Chaque année, la Social Security Administration vous envoie un relevé indiquant votre prestation mensuelle estimée à l’âge de la retraite à taux plein. Pour des millions d’Américains âgés de 50 ans et plus, ce chiffre peut être trop bas de 300 à 600 dollars par mois.
La raison est simple : l’énoncé suppose que vous arrêtez de travailler aujourd’hui et que vous ne gagnez plus jamais d’argent. Pourtant, la plupart des gens continuent de travailler et leurs salaires augmentent, ce qui peut faire augmenter leurs prestations une fois que le SSA recalcule le moment de la retraite.
Comprendre cet écart est important car la Sécurité sociale fournit entre 30 et 50 pour cent du revenu des deux tiers des retraités, selon les propres données du SSA.
Comment le relevé est calculé
Votre relevé annuel de la Sécurité Sociale présente deux chiffres principaux. La première est votre prestation à 62 ans, le plus tôt possible. Le second est le montant à l’âge de la retraite à taux plein, désormais 66 ou 67 ans selon votre année de naissance.
Les deux chiffres reposent sur vos gains mensuels indexés moyens au cours de l’année précédant la préparation du relevé. Si vous avez 55 ans aujourd’hui et envisagez de travailler jusqu’à 67 ans, la déclaration ne tient pas compte de 12 années de revenus futurs ni de toute augmentation de salaire.
La SSA met à jour votre dossier uniquement après avoir produit votre déclaration de revenus, de sorte que l'estimation imprimée est toujours en retard sur la réalité. En 2024, le salarié moyen a vu son salaire augmenter de 4,1 %, selon les données du Bureau of Labor Statistics.
Sur une décennie, ces augmentations se traduisent par des bénéfices sensiblement plus importants.
Le véritable coup de pouce des années de travail supplémentaires
Travailler plus longtemps apporte deux bonnes choses. Premièrement, il remplace les années où les revenus sont les plus faibles au début de votre carrière par des salaires récents plus élevés dans la moyenne sur 35 ans utilisée pour calculer vos prestations.
Deuxièmement, chaque année supplémentaire pendant laquelle vous retardez la demande après l'âge de la retraite à taux plein donne droit à un crédit annuel de 8 % jusqu'à l'âge de 70 ans. Une personne bénéficiant d'une prestation déclarée de 1 800 $ à l'âge de la retraite à taux plein et qui attend jusqu'à 70 ans peut recevoir environ 2 376 $ par mois.
Ces 576 $ supplémentaires sont permanents et ajustés en fonction de l'inflation chaque année. Le propre calculateur de la SSA montre qu’une personne gagnant 70 000 dollars à 55 ans et continuant à percevoir le même salaire réel jusqu’à 67 ans verra sa prestation déclarée à 67 ans augmenter d’environ 18 pour cent une fois les gains ultérieurs pris en compte.
Les prestations de conjoint et de survivant souvent ignorées
Le relevé ne montre que votre propre dossier de travail. Il n’indique pas ce que vous pourriez percevoir en tant que conjoint ou veuve. Une femme peut réclamer jusqu’à 50 pour cent de la pension de retraite complète de son mari si celle-ci dépasse la sienne.
Après son décès, elle peut augmenter jusqu'à 100 pour cent de ses prestations. Ces options sont utiles lorsque l’un des conjoints gagne beaucoup plus. Le rapport des fiduciaires 2023 de la SSA indique que 6,5 millions de personnes reçoivent des prestations de conjoint ou de survivant.
Si votre relevé indique 1 400 $, mais que le dossier de votre conjoint vous donne 2 100 $ en tant que survivant, cette différence mensuelle de 700 $ change radicalement les calculs de retraite.
Les ajustements à l’inflation s’additionnent au fil du temps
Une fois que vous commencez à bénéficier des prestations, les paiements augmentent chaque janvier avec l'indice des prix à la consommation pour les salariés urbains. Au cours des 20 dernières années, l’ajustement annuel moyen au coût de la vie a été de 2,6 pour cent.
Une prestation mensuelle de 2 000 $ aujourd'hui passerait à environ 2 670 $ dans dix ans et à 3 460 $ dans vingt ans avec cette augmentation moyenne. Le relevé n’imprime que les dollars d’aujourd’hui. Ne pas prévoir ces hausses annuelles sous-estime le revenu à vie de plusieurs dizaines de milliers de dollars.
Le COLA 2025 était de 2,5 %, ajoutant 45 $ par mois à la prestation moyenne de 1 800 $.
