Die durchschnittliche Jahresprämie für einen 60-Jährigen, der auf dem Einzelversicherungsmarkt eine Versicherung abschließt, beträgt ohne Hilfe etwa 1.000 US-Dollar pro Monat. Allein diese Zahl zwingt viele Menschen dazu, in Jobs zu bleiben, die sie hassen.
Die Mathematik hat sich jedoch kürzlich geändert. Bundeszuschüsse begrenzen jetzt den Betrag, den Sie für einen Benchmark-Plan zahlen, auf einen Prozentsatz Ihres Einkommens. Für ein Paar, das 65.000 US-Dollar verdient, könnten diese monatlichen Kosten auf 400 US-Dollar sinken.
Sie müssen verstehen, wie diese Kredite funktionieren, um vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, ohne Ihr Budget zu sprengen. Medizinische Schulden sind nach wie vor eine der Hauptursachen für den Bankrott älterer Amerikaner, deshalb können Sie es sich hier nicht leisten, zu spekulieren.
So funktionieren Premium-Steuergutschriften
Der Affordable Care Act begrenzt den Betrag, den Sie für den zweitgünstigsten Silver-Plan zahlen, auf einen festen Prozentsatz Ihres Haushaltseinkommens. Ab 2024 beträgt diese Obergrenze für die meisten Haushalte 8,5 Prozent des Einkommens.
Wenn Ihr Einkommen 60.000 US-Dollar beträgt, erwartet die Regierung, dass Sie etwa 5.100 US-Dollar pro Jahr für die Krankenversicherung zahlen. Wenn die Referenzprämie 12.000 US-Dollar kostet, zahlt der Staat die Differenz von 6.900 US-Dollar direkt an die Versicherungsgesellschaft.
Diese Gutschrift steht jedem zur Verfügung, dessen Einkommen zwischen 100 und 400 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt. Dank der jüngsten Gesetzgebung wurde die Subventionsklippe bei 400 Prozent beseitigt. Ab sofort können Sie sich auch bei höheren Einkommensniveaus für Zuschüsse qualifizieren, was gutverdienenden Frührentnern deutlich hilft.
Verwalten Sie Ihr MAGI zu geringeren Kosten
Die Höhe Ihres Zuschusses hängt von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) ab. Diese Zahl umfasst Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen zuzüglich steuerfreier Zinsen. Wenn Sie Ihren MAGI senken, erhöht sich Ihre Subvention.
Sie können dies erreichen, indem Sie Kapitalverluste einstreichen, um Kapitalgewinne auszugleichen, oder indem Sie Geld von einer Roth IRA abheben, das nicht als steuerpflichtiges Einkommen zählt. Die Umwandlung von traditionellem IRA-Geld in ein Roth-IRA-Geld erhöht Ihren MAGI und verringert Ihren Zuschuss für dieses Jahr.
Sie müssen Ihr Einkommen sorgfältig planen, bevor Sie Abhebungen vornehmen. Strategische Abhebungen von steuerpflichtigen Maklerkonten, bei denen nur der Kapitalertragsanteil besteuert wird, können Ihren MAGI manchmal niedriger halten als die Entnahme vollständiger Ausschüttungen von steuerbegünstigten Konten wie einem 401(k).
Die hohen Kosten von COBRA
Viele Arbeitnehmer gehen davon aus, dass sie mit COBRA ihren Arbeitgeberschutz einfach 18 Monate lang aufrechterhalten können. Dies ist normalerweise ein finanzieller Fehler. COBRA verlangt von Ihnen die Zahlung der vollen Prämie zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 Prozent.
Die meisten Arbeitgeber übernehmen etwa 75 Prozent der Prämie, während Sie arbeiten, sodass der Wechsel zu COBRA Ihre monatlichen Kosten verdreifachen kann. Ein Plan, der Sie bei der Arbeit 300 US-Dollar pro Monat kostet, könnte unter COBRA auf 900 US-Dollar pro Monat ansteigen.
Darüber hinaus qualifizieren sich COBRA-Prämien nicht für ACA-Prämiensteuergutschriften. Den vollen Preis zahlen Sie selbst. Sofern Sie nicht an einer schwerwiegenden gesundheitlichen Erkrankung leiden, die eine Marktdeckung unmöglich macht, ist COBRA eine teure Möglichkeit, die Lücke zu Medicare zu schließen.
Strategien für Selbstständige
Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, aber beratend oder freiberuflich tätig sind, sind Sie deutlich im Vorteil. Ihre Krankenversicherungsprämien können Sie bei Ihrer Steuererklärung direkt von Ihrem Einkommen aus selbständiger Tätigkeit abziehen.
