Cuando tienes treinta años y viajas, es bueno tener un seguro de viaje. Las probabilidades de una emergencia médica son bajas, su seguro médico probablemente tenga alguna cobertura fuera de la red y los riesgos financieros de un viaje cancelado son relativamente pequeños. Después de los sesenta, todos esos factores se invierten. Las probabilidades de un evento médico son mayores. Medicare no cubre nada en el extranjero. Los viajes que estás realizando son más caros. Y las consecuencias de una emergencia médica sin seguro en un país extranjero pueden ser financieramente devastadoras de una manera difícil de exagerar.
El hecho más importante sobre el seguro de viaje para estadounidenses mayores: Medicare no lo cubre fuera de los Estados Unidos. De nada. Ni siquiera parcialmente. Ni siquiera en caso de emergencia. Si sufre un ataque cardíaco en París, se rompe la cadera en México o necesita una cirugía de emergencia en Londres, Medicare no paga nada. Usted es personalmente responsable de la factura completa, que en una situación médica grave puede fácilmente ascender a entre $ 50 000 y $ 200 000, más el costo de la evacuación médica de regreso a los Estados Unidos (generalmente entre $ 100 000 y $ 300 000 en ambulancia aérea).
Algunos planes complementarios de Medicare (Medigap) incluyen cobertura limitada de emergencia para viajes al extranjero, pero los límites suelen ser bajos ($50,000 como máximo de por vida, 80% de cobertura después de un deducible) y no cubren la evacuación. Para cualquier viaje fuera de los Estados Unidos, necesita un seguro de viaje exclusivo, punto. El costo es modesto (normalmente entre 150 y 500 dólares por un viaje de dos semanas para un adulto de entre sesenta y setenta años) y la protección es enorme.
No todas las pólizas de seguro de viaje son iguales y las baratas que se venden a través de los sitios web de las aerolíneas y las plataformas de reserva suelen ser las peores. A continuación te presentamos las cinco coberturas que debe incluir tu póliza y los montos mínimos que debes buscar.
Gastos médicos de emergencia: al menos >00,000, idealmente <50,000. Esto cubre estadías hospitalarias, cirugías, visitas al médico, recetas y otros costos médicos incurridos en el extranjero. Para viajes a países con atención sanitaria costosa (Europa occidental, Japón, Australia), es mejor tener límites más altos.
Evacuación médica: al menos <50.000, idealmente $500.000. Esto cubre el costo de transportarlo al centro médico adecuado más cercano, o de regreso a los Estados Unidos, si tiene una emergencia médica grave que no puede tratarse localmente. La evacuación médica en ambulancia aérea es extraordinariamente cara, y esta es la cobertura que evita una factura de seis cifras.
Cancelación de viaje: cobertura equivalente al coste total prepago de tu viaje. Esto le reembolsa si tiene que cancelar el viaje antes de la salida por un motivo cubierto (enfermedad, lesión, muerte de un miembro de la familia, servicio de jurado, desastre natural en su destino y otras causas específicas). Sin esto, un crucero o tour cancelado de >0,000 es simplemente dinero perdido.
Interrupción del viaje: cobertura equivalente al 150% del coste del viaje. Esto cubre los gastos adicionales si tiene que acortar su viaje y regresar a casa temprano: gastos prepagos no utilizados, el costo de un vuelo de ida a casa de último minuto, noches de hotel adicionales mientras organiza el viaje.
Pérdida y retraso de equipaje: al menos entre 1.000 y 2.000 dólares. Esto cubre el costo de reemplazar artículos esenciales si su equipaje se pierde o se retrasa significativamente. Menos importante que las coberturas médicas, pero sigue siendo valioso.
El mayor problema en el seguro de viaje para adultos mayores es la exclusión de condiciones preexistentes. La mayoría de las pólizas de seguro de viaje excluyen la cobertura de cualquier condición médica que haya sido diagnosticada, tratada o haya tenido un cambio de medicación dentro de un período retrospectivo (generalmente entre 60 y 180 días antes de la fecha de compra de la póliza). Si tiene presión arterial alta, diabetes, una afección cardíaca o cualquier otra afección crónica que esté controlando activamente, la póliza estándar no cubrirá un evento médico relacionado con esa afección a menos que compre la póliza dentro del plazo adecuado.
La solución se llama exención de condiciones preexistentes y casi todas las principales compañías de seguros de viaje la ofrecen, pero solo si compra la póliza dentro de los 14 a 21 días posteriores a realizar el depósito del primer viaje. La exención elimina por completo la exclusión de enfermedades preexistentes, lo que significa que sus enfermedades crónicas están cubiertas como cualquier otro evento médico. Si se pierde el plazo, la exención no estará disponible y sus riesgos médicos más probables quedarán excluidos de la cobertura.
Este es el detalle de sincronización más importante en el seguro de viaje para adultos mayores. Cuando reserve un viaje y realice su primer pago (el depósito de un crucero, el primer pago de un tour, el cargo de reserva de hotel), establezca un recordatorio para comprar un seguro de viaje dentro de las próximas dos semanas. No espere hasta que se acerque el viaje; para entonces, la ventana de exención se habrá cerrado y usted quedará atrapado con una póliza que excluye las condiciones para las que es más probable que necesite cobertura.
