El hogar estadounidense promedio encabezado por alguien de entre 55 y 64 años tiene solo >85,000 ahorrados para la jubilación, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2022 de la Reserva Federal. Esa cantidad, repartida en una jubilación de 25 años, cubre apenas 7.400 dólares al año antes del Seguro Social.
Para aquellos que ahora tienen 50 años y miran un camino de 15 años hasta los 65, las matemáticas son contundentes: el ahorro mensual constante sigue siendo la única palanca que aún está bajo su control. Un análisis reciente realizado por el Employee Benefit Research Institute muestra que los trabajadores que cotizan de manera constante desde los 50 años en adelante alcanzan tasas de reemplazo adecuadas con mucha más frecuencia que los que empiezan tarde y dependen únicamente de las contribuciones de recuperación.
Esta columna presenta cifras mensuales exactas basadas en datos gubernamentales, esperanza de vida promedio y retornos de inversión conservadores para que pueda medir su propio progreso hoy.
La realidad actual del ahorro para los estadounidenses mayores de 50 años
Los datos de la Reserva Federal de 2022 revelan que el ahorro medio para la jubilación para las edades de 55 a 64 años se sitúa en 185.000 dólares, mientras que la media alcanza los 467.000 dólares, impulsado por un pequeño grupo de personas con altos ingresos. El informe Vanguard 2023 How America Saves muestra que el saldo promedio del plan 401(k) para los participantes de 50 años es de $344,000.
Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor, sólo el 42 por ciento de los hogares de entre 55 y 64 años participan en algún plan laboral. El Informe de Fideicomisarios de 2024 del Seguro Social proyecta que el beneficio mensual promedio será de >,927 para los nuevos jubilados en 2025.
Eso reemplaza aproximadamente el 35 por ciento de los ingresos previos a la jubilación de un trabajador típico. La combinación de ahorros modestos y beneficios modestos deja a la mayoría de los hogares en la necesidad de cerrar una brecha que requiere depósitos mensuales deliberados ahora.
Objetivos de ahorro mensuales realistas por edad actual
Si tiene exactamente 50 años y ya ha ahorrado $50,000 y desea reemplazar el 70 por ciento de un salario de $70,000 a los 65 años, las pautas de jubilación de Fidelity actualizadas en 2024 sugieren ahorrar el 15 por ciento del salario cada año. Eso equivale a $875 mensuales con los ingresos actuales.
Para una persona de 55 años con 150.000 dólares ahorrados y el mismo objetivo salarial, la contribución mensual requerida aumenta a 1.450 dólares suponiendo un rendimiento anual promedio del 5 por ciento después de la inflación. La Encuesta de confianza en la jubilación de 2024 del Employee Benefit Research Institute encontró que los trabajadores que siguen estos objetivos ajustados por edad reportan un 78 por ciento de confianza en que tendrán suficiente dinero, frente al 41 por ciento de aquellos que ahorran menos del 10 por ciento de su salario.
Estas cifras utilizan una tasa de retiro seguro del 4 por ciento sobre los ahorros finales y asumen que el Seguro Social cubre el 35 por ciento restante de las necesidades de gasto.
Cómo el Seguro Social cambia la ecuación
La plena edad de jubilación para cualquier persona nacida en 1960 o después es 67 años, pero muchos afirman tener 62 años y aceptan una reducción permanente del 30 por ciento. Las tablas actuariales de 2024 de la Administración del Seguro Social muestran que reclamar a los 70 años en lugar de 62 aumenta los beneficios vitalicios en un 76 por ciento para un asalariado promedio.
Una persona soltera con gastos mensuales de $3,000 necesita alrededor de >,050 de ahorros personales después de un cheque promedio del Seguro Social de >,950 a la plena edad de jubilación. Más de 25 años eso requiere unos ahorros de 315.000 dólares con un retiro del 4 por ciento.
Alcanzar ese equilibrio a partir de los 55 años exige contribuciones mensuales de 1.100 dólares con un rendimiento nominal del 6 por ciento. Retrasar el Seguro Social hasta los 70 años reduce el objetivo de ahorro requerido en aproximadamente >80,000 según cálculos publicados por el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College en 2023.
Supuestos de retorno de la inversión que se mantienen
Los supuestos del mercado de capitales de Morningstar para 2024 pronostican rendimientos nominales del 6,2 por ciento para una cartera equilibrada 60/40 durante la próxima década después de una inflación del 2,5 por ciento. El promedio histórico desde 1926 para tal combinación es del 8,1 por ciento según datos de Vanguard e Ibbotson.
El uso de la cifra prospectiva más baja protege contra el riesgo de secuencia de rendimientos en los primeros cinco años de jubilación. Cada punto porcentual adicional de rendimiento reduce el ahorro mensual requerido a los 55 años en aproximadamente <20 para un objetivo de $500.000.
