Casi todos los jubilados piensan en reducir su personal en algún momento. Las razones son obvias: los niños se han ido, la casa se siente demasiado grande, el mantenimiento es una carga, los impuestos a la propiedad siguen subiendo, las escaleras se están convirtiendo en un problema, el jardín requiere más trabajo del que tienes energía. La atracción hacia una casa más pequeña y sencilla es real y no está mal. Pero la decisión real es mucho más complicada que el impulso, y muchos jubilados que reducen su tamaño sin pensarlo detenidamente terminan arrepintiéndose de la decisión a los pocos años.
Los argumentos financieros a favor de la reducción de personal son sencillos en teoría. Si vende una casa amortizada por $600,000 y compra una casa más pequeña por $300,000, debería quedarse con $300,000 en efectivo para agregar a sus ahorros para la jubilación, además de costos continuos más bajos (facturas de servicios públicos más pequeñas, impuestos a la propiedad más bajos, menos mantenimiento). Durante una jubilación prolongada, esto puede suponer una mejora significativa en su situación financiera. Para los jubilados que tienen una casa rica y carecen de dinero en efectivo, la reducción de personal puede ser una de las medidas financieras más poderosas disponibles.
Pero la teoría y la práctica a menudo divergen marcadamente. El efectivo real que se lleva se reduce por los costos de transacción (comisiones de bienes raíces, gastos de mudanza, impuestos, reparaciones), y la nueva casa a menudo cuesta más de lo que esperaba debido a mejoras, renovaciones o primas de ubicación que no tuvo en cuenta. Los costos continuos más bajos a veces se ven compensados por costos más altos en otras categorías: un condominio con una tarifa mensual de HOA de $400 no es en realidad más barato que una casa amortizada con <,000 en mantenimiento anual. Y el costo emocional de dejar una casa llena de décadas de recuerdos es casi siempre mayor de lo que la gente espera, y a veces produce una especie de dolor que perdura durante años.
Por tanto, la decisión de reducción no es una decisión financiera en el sentido estricto de la palabra. Es una decisión financiera, emocional y logística que debe abordarse con los ojos abiertos. El resto de este artículo explica lo que realmente se necesita para hacerlo bien.
Antes de decidir si reducir su tamaño, haga los cálculos honestamente. La mayoría de la gente subestima los costos y sobreestima los ahorros, y la brecha es lo suficientemente grande como para que a veces el argumento financiero desaparezca por completo.
El lado de costos del libro mayor. Para vender su casa actual, planee aproximadamente un 6 por ciento en comisiones de bienes raíces (3 por ciento para cada agente, aunque esto se está volviendo negociable en algunos mercados). Agregue otro 1-2 por ciento para los costos de cierre, las reparaciones necesarias para que la casa esté presentable y las mejoras previas a la cotización. Para mudarse, planifique entre $3,000 y >5,000 dependiendo de la distancia y de cuánto lleve consigo. Para comprar la nueva casa, planifique otro 2-3 por ciento en costos de cierre, más el costo de cualquier renovación o mejora inmediata. Costo total de transacción: normalmente entre el 10 y el 15 por ciento del valor de la casa original, aunque puede ser menor si vende de manera eficiente y se muda localmente.
En una casa de $600,000, eso equivale a $60,000-90,000 solo en costos de transacción: dinero que proviene directamente del efectivo que te llevas. Si compra una casa de reemplazo de $300,000, no obtendrá $300,000 netos en efectivo; estás ganando cerca de <10,000-240,000.
El lado de los ingresos del libro mayor. Si invierte las ganancias netas a una tasa de rendimiento razonable, el ingreso adicional puede ser significativo: con un retiro del 4 por ciento, 230.000 dólares producen alrededor de 9.200 dólares por año de ingresos de jubilación adicionales, indexados a la inflación. Además de los costos continuos más bajos de la casa más pequeña: generalmente un ahorro de $300 a $700 por mes en impuestos a la propiedad, servicios públicos y mantenimiento, dependiendo de las casas específicas.
El total honesto. Para la mayoría de los jubilados, la reducción de personal produce un beneficio financiero real pero moderado: normalmente entre 10.000 y 20.000 dólares al año de mejora del flujo de caja, dependiendo de las cifras específicas. Se trata de dinero real y, a lo largo de una jubilación de 25 años, suma cantidades significativas. Pero no es la dramática ganancia inesperada que muchos jubilados imaginan, y hay que sopesarla con los costos emocionales y logísticos muy reales.
El error más común que cometen los jubilados al reducir su personal es esperar demasiado. Lo posponen al principio de los sesenta, luego al final de los sesenta, luego al principio de los setenta, hasta que finalmente la decisión se ve obligada a tomar una caída, una crisis de salud o la muerte de un cónyuge. En ese momento, la mudanza en sí se ha convertido en una gran dificultad, la casa está llena de décadas de pertenencias acumuladas que deben ordenarse bajo presión emocional, y la nueva elección de hogar debe hacerse rápidamente bajo presión.