Al comprar una póliza, confirme por escrito que la exención por condiciones preexistentes esté incluida y que se encuentre dentro del plazo requerido. La línea de atención al cliente de la compañía de seguros puede confirmarlo antes de comprar.
La cobertura de cancelación de viaje estándar solo se paga si cancela por un motivo específicamente enumerado en la póliza (llamados "motivos cubiertos"). Por lo general, estos incluyen enfermedades, lesiones, muerte de un miembro de la familia, servicio de jurado, desastres naturales y algunos otros eventos específicos. En particular, no incluyen: usted cambió de opinión, le preocupa la inestabilidad política, su compañero de viaje se echó atrás o simplemente ya no se siente con fuerzas para hacerlo.
La actualización que resuelve esto se llama Cancelar por cualquier motivo o CFAR. Cuesta entre un 40 y un 60 por ciento más que una póliza estándar y le permite cancelar su viaje literalmente por cualquier motivo, incluidos los motivos que no figuran en la póliza, y recibir un reembolso del 75 por ciento de los costos de su viaje prepago. El 25 por ciento restante es el costo de la flexibilidad.
CFAR es especialmente valioso para los viajeros mayores porque los motivos por los que podría necesitar cancelar son menos predecibles. Un problema de salud que no califica como un "motivo cubierto". Enfermedad de un familiar que hace que no quieras estar lejos de casa. Un cambio en los acontecimientos mundiales que hace que un destino se sienta inseguro. Una sensación general de que no es el momento adecuado. Con CFAR, ninguno de estos requiere una pelea con la compañía de seguros: simplemente cancela y recupera el 75 por ciento.
El CFAR se debe comprar dentro del mismo período temprano que la exención de condiciones preexistentes (generalmente entre 14 y 21 días después del depósito del primer viaje) y no está disponible después de ese período. Cómprelo temprano o no lo compre en absoluto.
No compre un seguro de viaje de la aerolínea, línea de cruceros o sitio web de reservas que le vendió el viaje. Estas pólizas suelen tener precios excesivos, características insuficientes y están diseñadas para beneficiar al vendedor y no al viajero. Los límites de cobertura suelen ser bajos, las exclusiones son amplias y el proceso de reclamo puede resultar difícil.
En su lugar, compre en una compañía de seguros de viajes especializada o en un sitio de comparación de seguros. Los tres mejores sitios de comparación para viajeros mayores son InsureMyTrip.com, SquareMouth.com y TravelInsurance.com. Los tres le permiten ingresar los detalles de su viaje y comparar pólizas de múltiples compañías en paralelo, con desgloses claros de cobertura, límites y precios.
Las empresas que constantemente obtienen las mejores críticas para los viajeros mayores incluyen Allianz Global Assistance, World Nomads, IMG Global, Travel Guard (AIG) y Berkshire Hathaway Travel Protection. Cada uno tiene fortalezas ligeramente diferentes: Allianz es el más grande y más fácil de tratar, IMG Global tiene una sólida cobertura médica para adultos mayores y Berkshire Hathaway tiene uno de los lenguajes de políticas más claros de la industria.
Lea el documento de política antes de partir. No el resumen, no el folleto de marketing: el documento de póliza real, que detalla exactamente qué está cubierto, qué está excluido y qué debe hacer para presentar un reclamo. Quince minutos de lectura antes del viaje pueden evitar semanas de frustración si necesita presentar un reclamo más adelante.
Si tiene una emergencia médica en el extranjero, llame inmediatamente a la línea de asistencia las 24 horas de la compañía de seguros de viajes, antes de ir al hospital, si es posible, o tan pronto como alguien pueda llamar en su nombre. La línea de asistencia lo dirigirá al hospital de calidad más cercano, coordinará con el centro médico, autorizará el pago directamente al hospital (para que no tenga que pagar de su bolsillo) y comenzará a organizar la evacuación si es necesario. El número de teléfono de la línea de asistencia debe guardarse en su teléfono, llevarse en una tarjeta en su billetera y ser conocido por su compañero de viaje.
Para reclamos que no sean de emergencia (pérdida de equipaje, retraso en el viaje, visitas médicas menores), conserve todos los recibos, todos los documentos y todas las pruebas. La compañía de seguros requerirá documentación para procesar un reclamo, y la falta de documentación es la razón más común por la que los reclamos se rechazan o se retrasan. Fotografíe los recibos con su teléfono como respaldo.
Presente los reclamos lo antes posible después de regresar a casa. La mayoría de las pólizas requieren que los reclamos se presenten dentro de los 90 días posteriores al incidente, y antes es mejor. Los portales de reclamaciones en línea de la mayoría de las principales compañías de seguros de viaje están bien diseñados y le guían paso a paso por el proceso. Tenga a mano su número de póliza, fechas de viaje y documentación antes de comenzar.
Y lo más importante: no dejes que el miedo a que algo salga mal te impida viajar. El objetivo del seguro de viaje es permitirle viajar con confianza, sabiendo que si sucede algo malo, las consecuencias financieras están cubiertas y la logística está a cargo. Compra la póliza adecuada, lleva el número de asistencia y luego olvídate y disfruta del viaje. El seguro está ahí para que no tengas que preocuparte.