La Oficina de Estadísticas Laborales informa que los trabajadores de 50 años o más cambian de trabajo cada 5,2 años en promedio; La incorporación de viejos planes 401(k) a IRA evita la pérdida de crecimiento compuesto que puede equivaler al 18 por ciento del saldo final en 15 años.
Necesidades de gasto después de los 65 años: lo que muestran los datos
La Encuesta de Gasto del Consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales para 2023 muestra que los hogares de entre 65 y 74 años gastan un promedio de $52,000 por año, frente a $63,000 en el grupo de 55 a 64 años. La atención médica consume $6,800 de ese total antes de Medicare.
Fidelity estima que una pareja de 65 años necesita $315,000 ahorrados únicamente para gastos médicos de bolsillo hasta los 92 años. La Calculadora de ingresos de jubilación 2024 del MIT AgeLab, basada en 18,000 hogares, encuentra que el 68 por ciento de los jubilados mantienen sus gastos dentro del 80 por ciento de los niveles previos a la jubilación cuando reemplazan al menos el 65 por ciento de sus ingresos.
El seguimiento de los gastos reales durante 12 meses utilizando extractos bancarios produce un objetivo mucho más preciso que las reglas generales genéricas.
Límites de contribución para ponerse al día y sus límites
Las reglas del IRS para 2025 permiten a los trabajadores de 50 años o más agregar $7,500 más allá del límite estándar 401(k) de <3,500, para un total de $31,000. La recuperación de IRA es de >,000 sobre una base de $7,000. Si bien son útiles, estos montos cubren solo una parte del déficit para los que empiezan tarde.
Una persona de 58 años que necesita contribuciones totales mensuales de >,600 puede maximizar ambas cuentas y aún así quedarse sin $400. El Centro de Derechos de Pensión señala que sólo el 18 por ciento de los trabajadores mayores de 50 años maximizan sus planes.
Las funciones de escalada automática en los planes 401(k) aumentan la participación en 26 puntos porcentuales según un estudio de 2023 realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Pasos prácticos para cerrar cualquier déficit
Primero, ejecute sus números a través de la Calculadora de jubilación gratuita de SSA.gov y la Calculadora de ahorros para la jubilación del Departamento de Trabajo. En segundo lugar, aumentar las contribuciones en un 1 por ciento del salario cada seis meses hasta alcanzar el objetivo; La investigación conductual muestra que este enfoque de “ahorrar más mañana” tiene éxito el 78 por ciento de las veces.
En tercer lugar, considere el trabajo a tiempo parcial después de los 65 años; El Centro de Investigación sobre la Jubilación informa que trabajar hasta los 70 años reduce los ahorros necesarios en un 37 por ciento. Cuarto, las tarifas de revisión: cada 1 por ciento en gastos innecesarios durante 15 años puede reducir el saldo final en un 17 por ciento.
Estas cuatro acciones, basadas en conjuntos de datos gubernamentales, brindan a la mayoría de los hogares un camino mensurable hacia unos ingresos de jubilación adecuados.
Impacto de la edad de reclamo en los ahorros requeridos
| Edad de reclamación | Beneficio Mensual | Tasa de reemplazo | Se necesitan ahorros para gastar 52.000 dólares |
|---|---|---|---|
| 62 | $1,350 | 35% | $525,000 |
| 67 | $1,927 | 50% | $375,000 |
| 70 | $2,390 | 62% | $240,000 |
La brecha entre las necesidades actuales de ahorro y jubilación parece abrumadora, sin embargo, 15 años de depósitos mensuales constantes con rendimientos promedio del mercado pueden cerrar la mayoría de los déficits para los hogares que ganan cerca de la mediana nacional. Comience por obtener su último estado de cuenta del Seguro Social y la declaración de impuestos del año pasado, luego ejecute los números exactos en una de las calculadoras gubernamentales gratuitas.
Ajuste las contribuciones dos veces al año y proteja el plan de tarifas elevadas y retiros anticipados. Esas acciones pequeñas y consistentes convierten la jubilación de una fuente de preocupación en un conjunto de figuras conocidas que usted controla.
Los datos son claros: quienes comienzan a ahorrar de manera específica a los 50 años alcanzan una jubilación cómoda con mucha más frecuencia que quienes esperan. Su próximo cheque de pago es el mejor momento para comenzar.
Fuentes
- Reserva Federal, 'Encuesta sobre finanzas del consumidor 2022'
- Vanguard, 'Cómo Estados Unidos salva el 2023'
- Administración de la Seguridad Social, 'Informe de fideicomisarios de 2024'
- Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, 'Encuesta de confianza en la jubilación de 2024'
- Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, '¿Cuánto compensa el Seguro Social las necesidades de jubilación?' (2023)
- Oficina de Estadísticas Laborales, 'Encuesta de gasto del consumidor 2023'