Si planea jubilarse a los 62 años, se enfrenta a un agujero financiero de tres años antes de que comience Medicare. La prima promedio de un plan Silver de referencia para una persona de 60 años es de aproximadamente $ 800 por mes, según el estado.
Este costo puede agotar sus ahorros más rápido que una caída del mercado. Debe hacer un presupuesto para esta realidad antes de presentar su renuncia. Ignorar estos números pone en riesgo todo su plan financiero.
La trampa COBRA
Muchas personas asumen que COBRA es la respuesta fácil cuando dejan un trabajo. No es barato. Según COBRA, usted paga la prima completa más una tarifa administrativa del 2 por ciento. Su empleador anterior probablemente cubrió entre el 70 y el 80 por ciento de ese costo.
De repente, un plan mensual de $500 se convierte en una factura mensual de >,750 para una familia. La cobertura COBRA también vence después de 18 meses. Si se jubila a los 60 años, probablemente no tendrá seguro a los 62, a menos que encuentre otra opción.
No confíe en COBRA como una estrategia a largo plazo.
Subsidios del mercado
La Ley de Atención Médica Asequible proporciona subsidios basados en los ingresos del hogar. Aquí es donde ayuda la planificación inteligente. Los subsidios analizan su ingreso bruto ajustado modificado. Si mantiene los ingresos de una pareja por debajo de aproximadamente $73,000, podría calificar para créditos importantes.
Puede administrar este número viviendo de los ahorros en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos en lugar de activar retiros de IRA sujetos a impuestos. Esta estrategia puede reducir los costos de sus primas a casi cero.
Requiere cálculos matemáticos cuidadosos, pero los ahorros valen la pena.
Estrategias conyugales
A veces uno de los cónyuges se jubila mientras el otro sigue trabajando. Si el cónyuge que trabaja tiene cobertura del empleador, el cónyuge que se jubila generalmente puede inscribirse en ese plan. Esto suele ser más barato que comprar una póliza individual.
Consulta las bases de inscripción abierta. Por lo general, tiene 30 días para realizar este cambio después de perder su propia cobertura laboral. Asegúrese de que el plan sea integral. Algunos planes de empleadores cobran recargos elevados por cubrir a un cónyuge que no trabaja.
Planes con deducibles altos y HSA
Puede elegir un plan de salud con deducible alto en el mercado para mantener las primas bajas. Estos planes se combinan con cuentas de ahorro para la salud. Si tiene 55 años o más, puede hacer una contribución adicional de >,000 para ponerse al día con una HSA.
Puede utilizar estos fondos libres de impuestos para pagar deducibles o costos médicos de bolsillo. Esto reduce aún más su ingreso imponible y ayuda a preservar sus ahorros en efectivo. Maximice esta contribución antes de solicitar Medicare.
Riesgos de seguros a corto plazo
Verá anuncios de planes de seguro a corto plazo. Mucho cuidado con estos productos. No están obligados a cubrir condiciones preexistentes como diabetes o enfermedades cardíacas.
También limitan el monto que pagarán por su atención. Si tiene un problema de salud importante, un plan a corto plazo podría generarle facturas enormes. Estos planes son una apuesta que la mayoría de los jubilados no pueden permitirse el lujo de asumir.
Cíñete a los principales planes médicos que cumplan con los estándares de la Ley de Atención Médica Asequible.
La fecha de inicio de Medicare
Debe inscribirse en Medicare durante su período de inscripción inicial de 7 meses. Esto comienza 3 meses antes de que cumpla 65 años. Si se retrasa porque tiene otra cobertura, asegúrese de que la cobertura sea acreditable.
Si comete un error y se inscribe tarde, pagará una multa permanente del 10 por ciento por cada 12 meses de retraso. Marca tu calendario para esta fecha. La transición sin problemas de un seguro privado a Medicare es el último paso en este proceso.
Comparación de opciones de seguro previo a Medicare
| Opción | Costo | Nivel de riesgo |
|---|---|---|
| COBRA | muy alto | Bajo (si puedes pagar) |
| Mercado ACA | Media (Baja con subsidio) | Bajo |
| Plan de empleador para el cónyuge | Medio | Bajo |
| Seguro a corto plazo | Bajo | muy alto |
| Trabajo a tiempo parcial | variable | Medio |
Jubilarse anticipadamente requiere de un presupuesto específico para seguros médicos. No adivines estos costos. Ejecute los números en el sitio web del mercado utilizando sus ingresos de jubilación proyectados.
Es posible que descubra que trabajar unos años más para mantener la cobertura del empleador sea más barato que comprar un seguro privado. Controle sus ingresos imponibles para maximizar los subsidios. Esta planificación protege sus ahorros de ser devorados por las primas médicas.
Fuentes
- Kaiser Family Foundation, 'Cobertura de seguro médico de la población total', 2024
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, 'Manual de Medicare y usted', 2024
- Servicio de Impuestos Internos, 'Publicación 969 Cuentas de ahorro para la salud', 2023
- Healthcare.gov, 'Informe cambios y calcule sus ingresos', 2024