Dieser Abzug verringert Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, was wiederum Ihren MAGI senkt. Ein niedrigerer MAGI führt zu einer größeren Prämiensteuergutschrift. Um diesen Abzug in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie einen Nettogewinn aus Ihrem Unternehmen angeben.
Dadurch entsteht ein positiver Kreislauf. Ihr Unternehmen bezahlt Ihre Versicherung mit Dollar vor Steuern, und Ihr geringeres Einkommen berechtigt Sie zu staatlichen Zuschüssen, um die Bezahlung derselben Versicherung zu unterstützen.
Konsultieren Sie immer einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie Anhang C korrekt einreichen.
Maximierung der Gesundheitssparkonten
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist das leistungsstärkste Instrument für medizinische Ausgaben, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind und über eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt verfügen. Sie können Geld vor Steuern einzahlen, es steuerfrei wachsen lassen und es steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben abheben.
Für 2024 beträgt die Beitragsgrenze 8.300 US-Dollar für Familien und 4.150 US-Dollar für Einzelpersonen. Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar als Nachholbeitrag hinzufügen. Sobald Sie sich bei Medicare angemeldet haben, können Sie keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten.
Viele Menschen spenden in ihren letzten Arbeitsjahren das Maximum, um einen speziellen Fonds für die Gesundheitskosten im Ruhestand aufzubauen. Mit diesem Geld können Medicare-Prämien sowie Zahn-, Seh- und Hörkosten im späteren Leben bezahlt werden.
Die Gefahren kurzfristiger Pläne
Sie sehen Anzeigen für günstige Krankenversicherungen, die einen umfassenden Versicherungsschutz versprechen. Seien Sie sehr skeptisch. Dabei handelt es sich häufig um kurzfristige Versicherungspläne mit begrenzter Laufzeit. Diese Pläne müssen nicht den Regeln des Affordable Care Act entsprechen.
Sie können den Versicherungsschutz für Vorerkrankungen wie Diabetes oder Herzerkrankungen verweigern. Sie können auch jährliche und lebenslange Limits für Auszahlungen festlegen. Ein kurzfristiger Plan könnte 200 US-Dollar pro Monat kosten, aber Sie könnten eine Rechnung von 100.000 US-Dollar haben, wenn Sie eine Operation benötigen.
Für gesunde 25-Jährige sind diese Pläne in Ordnung, für Erwachsene über 50 sind sie jedoch eine Falle. Halten Sie sich an ACA-konforme Pläne, die auf dem offiziellen Marktplatz verkauft werden, um Ihre Altersvorsorge vor katastrophalen medizinischen Schulden zu schützen.
Vergleich der Altersvorsorgeversicherung
| Option | Durchschnittliche monatliche Kosten | Teilnahmeberechtigung | Vor-/Nachteile |
|---|---|---|---|
| ACA-Marktplatz | $400 - $1,000 | Alle US-Bürger | Fördermittel verfügbar; umfassende Abdeckung. |
| KOBRA | $1,200+ | Ehemalige Mitarbeiter | Behält dieselben Ärzte; sehr teuer; keine Subventionen. |
| Ehepartnerplan | $600 - $900 | Berufstätiger Ehepartner | Vertraute Berichterstattung; reduziert das Take-Home-Lohn für den Ehegatten. |
| Kurzfristiger Plan | $200 - $400 | Gesunde Bewerber | Niedrige Prämien; bestreitet Vorerkrankungen; begrenzte Vorteile. |
Lassen Sie sich nicht durch die Kosten der Krankenversicherung dazu zwingen, Jahre länger zu arbeiten, als Sie möchten. Die Rechnung ist komplex, aber die Einsparungen sind real, wenn Sie Ihr Einkommen richtig verwalten. Sehen Sie sich die Zahlen auf dem ACA-Marktplatz an, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Schauen Sie sich zuerst die Silver-Pläne an, da diese das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für die Fördergutschriften bieten. Vermeiden Sie kurzfristige Pläne, die Sie hohen Arztrechnungen aussetzen. Ihre Altersvorsorge ist zu wertvoll, als dass Sie sie mit einer Police riskieren könnten, die Sie im Krankheitsfall nicht absichert.
Planen Sie diese Brücke sorgfältig, dann können Sie beruhigt in den Ruhestand gehen.
Quellen
- Kaiser Family Foundation, „Krankenversicherungsschutz der Gesamtbevölkerung“, 2023
- Healthcare.gov, „Premium Tax Credit“, 2024
- IRS-Publikation 969, „Gesundheitssparkonten und andere steuerbegünstigte Krankenversicherungspläne“, 2023
- Centers for Medicare & Medicaid Services, „COBRA Continuation Health Coverage“, 2022