Le téléphone sonne un mardi soir et votre estomac connaît déjà le ton. Un fils ou une fille adulte a besoin d'aide. Pas un chèque d'anniversaire. De l'argent réel. Un loyer, une réparation automobile, une pause après un changement d'emploi ou une carte de crédit qui leur a échappé.
Vous les aimez. Vous savez également ce que la Social Security Administration et tous les planificateurs de retraite ne cessent de répéter : de nombreux ménages dans la cinquantaine et la soixantaine sont à un cadeau de taille de retarder leur retraite ou de puiser dans l'épargne dont ils auront besoin plus tard.
Ann Landers a passé des décennies à dire à ses lecteurs qu’un amour sans colonne vertébrale n’est pas une gentillesse. C'est une confusion avec un arc dessus. Cette chronique n’a pas pour but d’avoir froid. Il s'agit d'établir des règles à la table de la cuisine avant que l'émotion ne dépense de l'argent que vous ne pouvez pas remplacer, afin que l'aide, lorsque vous la donnez, soit claire, limitée et équitable pour toutes les personnes autour de la table, y compris le conjoint qui partage le compte.
L'amour n'est pas un chèque en blanc
Les parents qui ont élevé leurs enfants pendant des années difficiles ressentent souvent un devoir qui n’expire jamais. Ce sentiment est humain. C'est aussi un risque financier s'il n'y a pas d'avantages. Un don suffisamment important pour importer à un trentenaire peut être suffisamment important pour modifier ultérieurement vos calculs de distribution minimale requis ou vous obliger à réclamer la sécurité sociale plus tôt que prévu.
Le Bureau de protection financière des consommateurs avertit depuis longtemps que les soins financiers et les transferts familiaux peuvent exposer les personnes âgées lorsque les limites sont vagues. Commencez par une phrase claire que vous pouvez dire à voix haute : nous pouvons parler d’aide et nous ne prendrons pas de décision ce soir.
Cette phrase achète du sommeil et empêche l'urgence de réécrire votre plan en vingt minutes. Vous êtes autorisé à aimer votre enfant tout en traitant votre pécule comme un capital non négociable.
Si cela vous semble dur, inversez les rôles. Vous ne voudriez pas que votre enfant vide un 401(k) pour une solution à court terme qui revient dans six mois sous un nouveau nom.
Séparer le besoin du modèle
Posez trois questions avant d’ouvrir le chéquier. Premièrement, s’agit-il d’un choc ponctuel ou d’un déficit récurrent ? Une panne de transmission après un dossier de conduite impeccable est différente du quatrième écart de loyer en deux ans.
Deuxièmement, qu’ont-ils déjà essayé ? Les employeurs, les fonds communautaires d’urgence, un déplacement latéral, la vente de quelque chose de non essentiel ou un plan de paiement à court terme avec le créancier comptent tous.
Troisièmement, l’argent seul résoudra-t-il la cause ? Si la cause est la dépendance, le jeu ou un partenaire qui vide tous les comptes, l’argent liquide sans conditions n’aide pas. C'est du carburant. Les thérapeutes familiaux qui travaillent sur des conflits financiers multigénérationnels notent souvent que le secret multiplie les dégâts.
Si vous êtes marié ou en couple, la conversation doit d'abord avoir lieu à la table de votre cuisine, et pas seulement avec l'enfant qui vous appelle. Un transfert secret depuis un compte joint ne constitue pas une fidélité envers un enfant.
C’est un deuxième problème que vous paierez plus tard en confiance.
Rédigez l’accord comme des adultes
Si vous décidez d’aider, mettez les conditions sur une seule page. Est-ce un don ou un prêt ? S'il s'agit d'un cadeau, dites le montant, la date et qu'il ne se répétera pas cette année. S'il s'agit d'un prêt, inscrivez le total, le taux d'intérêt le cas échéant, le paiement mensuel et ce qui se passe si un paiement est manqué.
L'Internal Revenue Service a des règles concernant les exclusions annuelles de l'impôt sur les donations qui changent au fil du temps, de sorte que les dons importants doivent être vérifiés par rapport aux directives actuelles de l'IRS ou par un fiscaliste, et non devinés de mémoire. Gardez le langage clair.
Pas de cours dans le contrat. Pas de paragraphes de culpabilité. Juste des chiffres et des dates. Remettez-en une copie à votre enfant et conservez-en une dans le dossier avec vos papiers successoraux. Ce n’est pas de la paperasse froide.
C’est ainsi que les adultes empêchent l’amour de se transformer en un brouillard de promesses à moitié mémorisées. Si votre enfant refuse des conditions écrites pour une somme significative, ce refus est une information. Cela signifie généralement qu’ils veulent plus d’argent que de responsabilités qui empêchent les familles d’avoir recours aux tribunaux et d’échapper à un ressentiment silencieux.
Protégez votre retraite avant de sauver votre style de vie
Un ordre d’opérations utile pour les adultes de 50 ans et plus est simple. Ne pillez pas les fonds d’urgence dont vous avez besoin pour six mois de factures familiales. Ne contractez pas de prêt 401(k) ou de distribution anticipée pour financer l'écart de style de vie d'un enfant adulte, à moins qu'un conseiller compétent ne vous ait montré par écrit le coût de l'impôt et de la pénalité.
Ne cosignez pas un prêt que vous ne pouvez pas vous permettre de payer intégralement en cas de défaut de paiement. La Federal Trade Commission et de nombreux procureurs généraux d'État considèrent toujours la cosignature comme l'un des moyens les plus rapides pour que la cote de crédit d'un parent absorbe les choix d'un enfant.