El momento óptimo para reducir su personal, para la mayoría de los jubilados que van a hacerlo, es entre principios y mediados de los sesenta: la edad suficiente para terminar con la fase de formación de la familia, lo suficientemente joven para tener la energía física y la resiliencia emocional para gestionar una mudanza importante. A esa edad, usted tiene tiempo para planificar, considerar múltiples opciones, ordenar cuidadosamente sus pertenencias, preparar adecuadamente el nuevo hogar y recuperarse emocionalmente de la interrupción. A finales de los años setenta, todas esas cosas se vuelven mucho más difíciles.
La espera ocurre a menudo porque no hay un solo evento forzado a principios de los años sesenta. La casa sigue funcional, las habitaciones de los niños todavía son nostálgicas, el jardín sigue siendo manejable. No hay ninguna razón convincente para actuar este año, por lo que se pospone para el año que viene y luego para el año siguiente. Los jubilados que logran reducir su tamaño suelen ser los que reconocen que ha llegado el momento óptimo aunque no haya ninguna crisis que exija acción, y los que toman la iniciativa en sus propios términos mientras pueden.
Si tiene entre sesenta y tantos años y ha estado pensando en reducir su personal durante años sin hacer nada, este es el año para decidir. Comprométase a permanecer en su casa actual como su hogar a largo plazo (y comience a planificar el envejecimiento en el lugar; consulte la siguiente sección), o comprométase a mudarse dentro de los próximos 12 a 24 meses. La deriva de pensar perpetuamente en ello sin actuar es lo peor de ambos mundos.
El segundo error más común es mudarse a un lugar demasiado lejos de su familia, sus amigos y la red de apoyo que ha construido durante décadas. La atracción de un clima más cálido, un costo de vida más bajo o un destino de vacaciones puede ser poderoso, pero el costo a largo plazo del aislamiento suele ser mucho mayor que los ahorros financieros.
Los jubilados que se mudan a Florida, Arizona, las Carolinas u otros destinos populares para la jubilación a menudo descubren al cabo de unos años que el atractivo de la nueva ubicación se debía en gran medida a las vacaciones que habían tomado allí, no a la realidad de vivir allí durante todo el año. El nuevo lugar es caluroso y húmedo en agosto. No hay amigos ni familiares a poca distancia en coche. Los médicos no están familiarizados. Los nietos nos visitan dos veces al año en lugar de dos veces al mes. La comunidad está llena de otros jubilados que también están tratando de hacer nuevos amigos, pero la profundidad de las nuevas conexiones rara vez es la misma que la profundidad de las conexiones que usted dejó atrás.
Muchos jubilados que se mudaron lejos terminan regresando dentro de cinco a diez años, a menudo después de que la muerte de un cónyuge o un problema de salud importante haya hecho que el aislamiento sea insostenible. El costo de dos mudanzas a través del país en una década es enorme, tanto financiera como emocionalmente, y a muchos de esos jubilados les habría ido mejor si se hubieran quedado cerca de su familia en primer lugar.
Si está considerando mudarse a una nueva región, dedique al menos un año completo a visitarla antes de comprometerse. Visita en verano e invierno. Visítelo durante las vacaciones cuando extrañe a su familia. Visítelo en mayo y octubre, cuando el clima es mejor. Hable con los residentes durante todo el año, no sólo con los visitantes invernales. Y pregúntese honestamente: dentro de cinco años, cuando suceda algo difícil, ¿desearía estar más cerca de su familia? Si la respuesta es sí, la nueva ubicación puede ser una casa de vacaciones en lugar de una reubicación.
El tercer error común es vender una casa amortizada y usar la mayor parte de los ingresos para una casa más pequeña pero más nueva, terminando con una hipoteca cuando se jubiló cuando comenzó sin hipoteca. Esto destruye la mayor parte del beneficio financiero de la reducción de personal, porque el pago mensual de la hipoteca generalmente excede los ahorros en impuestos a la propiedad y servicios públicos.
La matemática: una casa amortizada por valor de 600.000 dólares produce 230.000 dólares de efectivo neto después de los costos de transacción. Si compra una casa nueva de $400,000 con un pago inicial de <00,000 y una hipoteca de <00,000, su pago hipotecario mensual a las tasas de interés actuales es de aproximadamente >,300-1,500. Sus ahorros en impuestos a la propiedad podrían ser de <00 por mes. Sus ahorros en servicios públicos podrían ser de >00 por mes. Cambio neto en el flujo de efectivo mensual: >000-1200 peor que antes, además solo tienes $30 000 en efectivo por la mudanza en lugar de <30 000.