Comment obtenir une meilleure estimation
Créez un compte my Social Security sur ssa.gov. L'outil en ligne vous permet de saisir les revenus futurs attendus et les différents âges de demande. Exécutez au moins trois scénarios : demander à 62 ans, à l'âge de la retraite à taux plein et à 70 ans.
Testez également ce qui se passe si vous gagnez 3 % de plus chaque année jusqu'à ce que vous arrêtiez. Le site affichera à la fois votre propre prestation et tout montant de conjoint ou de survivant. Comparez ces chiffres avec le numéro figurant sur votre relevé envoyé par la poste.
La plupart des utilisateurs découvrent que la projection en ligne est de 200 à 500 $ de plus par mois que la version imprimée.
Erreurs courantes qui réduisent les avantages
Faire une demande avant l’âge de la retraite à taux plein entraîne une réduction permanente pouvant aller jusqu’à 30 pour cent. Prendre des prestations tout en travaillant avant l’âge de la retraite à taux plein peut déclencher le test des revenus, qui retient 1 $ de prestations pour chaque 2 $ gagnés au-dessus de 22 320 $ en 2025.
Ces dollars retenus ne sont pas perdus pour toujours ; le SSA recalcule à l'âge de la retraite à taux plein et augmente votre chèque mensuel. Pourtant, il est plus simple d’attendre l’âge de la retraite à taux plein si vous envisagez de conserver un salaire.
Une autre erreur consiste à oublier que les primes Medicare sont déduites de votre chèque de sécurité sociale. La prime standard de la partie B en 2025 est de 185 $ par mois et augmente avec le revenu.
Mettre les chiffres au travail
Prenez la prestation mensuelle réaliste la plus élevée que vous calculez en ligne. Multipliez par 12 pour obtenir votre revenu annuel de la Sécurité Sociale. Soustrayez cela des dépenses annuelles totales que vous prévoyez à la retraite.
L’écart correspond à ce que votre épargne, votre retraite et votre travail à temps partiel doivent couvrir. Si l’écart semble trop important, vous disposez de trois leviers : travailler plus longtemps, épargner plus ou dépenser moins. Un couple bénéficiant de deux prestations mensuelles de 1 900 $ reçoit 45 600 $ par année.
Avec des dépenses moyennes actuelles des retraités d’environ 55 000 dollars selon le Bureau of Labor Statistics, ils ont encore besoin de 9 400 dollars supplémentaires provenant d’autres sources. Connaître le véritable montant de la Sécurité Sociale évite les mauvaises surprises à 66 ou 67 ans.
Comment les revenus supplémentaires augmentent votre prestation
| Âge actuel | Salaire annuel actuel | Prestation projetée pour les 67 ans | Augmentation par rapport à la déclaration |
|---|---|---|---|
| 55 | $60,000 | $2,050 | $280 |
| 58 | $75,000 | $2,340 | $410 |
| 60 | $90,000 | $2,610 | $520 |
Votre relevé de sécurité sociale envoyé par courrier est un point de départ utile mais pas le dernier mot. Considérez-le comme un sol et non comme un plafond. Gérez vos propres numéros sur le site Web de la SSA tous les ans ou tous les deux ans, surtout après une augmentation importante ou un changement d'emploi.
Ajoutez les options du conjoint et du survivant, projetez la croissance future des salaires et incluez des ajustements réalistes au coût de la vie. Avec des calculs clairs sous vos yeux, vous pouvez décider quand demander, combien épargner et si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite quand vous le souhaitez.
De petits changements de calendrier ou des années de travail supplémentaires ajoutent souvent plus au revenu de retraite viager qu’une seule décision d’investissement. Protégez votre portefeuille en sachant exactement ce que la sécurité sociale offrira et ne fournira pas.
Sources
- Administration de la sécurité sociale, « Votre déclaration de sécurité sociale », SSA.gov (2025)
- Administration de la sécurité sociale, « Faits et chiffres sur la sécurité sociale, 2024 »
- Conseil d'administration, « Rapport annuel 2024 du Conseil d'administration de l'assurance-vieillesse et survivants de la Confédération et de l'assurance-invalidité fédérale ».
- Bureau of Labor Statistics des États-Unis, « Indice du coût de l'emploi, décembre 2024 »
- Centre sur les priorités budgétaires et politiques, « La sécurité sociale fournit les bases de la sécurité des retraites » (2024)