Si reclama el Seguro Social a los 62 años, recibirá aproximadamente un 30 por ciento menos cada mes que si espera hasta su plena edad de jubilación de 67 años. Si retrasa la edad plena de jubilación, su beneficio aumentará un 8 por ciento anual hasta los 70 años.
Eso equivale a dinero real en comparación con una jubilación que puede durar 20 o 30 años. La prestación media en 2025 será de 1.920 dólares mensuales en plena edad de jubilación. Reclama a 62 y baja a aproximadamente 1.344 dólares.
Espera hasta el 70 y sube a unos 2.586 dólares. La elección correcta depende de su salud, la edad de su cónyuge y de si planea seguir trabajando. La mayoría de las personas reclaman demasiado pronto y pierden decenas de miles de dólares que no pueden recuperar.
Esta columna le brinda los números simples y las preguntas que debe hacer para proteger su billetera a largo plazo.
Plena Edad de Jubilación y Reducción Básica
La plena edad de jubilación es 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después. Reclame a los 62 y su cheque mensual se reducirá en un 30 por ciento. Esa reducción permanece vigente por el resto de su vida.
Por ejemplo, un trabajador con derecho a 2.000 dólares en plena edad de jubilación recibiría sólo 1.400 dólares a los 62 años. La Administración de la Seguridad Social informa que el 40 por ciento de los jubilados los reclaman a los 62 años.
La reclamación temprana tenía sentido cuando la esperanza de vida era más corta. Hoy en día, un hombre de 65 años puede esperar vivir hasta los 84 y una mujer hasta los 86, según las tablas de vida de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.
Reclamar anticipadamente le cuesta dinero todos los meses durante décadas. Si nació entre 1943 y 1954, su plena edad de jubilación es 66 años. La reducción a los 62 años sigue siendo en ese caso del 25 por ciento.
Estos porcentajes provienen directamente de la fórmula de beneficios del Seguro Social y el Congreso no puede cambiarlos sin una nueva legislación.
Créditos de jubilación retrasada
Por cada año que espera después de la plena edad de jubilación, su beneficio aumenta un 8 por ciento hasta que cumpla 70 años. Eso es dos tercios del 1 por ciento por mes. Un trabajador con un beneficio de 2.000 dólares en plena edad de jubilación que lo solicite a los 70 años recibe 2.640 dólares cada mes.
Durante 20 años, esos 640 dólares adicionales al mes suman 153.600 dólares antes de los ajustes por costo de vida. Los administradores de la Seguridad Social informan que sólo alrededor del 5 por ciento de los jubilados esperan hasta los 70 años.
Si gozas de buena salud y tienes otras fuentes de ingresos esperando puede ser una de las mejores decisiones financieras que tomes. El crédito se detiene a los 70, por lo que no hay motivo para retrasarlo más allá de ese cumpleaños.
Estos créditos retrasados también aumentan el beneficio de sobreviviente que recibiría su cónyuge si usted muere primero.
Estrategias conyugales y de supervivencia
Un cónyuge puede reclamar hasta el 50 por ciento de su beneficio de plena edad de jubilación si espera hasta su plena edad de jubilación. A los 62 años, el beneficio conyugal se reduce a aproximadamente el 32,5 por ciento.
Si usted muere primero, su viuda o viudo puede aumentar hasta el 100 por ciento del monto que estaba recibiendo, incluidos los créditos retrasados. Eso hace que el retraso sea aún más valioso para las parejas.
Los cónyuges divorciados casados por al menos 10 años también pueden reclamar en su expediente sin afectar su beneficio. La Oficina de Responsabilidad Gubernamental estudió estas reglas en 2022 y descubrió que muchas parejas dejan dinero sobre la mesa al reclamar demasiado pronto.
Ya no se permite presentar y suspender, pero aún puede coordinar reclamos después de la plena edad de jubilación para maximizar la protección de los sobrevivientes.
Trabajar mientras se reclama
Si reclama antes de la plena edad de jubilación y aún trabaja, el Seguro Social retiene 1 dólar por cada 2 dólares que gane por encima de 22,320 dólares en 2025. El monto retenido no se pierde.
