Un chèque de pension arrive chaque mois comme sur des roulettes, et cette fiabilité ressemble à un filet de sécurité. Mais voici la dure vérité : pour la plupart des retraités, une pension à elle seule ne suffit pas. L’inflation réduit votre pouvoir d’achat année après année. Les coûts des soins de santé augmentent deux fois plus vite que le taux d’inflation général. Une seule dépense imprévue – le remplacement d’une toiture, un séjour à l’hôpital, une urgence familiale – peut faire exploser votre budget. Cet article couvre sept sources de revenus qui peuvent compléter votre pension et vous protéger contre le manque d’argent dans les décennies à venir.
Aux États-Unis, la pension privée moyenne verse environ 2 600 dollars par mois. Cela représente 31 200 $ par an, soit moins que les dépenses médianes des ménages pour les adultes de 65 ans et plus, que Fidelity estime entre 52 000 $ et 55 000 $ par an si l'on inclut les soins de santé, le logement, les transports et la nourriture.
Mais la véritable menace n’est pas le montant de départ. C'est ce qui arrive avec le temps. La plupart des pensions privées et de nombreuses pensions publiques n'incluent pas d'ajustement au coût de la vie (COLA). Même avec un taux d'inflation annuel modeste de 2 %, le pouvoir d'achat de votre pension diminue de 33 % sur 20 ans. Avec un taux d'inflation de 3 % – la moyenne du dernier demi-siècle –, il chute de 45 %. Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivez jusqu'à 85 ans, ces 2 600 $/mois équivaudront à 1 430 $ en dollars d'aujourd'hui.
Ajoutez les soins de santé. L'estimation annuelle des coûts de soins de santé des retraités de Fidelity estime les coûts de santé moyens d'un couple à vie à 315 000 $ après 65 ans - et cela exclut les soins de longue durée. L'assurance-maladie ne couvre pas tout. Les soins dentaires, visuels, auditifs et la plupart des séjours en maison de retraite sont payés de votre poche.
La solution n’est pas de paniquer. Il s’agit de créer des flux de revenus supplémentaires afin que votre pension devienne l’un des pieds d’un tabouret stable à plusieurs pieds.
La sécurité sociale est la source de revenus la plus sous-optimisée pour les retraités. La différence entre demander à 62 ans et à 70 ans est énorme : environ 76 % de plus en prestations mensuelles. Pour une personne bénéficiant d’une prestation d’âge de retraite à taux plein (FRA) de 2 000 $/mois, cela représente 1 400 $/mois à 62 ans contre 2 480 $/mois à 70 ans.
Les actions versant des dividendes génèrent des liquidités sans que vous ayez à vendre d'actions. Un portefeuille de dividendes bien construit rapporte 3 à 5 % par an, ce qui signifie qu'un portefeuille de 200 000 $ peut produire de 6 000 $ à 10 000 $ par an en revenu passif – et ce revenu augmente généralement au fil du temps à mesure que les entreprises augmentent leurs dividendes.
L’immobilier fournit des revenus qui suivent souvent le rythme de l’inflation, voire le dépassent. Vous disposez de deux chemins principaux :
Bien locatif : Un loyer payé générant entre 1 200 et 2 000 $/mois de loyer net constitue une puissante source de revenus. Mais cela nécessite du capital, du temps de gestion et une tolérance aux appels de maintenance à des heures inopportunes. Les sociétés de gestion immobilière gèrent les tracas pour 8 à 10 % du loyer mensuel.
REIT (Real Estate Investment Trusts) : les REIT sont l’alternative sans intervention. Ils se négocient comme des actions, paient des rendements moyens de 4 à 6 % et sont tenus par la loi de distribuer au moins 90 % du revenu imposable aux actionnaires. Le Vanguard Real Estate ETF (VNQ) et le Schwab U.S. REIT ETF (SCHH) offrent une large exposition.
Des décennies d’expérience professionnelle ont une valeur marchande. Le conseil vous permet de monétiser cette expertise selon votre propre horaire, en gagnant généralement entre 50 et 150 $/heure selon votre domaine.
Une échelle obligataire offre un revenu prévisible avec un risque minimal. Vous achetez des obligations ou des CD qui arrivent à échéance à des intervalles échelonnés – un par an, par exemple – créant ainsi un flux de paiements programmés.
Une rente immédiate à prime unique (SPIA) convertit une somme forfaitaire en un revenu mensuel garanti à vie – essentiellement une pension privée. Une personne de 65 ans qui investit 100 000 $ dans un SPIA pourrait recevoir entre 550 et 650 $ par mois à vie, selon les taux d'intérêt et l'assureur.
Internet a créé des opportunités de revenus qui n’existaient pas il y a 15 ans. Beaucoup nécessitent des coûts de démarrage minimes et peuvent être réalisés à domicile selon un horaire flexible.
Aucune source de revenus n’est parfaite. Le tableau ci-dessous compare les sept dimensions les plus importantes : niveau de risque, effort requis, rendement typique et si le revenu suit l'inflation.
La combinaison idéale dépend de votre tolérance au risque, de votre état de santé, de vos économies et de la quantité de travail actif que vous souhaitez effectuer. Une allocation commune pour quelqu'un avec une pension de 2 600 $/mois qui a besoin d'un total de 4 500 $/mois :
Cela totalise 5 600 $/mois, soit un excédent mensuel de 1 100 $ pour absorber les pics de soins de santé, les réparations domiciliaires ou l'inflation.
Entrez vos sources de revenus mensuels actuels et prévus pour voir si vous avez un écart - et comment le combler.
Une pension est une base et non un régime complet. L’inflation, les coûts des soins de santé et le simple calcul d’une retraite de 20 à 30 ans signifient que compter sur une seule source de revenu est un pari. Les sept volets décrits ici – optimisation de la sécurité sociale, dividendes, immobilier, conseil, obligations, rentes et revenus numériques – répondent chacun à des risques différents. La sécurité sociale et les rentes gèrent le risque de longévité. Les dividendes et l’immobilier combattent l’inflation. Le conseil et les revenus numériques offrent flexibilité et croissance. Une échelle obligataire offre de la prévisibilité.
Vous n’avez pas besoin des sept. Choisissez-en deux ou trois qui correspondent à vos compétences, votre capital et votre niveau d’énergie, et construisez-les délibérément. Le but n’est pas de devenir un gourou de la finance. Il s'agit de faire en sorte que dans 15 ans, lorsque votre pension achètera les deux tiers de ce qu'elle achète aujourd'hui, vous aurez d'autres revenus qui maintiendront le cap.
Commencez cette semaine. Exécutez la calculatrice ci-dessus, modélisez votre timing de sécurité sociale ou ouvrez un compte de courtage et achetez votre premier ETF de dividendes. Composées de petites actions - dans votre portefeuille et dans votre tranquillité d'esprit.
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