Cuando tienes treinta años y viajas, un seguro de viaje es algo que está bien tener. Las probabilidades de sufrir una emergencia médica son bajas, tu seguro médico probablemente ofrezca cierta cobertura fuera de la red y las consecuencias económicas de un viaje cancelado son relativamente pequeñas. A partir de los sesenta, todos esos factores se invierten. Las probabilidades de sufrir un problema médico son mayores. Medicare no cubre nada en el extranjero. Los viajes que realizas son más caros. Y las consecuencias de una emergencia médica sin seguro en un país extranjero pueden ser financieramente devastadoras, hasta un punto que es difícil de exagerar.
El dato más importante sobre el seguro de viaje para los estadounidenses de edad avanzada: Medicare no te cubre fuera de Estados Unidos. En absoluto. Ni siquiera parcialmente. Ni siquiera en caso de emergencia. Si sufres un infarto en París, te rompes la cadera en México o necesitas una intervención quirúrgica de urgencia en Londres, Medicare no paga nada. Usted es personalmente responsable de la factura completa, que en una situación médica grave puede ascender fácilmente a entre 50 000 y 200 000 dólares, más el coste de la evacuación médica de vuelta a Estados Unidos (normalmente entre 100 000 y 300 000 dólares en ambulancia aérea).
Algunos planes complementarios de Medicare (Medigap) incluyen una cobertura limitada para emergencias en viajes al extranjero, pero los límites suelen ser bajos (un máximo de 50 000 dólares de por vida y una cobertura del 80 % tras el deducible) y no cubren la evacuación. Para cualquier viaje fuera de Estados Unidos, necesitas un seguro de viaje específico, sin más. El coste es modesto —normalmente entre 150 y 500 dólares para un viaje de dos semanas para un adulto de entre sesenta y setenta años— y la protección es enorme.
No todas las pólizas de seguro de viaje son iguales, y las más baratas que se venden a través de las páginas web de las aerolíneas y las plataformas de reservas suelen ser las peores. A continuación te indicamos las cinco coberturas que debe incluir tu póliza y las cantidades mínimas que debes tener en cuenta.
Gastos médicos de urgencia: al menos 100 000 dólares, idealmente 250 000 dólares. Esto cubre las estancias hospitalarias, las intervenciones quirúrgicas, las visitas al médico, los medicamentos recetados y otros gastos médicos en el extranjero. Para viajes a países donde la asistencia sanitaria es cara (Europa Occidental, Japón, Australia), es mejor contar con límites más altos.
Evacuación médica: como mínimo 250 000 dólares, idealmente 500 000 dólares. Esto cubre el coste del traslado a el centro médico adecuado más cercano, o de vuelta a Estados Unidos, en caso de que sufras una emergencia médica grave que no pueda tratarse en el lugar. La evacuación médica en ambulancia aérea es extraordinariamente cara, y esta cobertura es la que evita que la factura alcance cifras de seis dígitos.
Cancelación del viaje: cobertura equivalente al coste total prepagado de tu viaje. Esta cobertura te reembolsa si tienes que cancelar el viaje antes de la salida por un motivo cubierto (enfermedad, lesión, fallecimiento de un familiar, obligación de formar parte de un jurado, catástrofe natural en tu destino y otras causas especificadas). Sin esta cobertura, un crucero o un viaje organizado de 10 000 dólares que se cancele supone, sencillamente, una pérdida de dinero.
Interrupción del viaje: cobertura equivalente al 150 % del coste del viaje. Esto cubre los gastos adicionales en caso de que tengas que acortar tu viaje y volver a casa antes de lo previsto: los gastos prepagados no utilizados, el coste de un vuelo de ida de última hora de vuelta a casa y las noches de hotel adicionales mientras organizas el viaje.
Pérdida y retraso del equipaje: entre 1.000 y 2.000 dólares como mínimo. Esto cubre el coste de la sustitución de artículos esenciales en caso de que tu equipaje se pierda o sufra un retraso considerable. Aunque no es tan importante como las coberturas médicas, sigue siendo una cobertura valiosa.
El mayor inconveniente de los seguros de viaje para personas mayores es la exclusión por afecciones preexistentes. La mayoría de las pólizas de seguro de viaje excluyen la cobertura de cualquier afección médica que haya sido diagnosticada, tratada o que haya supuesto un cambio en la medicación dentro de un periodo de referencia (normalmente entre 60 y 180 días antes de la fecha de contratación de la póliza). Si padeces hipertensión, diabetes, una afección cardíaca o cualquier otra enfermedad crónica que estés tratando de forma activa, la póliza estándar no cubrirá ningún incidente médico relacionado con dicha afección, a menos que contrates la póliza dentro del plazo adecuado.
La solución se denomina «exención por afecciones preexistentes», y casi todas las principales compañías de seguros de viaje la ofrecen, pero solo si contratas la póliza en un plazo de entre 14 y 21 días tras realizar el primer pago del viaje. La exención elimina por completo la exclusión por afecciones preexistentes, lo que significa que tus enfermedades crónicas estarán cubiertas al igual que cualquier otra situación médica. Si se te pasa este plazo, la exención ya no estará disponible y tus riesgos médicos más probables quedarán excluidos de la cobertura.
Este es el detalle más importante en cuanto a plazos en los seguros de viaje para personas mayores. Cuando reserves un viaje y realices el primer pago (el depósito de un crucero, el primer pago de un paquete turístico, el importe de la reserva de hotel), programa un recordatorio para contratar el seguro de viaje en las dos semanas siguientes. No esperes hasta que se acerque la fecha del viaje, ya que para entonces el plazo de exención habrá vencido y te verás obligado a aceptar una póliza que excluye las afecciones para las que es más probable que necesites cobertura.