Si va a reducir su tamaño, la forma correcta de hacerlo es asegurarse de que su nueva casa esté totalmente pagada con las ganancias de la venta de la anterior, con dinero sobrante. Si los cálculos no salen de esa manera, probablemente esté buscando la casa de reemplazo equivocada. O busca un reemplazo más barato o quédate donde estás.
La excepción a esta regla es cuando usted se muda deliberadamente a un área más cara (más cerca de su familia en una ciudad de alto costo o a una comunidad con servicios que realmente necesita). En esos casos, contratar una hipoteca puede ser la opción correcta por motivos no financieros. Pero comprenda la desventaja: está eligiendo la ubicación en lugar del beneficio financiero, no obteniendo ambos.
La mayoría de los jubilados que planean una reducción de personal subestiman drásticamente lo que costará la medida en sí. Las cifras que describí anteriormente (entre el 10 y el 15 por ciento del valor de la vivienda en los costos totales de transacción) no son cifras paranoicas del peor de los casos. Son realidades típicas que toman por sorpresa a los jubilados no preparados.
Las categorías que se subestiman. Reparaciones previas a la venta para que la casa esté presentable: $5,000-25,000 dependiendo de la condición. Comisiones de agentes inmobiliarios: entre el 5 y el 6 por ciento del precio de venta (aunque esto se está volviendo negociable). Costos de cierre: 1-2 por ciento del precio de venta. Impuestos sobre las ganancias de capital si su ganancia excede la exclusión federal: variable pero potencialmente significativa. Mudanzas: $3,000-15,000. Almacenamiento durante el intervalo entre mudanzas: entre 200 y 500 dólares al mes. Costos de instalación en la nueva casa: tratamientos de ventanas, pintura, renovaciones inmediatas, muebles nuevos para el plano de planta más pequeño: a menudo entre 10.000 y 30.000 dólares. Costos de cierre de la nueva casa: 2-3 por ciento del precio de compra.
Estos se suman más rápido de lo que la gente espera. Un jubilado que planea un costo de mudanza de $5,000 y termina con un costo total de $40,000 no es estúpido: simplemente confió en el número principal en lugar de detallar cada categoría. La solución es hacer un presupuesto realista para cada categoría antes de comprometerse con la mudanza y luego agregar un 20 por ciento de contingencia para sorpresas. Si el total aún le deja con el beneficio financiero que esperaba, la medida tiene sentido. Si no es así, probablemente no valga la pena realizar la mudanza.
El último error común es elegir la nueva ubicación basándose en cómo se siente el lugar durante las vacaciones en lugar de cómo se sentiría si fuera un hogar durante todo el año. Las vacaciones son cortas, sin estrés y generalmente ocurren durante el mejor clima y la mejor temporada. Vivir en algún lugar no es ninguna de esas cosas, y la brecha entre vacacionar en un lugar y vivir allí es mucho mayor de lo que la gente anticipa.
Si te enamoraste de la costa de Carolina durante una hermosa semana de octubre, es posible que no te encante durante un agosto húmedo o un febrero frío y lluvioso. Si amaste Phoenix durante un febrero soleado, es posible que tengas dificultades con las tardes de verano de 110 grados en julio. Si le encantó un pequeño pueblo de Vermont durante la temporada de follaje de otoño, es posible que los inviernos sean más largos y grises de lo que esperaba, y que los servicios locales sean más escasos de lo que pensaba.
La solución es visitar cualquier posible nueva ubicación durante las cuatro estaciones antes de comprometerse. Pasa un año completo visitando si puedes. Viva allí en un alquiler a corto plazo durante uno o dos meses para ver cómo es realmente la vida diaria: las tiendas de comestibles, los médicos, la vida social, las cosas que hacer un martes por la tarde cuando llueve. Habla con personas que se han mudado allí desde tu área actual y pregúntales honestamente qué les hubiera gustado saber. La información que recopile durante un año de visitas cuidadosas es dramáticamente mejor que la información de una semana de vacaciones, y lo salvará del error más costoso de todo este artículo: mudarse a un lugar maravilloso para unas vacaciones que resulta ser un hogar difícil durante todo el año.
Si hace todo esto (espera hasta principios o mediados de los sesenta, cuando tenga energía, permanezca cerca de su familia y reciba apoyo, evite contraer nuevas deudas, haga un presupuesto honesto para todos los costos y elija la nueva ubicación con los ojos abiertos), reducir su personal puede mejorar genuinamente su jubilación, tanto financieramente como en términos de calidad de vida. Si te saltas alguno de estos pasos, corres un grave riesgo de tomar una decisión difícil de revertir y de la que te arrepentirás. La elección es tuya y el momento de hacerlo es mientras todavía tienes todas las opciones disponibles.