Préférez une aide plus modeste qui résout une facture concrète que vous pouvez vérifier, comme une facture de mécanicien payée directement, plutôt qu'un vague dépôt sur un compte qui finance également les dîners au restaurant. Si le problème réside dans le logement, une courte contribution écrite au loyer avec une date de fin est préférable à un arrangement de canapé ouvert qui devient progressivement permanent.
Votre retraite n’est pas un plan de secours pour des choix d’adultes qui se répètent. Votre travail en tant que parent d’adultes est un soutien limité, et non une souscription sans fin.
Que dire quand la réponse est non
Non est une phrase complète, mais un non chaleureux maintient la porte ouverte. Essayez ceci : nous vous aimons, nous ne sommes pas en mesure de donner ce montant et nous pouvons vous aider à planifier d'autres options pendant une heure le samedi.
Alors gardez l'heure. Aidez-les à appeler le service public au sujet d'un plan de paiement, à rechercher des ressources de main-d'œuvre locale ou à répertorier les dépenses qui peuvent être suspendues pendant quatre-vingt-dix jours. Offrez des compétences lorsque l'argent doit rester fermé : révision de CV, entretien pratique, transport à un rendez-vous à la clinique, garde d'enfants pour un entretien d'embauche si vous en êtes capable.
Si la culpabilité surgit, rappelez-vous que des oui sans fin enseignent de mauvaises leçons et engendrent souvent la colère des deux côtés. Les enfants peuvent avoir honte. Les parents peuvent se sentir utilisés. La relation s'effiloche en silence.
Une limite claire, prononcée une fois sans discours, est plus douce qu'un oui plein de ressentiment suivi de froideur à Thanksgiving. Si la sécurité est en jeu, comme en cas de violence domestique ou de crise médicale, c'est une autre voie.
Utilisez les lignes d'assistance téléphonique, les refuges et les ressources professionnelles, et non l'improvisation avec le budget de l'épicerie.
Gardez le mariage et les frères et sœurs équitables
L'argent donné à un enfant adulte devient une histoire de famille, que vous l'annonciez ou non. Les frères et sœurs remarquent de nouvelles voitures, des dettes effacées et des parents qui ne peuvent soudainement plus aider à payer les frais d'activité d'un petit-enfant.
Vous ne devez pas un communiqué de presse, mais vous devez de la cohérence. Si vous aidez un enfant face à une urgence documentée, soyez prêt à expliquer la norme que vous avez utilisée si un autre enfant est confronté à une situation similaire.
Les plans successoraux doivent refléter les dons que vous souhaitez traiter comme des avances sur héritage, que de nombreux avocats spécialisés en successions traitent avec un langage simple dans un testament ou une fiducie. Mettez à jour les bénéficiaires après tout transfert important afin qu'un sauvetage bien intentionné ne déséquilibre pas accidentellement ce que vous vouliez laisser.
Asseyez-vous d'abord avec votre conjoint. Convenez d’un budget d’aide annuel, même s’il est nul. Convenez qu'aucun de vous n'engagera plus qu'un montant fixe sans une pause de vingt-quatre heures.
Ces deux accords empêchent le virement classique de fin de soirée qu'un partenaire découvre sur un relevé bancaire et ne pardonne jamais complètement.
Grille de décision de table de cuisine
| Situation | Réponse plus sûre | Réponse plus risquée |
|---|---|---|
| Facture médicale unique | Payer directement le fournisseur avec un plafond | Argent illimité sur votre compte personnel |
| Quatrième déficit de loyer | Aide à planifier le budget, pont limité uniquement | Sauvetage mensuel automatique |
| Nouvelle voiture qu'ils veulent | Refuser le financement du style de vie | Cosigner parce qu'ils semblent stressés |
| Perte d'emploi le premier mois | Pont court et aide à la recherche d'emploi | Vider immédiatement le fonds d’urgence |
| Secret du partenaire | Décision commune requise | Masquer le transfert jusqu'à plus tard |
| Besoin lié à la dépendance | Parcours professionnel d'abord | Cash sans conditions |
Les enfants adultes auront parfois besoin d’aide. C'est la vie, pas l'échec. La règle de la table de cuisine est simple : faites une pause, définissez le problème, rédigez les conditions, protégez d’abord la retraite et gardez votre mariage dans la pièce.
La générosité sans cadre devient un deuxième emploi pour lequel vous n'avez jamais postulé. La générosité avec un cadre peut encore être chaleureuse, spécifique et limitée. Si vous avez été un guichet automatique sans fin, vous pouvez changer le modèle en commençant par la demande suivante, et non par un discours dramatique sur le passé.
Si vous n'avez jamais dit non, pratiquez l'heure de planification du samedi pour que non ne signifie pas abandon. Aimez votre peuple. Gardez les économies qui vous éviteront de devenir un fardeau plus tard.
Les deux peuvent être vrais en même temps, et c’est ce que les familles adultes doivent finalement apprendre.
Sources
- Bureau de protection financière des consommateurs, conseils sur les soins financiers et les personnes âgées
- Administration de la sécurité sociale, calendrier de la retraite et principes de base pour demander des prestations
- Internal Revenue Service, impôts sur les donations et aperçu annuel des exclusions
- Federal Trade Commission, alertes aux consommateurs sur la cosignature et le risque de dette partagée
- Conseil national sur le vieillissement, difficultés financières familiales et thèmes liés à la sécurité des personnes âgées