Cuando contrates una póliza, asegúrate por escrito de que se incluye la exención por enfermedades preexistentes y de que te encuentras dentro del plazo establecido. El servicio de atención al cliente de la compañía de seguros puede confirmártelo antes de la contratación.
La cobertura estándar por cancelación de viaje solo te indemniza si cancelas por un motivo que figure específicamente en la póliza (lo que se denomina «motivos cubiertos»). Estos suelen incluir enfermedad, lesión, fallecimiento de un familiar, obligación de formar parte de un jurado, desastre natural y algunos otros acontecimientos específicos. Cabe destacar que no se incluyen los siguientes motivos: que te hayas echado atrás, que te preocupe la inestabilidad política, que tu compañero de viaje se haya echado atrás o que, simplemente, ya no te apetezca viajar.
La ampliación que resuelve este problema se llama «Cancelación por cualquier motivo» (CFAR, por sus siglas en inglés). Cuesta entre un 40 % y un 60 % más que una póliza estándar y te permite cancelar tu viaje literalmente por cualquier motivo —incluidos aquellos que no figuran en la póliza— y recuperar el 75 % de los gastos del viaje pagados por adelantado. El 25 % restante es el coste de esa flexibilidad.
CFAR resulta especialmente útil para los viajeros de edad avanzada, ya que los motivos por los que podrían necesitar cancelar son menos predecibles. Un problema de salud que no cumple del todo los requisitos para considerarse un «motivo cubierto». La enfermedad de un familiar que hace que no quieras alejarte de casa. Un cambio en la situación mundial que hace que un destino parezca inseguro. La sensación general de que no es el momento adecuado. Con CFAR, ninguna de estas situaciones requiere una discusión con la compañía de seguros: simplemente se cancela y se recupera el 75 % del importe.
El seguro CFAR debe contratarse dentro del mismo plazo anticipado que la exención por enfermedad preexistente (normalmente entre 14 y 21 días tras el pago del primer depósito del viaje), y no está disponible una vez finalizado dicho plazo. Contrátalo pronto o no lo contrates.
No contrates un seguro de viaje con la compañía aérea, la línea de cruceros o la página web de reservas que te haya vendido el viaje. Estas pólizas suelen ser demasiado caras, ofrecen pocas prestaciones y están diseñadas para beneficiar al vendedor en lugar de al viajero. Los límites de cobertura suelen ser bajos, las exclusiones son amplias y el proceso de reclamación puede resultar complicado.
En su lugar, contrata un seguro de viaje con una compañía especializada o a través de una web de comparación de seguros. Los tres mejores portales de comparación para viajeros mayores son InsureMyTrip.com, SquareMouth.com y TravelInsurance.com. Los tres te permiten introducir los datos de tu viaje y comparar las pólizas de varias compañías en paralelo, con un desglose claro de la cobertura, los límites y los precios.
Entre las empresas que reciben sistemáticamente las mejores valoraciones por parte de los viajeros de edad avanzada se encuentran Allianz Global Assistance, World Nomads, IMG Global, Travel Guard (AIG) y Berkshire Hathaway Travel Protection. Cada una tiene puntos fuertes ligeramente diferentes: Allianz es la más grande y con la que resulta más fácil tratar; IMG Global ofrece una sólida cobertura médica para personas mayores; y Berkshire Hathaway cuenta con una de las pólizas redactadas con mayor claridad del sector.
Lee el documento de la póliza antes de salir de viaje. No el resumen, ni el folleto publicitario, sino el documento de la póliza propiamente dicho, en el que se detalla exactamente qué está cubierto, qué está excluido y qué debes hacer para presentar una reclamación. Dedicar quince minutos a leerlo antes del viaje puede ahorrarte semanas de frustración si más adelante necesitas presentar una reclamación.
Si tienes una emergencia médica en el extranjero, llama inmediatamente a la línea de asistencia 24 horas de la compañía de seguros de viaje —a ser posible, antes de acudir al hospital, o tan pronto como alguien pueda llamar en tu nombre—. La línea de asistencia te indicará cuál es el hospital de calidad más cercano, se coordinará con el centro médico, autorizará el pago directamente al hospital (para que no tengas que pagar de tu bolsillo) y comenzará a organizar la evacuación si fuera necesario. El número de teléfono de la línea de asistencia debe guardarse en tu móvil, llevarse en una tarjeta en tu cartera y ser conocido por tu compañero de viaje.
En el caso de reclamaciones que no sean de emergencia (pérdida de equipaje, retrasos en el viaje, consultas médicas menores), guarda todos los recibos, todos los documentos y todas las pruebas. La compañía de seguros te pedirá documentación para tramitar la reclamación, y la falta de documentación es el motivo más habitual por el que se deniegan o retrasan las reclamaciones. Haz fotos de los recibos con el móvil como copia de seguridad.
Presenta la reclamación lo antes posible tras regresar a casa. La mayoría de las pólizas exigen que las reclamaciones se presenten en un plazo de 90 días desde el incidente, y cuanto antes, mejor. Los portales de reclamaciones en línea de la mayoría de las principales compañías de seguros de viaje están bien diseñados y te guían paso a paso por el proceso. Ten a mano tu número de póliza, las fechas del viaje y la documentación necesaria antes de empezar.
Y lo más importante: no dejes que el miedo a que algo salga mal te impida viajar. El objetivo del seguro de viaje es precisamente permitirte viajar con confianza, sabiendo que, si ocurre algún percance, las consecuencias económicas están cubiertas y los trámites están gestionados. Contrata la póliza adecuada, lleva contigo el número de asistencia y, después, olvídate de ello y disfruta del viaje. El seguro está ahí para que no tengas que preocuparte.