Se vuelve a agregar cuando se alcanza la plena edad de jubilación. Después de la plena edad de jubilación no existe ninguna prueba de ingresos. El trabajador medio de unos 60 años gana unos 55.000 dólares según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Eso significa que los primeros solicitantes a menudo ven reducciones temporales. Aquellos que siguen trabajando después de los 62 años generalmente salen ganando al retrasar su reclamo. La prueba de ingresos se aplica sólo hasta que usted alcance la plena edad de jubilación.
Equilibrio en Matemáticas
Por lo general, se necesitan de 12 a 15 años para obtener el mayor beneficio de espera para compensar los cheques que no recibió. Si reclama 62 años en lugar de 70, recibirá cheques más pequeños durante ocho años, pero cheques más grandes después.
Una persona soltera con una salud promedio alcanza el equilibrio alrededor de los 78 o 79 años. Las parejas deben considerar la mayor esperanza de vida del cónyuge sobreviviente. La Administración del Seguro Social proporciona una calculadora de equilibrio en su sitio web.
Utilice sus propios números. Un no fumador sano con antecedentes familiares de larga vida debería inclinarse por esperar. A alguien con problemas de salud graves le iría mejor afirmando tener 62 o 66 años.
Impuestos y primas de Medicare
Hasta el 85 por ciento de su beneficio del Seguro Social puede estar sujeto a impuestos dependiendo de otros ingresos. Los beneficios mensuales más altos por el retraso pueden hacer que una mayor parte del beneficio entre en territorio sujeto a impuestos.
Las primas de las Partes B y D de Medicare también aumentan con los ingresos a través del Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos. En 2025, las personas con ingresos brutos ajustados modificados superiores a 106.000 dólares pagarán primas más altas de la Parte B.
Retrasar el Seguro Social a veces puede mantenerlo en una categoría impositiva más baja cuando tiene poco más de 60 años mientras retira fondos de sus cuentas de jubilación. Un estudio de 2023 realizado por el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College encontró que los impuestos cambian la edad óptima para presentar reclamaciones en aproximadamente uno de cada cuatro hogares.
Pasos para decidir su edad de reclamo
Primero cree una cuenta de mi Seguro Social en ssa.gov para ver su beneficio exacto a los 62 años, la plena edad de jubilación y los 70. En segundo lugar, enumere todas sus fuentes de ingresos, incluidas pensiones, retiros de 401k y trabajo a tiempo parcial.
En tercer lugar, ejecute los números en la calculadora rápida del Seguro Social o en una hoja de cálculo que muestre los ingresos totales de por vida en cada opción. Cuarto, hable con su cónyuge sobre la esperanza de vida y las necesidades de flujo de caja.
En quinto lugar, consideremos la inflación. Los ajustes por costo de vida promedian un 2,6 por ciento anual durante los últimos 20 años, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Los beneficios iniciales más altos lo protegen mejor contra la inflación.
Finalmente, decida a más tardar a los 65 años para tener tiempo de ajustar los ahorros si planea esperar.
Beneficios de por vida para un beneficio de <,000 para la edad de jubilación completa
| Edad del reclamo | Beneficio Mensual | Total por edad 85 |
|---|---|---|
| 62 | $1,400 | $386,400 |
| 67 | $2,000 | $432,000 |
| 70 | $2,640 | $475,200 |
La mejor edad para reclamar es diferente para cada hogar. Las parejas sanas con buenos ahorros suelen ganar más si esperan hasta los 70 años. Los solteros con mala salud pueden elegir 62.
Ejecute sus propios números utilizando las herramientas gratuitas en ssa.gov. No confíe en el mito del equilibrio que escucha en las fiestas. Tenga en cuenta su esperanza de vida real, sus impuestos y lo que recibiría su cónyuge como sobreviviente.
Reclamar más tarde es una de las pocas formas que quedan de comprarse un mayor ingreso garantizado ajustado a la inflación de por vida. Tome la decisión con matemáticas claras en lugar de emoción. Tus controles futuros dependen de ello.
Fuentes
- Administración del Seguro Social, 'Beneficios de jubilación', SSA.gov (2025)
- Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, 'Cuándo reclamar la Seguridad Social', informe informativo 23-12 (2023)
- Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU., 'Estrategias de reclamos de seguridad social', GAO-22-104554 (2022)
- Oficina de Estadísticas Laborales, 'Datos históricos del índice de precios al consumidor', BLS.gov (2025)
- Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, 'Informes de estadísticas vitales nacionales, esperanza de vida', CDC.gov (2024)