La prima anual promedio para una persona de 60 años que compra cobertura en el mercado individual es de aproximadamente >,000 al mes sin ayuda. Esa cifra por sí sola obliga a muchas personas a permanecer en trabajos que odian.
Sin embargo, las matemáticas cambiaron recientemente. Los subsidios federales ahora limitan el monto que usted paga por un plan de referencia a un porcentaje de sus ingresos. Para una pareja que gana $65,000, ese costo mensual podría reducirse a $400.
Debe comprender cómo funcionan estos créditos para jubilarse anticipadamente sin arruinar su presupuesto. La deuda médica sigue siendo una de las principales causas de quiebra de los estadounidenses mayores, por lo que no puede permitirse el lujo de hacer conjeturas.
Cómo funcionan los créditos fiscales para primas
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio limita el monto que usted paga por el segundo plan Silver de menor costo a un porcentaje fijo de los ingresos de su hogar. A partir de 2024, este límite será del 8,5 por ciento de los ingresos de la mayoría de los hogares.
Si sus ingresos son $60,000, el gobierno espera que usted pague alrededor de $5,100 por año por cobertura médica. Si la prima de referencia cuesta 12.000 dólares, el gobierno paga la diferencia de 6.900 dólares directamente a la compañía de seguros.
Este crédito está disponible para cualquier persona con ingresos entre el 100 por ciento y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza y, gracias a una legislación reciente, se ha eliminado el abismo del subsidio del 400 por ciento. Ahora puede calificar para subsidios en niveles de ingresos más altos, lo que ayuda significativamente a los jubilados anticipados con altos ingresos.
Administrar su MAGI para reducir costos
El monto de su subsidio depende de su ingreso bruto ajustado modificado, o MAGI. Este número incluye su ingreso bruto ajustado más intereses exentos de impuestos. Bajar tu MAGI aumenta tu subsidio.
Puede lograr esto aprovechando pérdidas de capital para compensar ganancias de capital o retirando dinero de una cuenta IRA Roth, que no cuenta como ingreso sujeto a impuestos. Convertir el dinero de una IRA tradicional a una Roth IRA aumenta su MAGI y reduce su subsidio para ese año.
Debe proyectar sus ingresos cuidadosamente antes de realizar retiros. Los retiros estratégicos de cuentas de corretaje sujetas a impuestos, donde solo se grava la parte de las ganancias de capital, a veces pueden mantener su MAGI por debajo de las distribuciones completas de cuentas con impuestos diferidos como un 401(k).
El alto costo de COBRA
Muchos trabajadores suponen que pueden simplemente mantener la cobertura de su empleador durante 18 meses usando COBRA. Esto suele ser un error financiero. COBRA requiere que usted pague la prima completa más una tarifa administrativa del 2 por ciento.
La mayoría de los empleadores cubren alrededor del 75 por ciento de la prima mientras usted trabaja, por lo que cambiar a COBRA puede triplicar su costo mensual. Un plan que le cuesta $300 por mes en el trabajo podría aumentar a $900 por mes según COBRA.
Además, las primas COBRA no califican para los créditos fiscales para primas de la ACA. Pagas el precio completo tú mismo. A menos que tenga una condición de salud grave que imposibilite la cobertura del mercado, COBRA es una forma costosa de cerrar la brecha con Medicare.
Estrategias para los autónomos
Si se jubila anticipadamente pero trabaja como consultor o como autónomo, tiene una clara ventaja. Puede deducir las primas de su seguro médico directamente de sus ingresos como trabajador independiente en su declaración de impuestos.
Esta deducción reduce su ingreso bruto ajustado, lo que a su vez reduce su MAGI. Un MAGI más bajo da como resultado un crédito fiscal para primas mayor. Debe declarar una ganancia neta de su negocio para realizar esta deducción.
Esto crea un círculo virtuoso. Su empresa paga su seguro con dólares antes de impuestos y sus ingresos más bajos lo califican para recibir subsidios del gobierno para ayudarlo a pagar ese mismo seguro.
Siempre consulte a un profesional de impuestos para asegurarse de presentar el Anexo C correctamente.
Maximizar las cuentas de ahorro para la salud
Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es la herramienta más poderosa para los gastos médicos si tiene menos de 65 años y tiene un plan de salud con deducible alto. Puede contribuir con dinero antes de impuestos, dejar que crezca libre de impuestos y retirarlo libre de impuestos para gastos médicos calificados.
Para 2024, el límite de aporte es de $8,300 para familias y $4,150 para individuos. Si tiene 55 años o más, puede agregar >,000 adicionales como contribución para ponerse al día. No puede contribuir a una HSA una vez que se inscriba en Medicare.
Muchas personas aportan el máximo en sus últimos años laborales para crear un fondo dedicado a los costos de atención médica durante la jubilación. Este dinero puede pagar las primas de Medicare y los gastos dentales, de la vista y de audición en el futuro.
Los peligros de los planes a corto plazo
Verá anuncios de seguros médicos económicos que prometen una cobertura integral. Sea muy escéptico. Suelen ser planes de seguro a corto plazo y de duración limitada. Estos planes no tienen que cumplir con las reglas de la Ley de Atención Médica Asequible.
Pueden negar cobertura por condiciones preexistentes como diabetes o enfermedades cardíacas. También pueden imponer límites anuales y de por vida a los pagos. Un plan a corto plazo puede costar <00 por mes, pero podría dejarle con una factura de >00,000 si necesita cirugía.
Estos planes están bien para personas sanas de 25 años, pero son una trampa para adultos mayores de 50 años. Cíñete a los planes que cumplen con la ACA y que se venden en el mercado oficial para proteger tus ahorros para la jubilación de una deuda médica catastrófica.
Comparación de seguros médicos de jubilación
| Opción | Costo mensual promedio | Elegibilidad | Pros/contras |
|---|---|---|---|
| Mercado ACA | $400 - $1,000 | Todos los ciudadanos estadounidenses | Subvenciones disponibles; cobertura integral. |
| COBRA | $1,200+ | Antiguos empleados | Mantiene los mismos médicos; muy caro; sin subsidios. |
| Plan de cónyuge | $600 - $900 | cónyuge trabajador | Cobertura familiar; reduce el salario neto del cónyuge. |
| Plan a corto plazo | $200 - $400 | Solicitantes sanos | Primas bajas; niega condiciones preexistentes; beneficios limitados. |
No permita que los costos del seguro médico lo obliguen a trabajar años más de los que desea. Los cálculos son complejos, pero los ahorros son reales si administras tus ingresos correctamente. Haga los números en el mercado de ACA antes de tomar una decisión.
Mire primero los planes Silver, ya que ofrecen el mejor valor para los créditos de subsidio. Evite planes a corto plazo que lo dejen expuesto a facturas médicas masivas. Sus ahorros para la jubilación son demasiado valiosos para arriesgarlos con una póliza que no lo cubra cuando se enferma.
Planifique este puente con cuidado y podrá retirarse con confianza.
Fuentes
- Kaiser Family Foundation, 'Cobertura de seguro médico de la población total', 2023
- Healthcare.gov, 'Crédito fiscal para primas', 2024
- Publicación 969 del IRS, 'Cuentas de ahorro para la salud y otros planes de salud con ventajas impositivas', 2023
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, 'Cobertura de salud de continuación COBRA', 2022