traiter une réclamation, et les documents manquants sont la raison la plus courante pour laquelle les réclamations sont refusées ou retardées. Photographiez les reçus avec votre téléphone comme sauvegarde.
Déposez vos réclamations dès que possible après votre retour à la maison. La plupart des polices exigent que les réclamations soient déposées dans les 90 jours suivant l’incident, et il est préférable de le faire plus tôt. Les portails de réclamations en ligne de la plupart des grandes compagnies d’assurance voyage sont bien conçus et vous guident étape par étape tout au long du processus. Préparez votre numéro de police, vos dates de voyage et vos documents avant de commencer.
Et surtout : ne laissez pas la peur d’un problème vous empêcher de voyager. L’intérêt de l’assurance voyage est de vous permettre de voyager en toute confiance, sachant que si quelque chose de grave survient, les conséquences financières sont couvertes et la logistique est prise en charge. Souscrivez la bonne police d'assurance, ayez sur vous le numéro d'assistance, puis oubliez-le et profitez du voyage. L'assurance est là donc vous n'avez pas à vous inquiéter.