En 1939, apenas cuatro años después de la creación del Seguro Social, el Congreso enmendó la ley para incluir beneficios para los cónyuges e hijos de los trabajadores jubilados. Este cambio reconoció que la seguridad de la jubilación era una cuestión familiar y no únicamente un logro individual.
Hoy en día, estos beneficios conyugales siguen siendo un componente fundamental del sistema de jubilación estadounidense. Permiten que millones de personas que pueden haber pasado años fuera de la fuerza laboral o haber ganado salarios más bajos reclamen apoyo basado en el historial laboral de su pareja.
Las reglas que rigen estos pagos son precisas y a menudo mal interpretadas, pero ofrecen un salvavidas financiero cuando se utilizan correctamente.
Los orígenes de las prestaciones familiares
La Ley de Seguridad Social original de 1935 se centró en el trabajador individual, pero las enmiendas de 1939 cambiaron el enfoque hacia la unidad familiar. Los legisladores reconocieron que el cheque de jubilación de un trabajador soltero a menudo tenía que sustentar a un cónyuge que se queda en casa y a sus hijos dependientes.
Este cambio legislativo creó el concepto de beneficios para dependientes. Fue diseñado para prevenir la pobreza entre mujeres y niños que no tenían antecedentes de ingresos directos. A lo largo de las décadas, esta estructura ha persistido, incluso cuando la dinámica de la fuerza laboral y el matrimonio estadounidenses han evolucionado.
El principio fundamental sigue siendo que el sistema apoya al hogar, no sólo al que gana.
Elegibilidad y requisito de matrimonio
Para calificar para los beneficios conyugales, generalmente debe tener al menos 62 años o tener un hijo calificado a su cuidado. El matrimonio debe haber durado al menos un año antes de presentar la solicitud.
Si está divorciado, las reglas difieren ligeramente. Puede reclamar beneficios según el registro de un excónyuge si el matrimonio duró al menos 10 años, actualmente no está casado y tiene 62 años o más.
Es importante tener en cuenta que reclamar un beneficio conyugal no afecta el monto del beneficio del trabajador principal. El trabajador recibe su cheque completo y el cónyuge recibe una cantidad adicional además de eso, hasta un máximo familiar combinado.
Las matemáticas del beneficio
El beneficio conyugal máximo es el 50 por ciento del monto del seguro primario del trabajador. Esta es la cantidad a la que tiene derecho el trabajador en su plena edad de jubilación, que hoy en día es 66 o 67 años para la mayoría de las personas.
Si un cónyuge reclama antes de su plena edad de jubilación, el beneficio se reduce permanentemente. Por ejemplo, reclamar a los 62 años da como resultado un beneficio de sólo alrededor del 32,5 por ciento del monto del seguro primario del trabajador.
Esta reducción actúa como una penalización por el cobro anticipado para animar a la gente a esperar. El sistema no permite que un beneficio conyugal exceda el 50 por ciento del monto del trabajador, independientemente de cuánto tiempo el cónyuge demore la presentación.
Los cambios en las reglas de 2015
La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 alteró significativamente las estrategias disponibles para reclamar beneficios conyugales. Antes de esta ley, algunas parejas utilizaban una estrategia llamada presentar y suspender, que permitía a uno de los cónyuges activar beneficios para el otro mientras retrasaba los suyos propios.
Esa opción ya está cerrada. Además, la regla de presentación considerada significa que si usted es elegible para su propio beneficio de jubilación y su beneficio conyugal, esencialmente debe tomar ambos simultáneamente.
Se considera que usted está solicitando el mayor de los dos montos. No puede optar por recibir solo el beneficio conyugal y al mismo tiempo permitir que su propio beneficio aumente los créditos de jubilación retrasada, excepto en casos muy específicos que involucren a aquellos nacidos antes del 2 de enero de 1954.
Beneficios para sobrevivientes y límites de ingresos
Los beneficios para sobrevivientes difieren de los beneficios para el cónyuge y, a menudo, ofrecen más flexibilidad. Una viuda o un viudo pueden reclamar hasta el 100 por ciento del beneficio del cónyuge fallecido si esperan hasta su plena edad de jubilación.
También pueden cambiar de su propio beneficio a un beneficio de sobreviviente, o viceversa, en una fecha posterior, lo cual es una estrategia que no está disponible para quienes reclaman beneficios conyugales estándar. Sin embargo, si reclama un beneficio conyugal antes de su plena edad de jubilación y todavía está trabajando, sus beneficios pueden ser retenidos debido a la prueba de ingresos.
En 2024, el límite de ganancias es de <2,320. Por cada < ganados por encima de ese límite, se retiene > de los beneficios.
Coordinando con Medicare
Las decisiones sobre el Seguro Social y Medicare a menudo están vinculadas, aunque son programas separados. La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, independientemente de cuándo reclame el Seguro Social.
Si demora en reclamar el Seguro Social después de los 65 años, aún debe inscribirse en la Parte B de Medicare para evitar multas por demora. Muchas personas creen erróneamente que deben esperar hasta los 70 años para inscribirse en Medicare porque están esperando los beneficios máximos del Seguro Social.
Este no es el caso. Coordinar estos dos períodos de inscripción es una parte vital de la planificación de la jubilación. No inscribirse en Medicare a tiempo puede provocar aumentos permanentes en las primas que durarán el resto de su vida.
Comparación de beneficios para el cónyuge y para el sobreviviente
| Característica | Beneficio conyugal | Beneficio de sobreviviente |
|---|---|---|
| Monto Máximo | 50% del beneficio del trabajador | 100% del beneficio del trabajador fallecido |
| Duración del matrimonio | 1 año (10 si están divorciados) | 9 meses |
| Opciones de cambio | Muy limitado | Puede cambiar entre propio y sobreviviente. |
| Impacto del nuevo matrimonio | Los beneficios terminan si se vuelve a casar antes de los 60 años | Los beneficios terminan si se vuelve a casar antes de los 60 años (o 50 si está discapacitado) |
La maquinaria de la Seguridad Social es compleja, pero la lógica subyacente está diseñada para proteger la unidad familiar. Comprender las reglas específicas para los beneficios conyugales puede evitar errores costosos y garantizar un mayor ingreso familiar con el tiempo.
Las parejas deben abordar estas decisiones como un equipo, calculando el impacto a largo plazo de reclamar edades en sus recursos totales. Un pequeño retraso en la presentación puede resultar en pagos mensuales significativamente más altos durante décadas.
Siempre es aconsejable revisar su registro de ingresos personales con la Administración del Seguro Social antes de tomar una decisión final.
Fuentes
- Administración del Seguro Social, 'Beneficios conyugales', ssa.gov (2024)
- Servicio de Investigación del Congreso, 'Seguridad social: beneficios para cónyuges y sobrevivientes' (2023)
- Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, 'Decisiones sobre reclamaciones de seguridad social' (2022)
- Oficina de Responsabilidad Gubernamental, 'Seguridad Social: una mejor información podría ayudar a los reclamantes' (2019)