El teléfono suena un martes por la noche y tu estómago ya conoce el tono. Un hijo o hija adulto necesita ayuda. No es un cheque de cumpleaños. Dinero real. El alquiler, la reparación de un coche, un hueco tras un cambio de trabajo o una tarjeta de crédito que se les escapó.
Los amas. También sabes lo que la Administración de la Seguridad Social y todos los planificadores de jubilación siguen repitiendo: muchos hogares de entre cincuenta y sesenta años están a un gran regalo de retrasar la jubilación o retirar los ahorros que necesitarán más adelante.
Ann Landers pasó décadas diciéndoles a los lectores que el amor sin carácter no es bondad. Es una confusión con un lazo. Esta columna no se trata de ser frío. Se trata de establecer reglas en la mesa de la cocina antes de que las emociones gasten dinero que no puedes reemplazar, de modo que la ayuda, cuando la brindes, sea clara, limitada y justa para todos en la mesa, incluido el cónyuge que comparte la cuenta.
El amor no es un cheque en blanco
Los padres que criaron a sus hijos durante años de escasez a menudo sienten que tienen un deber que nunca expira. Ese sentimiento es humano. También es un riesgo financiero si no tiene aristas. Una donación lo suficientemente grande como para que le importe a una persona de treinta años puede ser lo suficientemente grande como para cambiar las matemáticas de distribución mínima requerida más adelante o obligarlo a reclamar el Seguro Social antes de lo planeado.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha advertido durante mucho tiempo que el cuidado financiero y las transferencias familiares pueden dejar a los adultos mayores expuestos cuando los límites son vagos. Comience con una frase sencilla que pueda decir en voz alta: podemos hablar de ayuda y no tomaremos una decisión esta noche.
Esa frase compra el sueño y evita que la emergencia reescriba tu plan en veinte minutos. Se le permite amar a su hijo y aun así tratar sus ahorros como un principio no negociable.
Si eso suena duro, invierta los roles. No querrás que tu hijo vacíe un 401(k) para obtener una solución a corto plazo que regrese en seis meses con un nuevo nombre.
Separar la necesidad del patrón
Haga tres preguntas antes de abrir la chequera. En primer lugar, ¿se trata de un shock puntual o de un déficit que se repite? Una falla en la transmisión después de un historial de conducción limpio es diferente a la cuarta brecha de alquiler en dos años.
En segundo lugar, ¿qué es lo que ya intentaron? Los empleadores, los fondos comunitarios de emergencia, un cambio lateral, vender algo no esencial o un plan de pago a corto plazo con el acreedor son importantes.
En tercer lugar, ¿el dinero por sí solo solucionará la causa? Si la causa es la adicción, el juego o una pareja que agota todas las cuentas, el dinero en efectivo sin condiciones no sirve de nada. Es combustible. Los terapeutas familiares que trabajan con conflictos monetarios multigeneracionales a menudo señalan que el secreto multiplica el daño.
Si está casado o tiene pareja, la conversación debe tener lugar primero en la mesa de la cocina, no sólo con el niño que llamó. Una transferencia secreta desde una cuenta conjunta no constituye lealtad hacia un niño.
Es un segundo problema que pagará más adelante en fideicomiso.
Escriba el trato como adultos
Si decide ayudar, coloque los términos en una página. ¿Es un regalo o un préstamo? Si es un regalo di el importe, la fecha y que no se repetirá este año. Si es un préstamo, escriba el total, la tasa de interés si corresponde, el pago mensual y qué sucede si no se realiza un pago.
El Servicio de Impuestos Internos tiene reglas sobre las exclusiones anuales del impuesto sobre donaciones que cambian con el tiempo, por lo que las donaciones grandes deben compararse con las pautas actuales del IRS o con un profesional de impuestos, no adivinarse de memoria. Mantenga el lenguaje sencillo.
No hay conferencias en el contrato. Sin párrafos de culpa. Sólo números y fechas. Entregue una copia a su hijo y guarde una en el archivo con sus documentos patrimoniales. Esto no es papeleo frío.
Así es como los adultos evitan que el amor se convierta en una niebla de promesas a medias recordadas. Si su hijo rechaza los términos escritos por una suma significativa, ese rechazo es información. Por lo general, significa que quieren más el dinero que la responsabilidad que mantiene a las familias fuera de los tribunales y del resentimiento silencioso.
Proteja la jubilación antes de rescatar el estilo de vida
Un orden de operaciones útil para adultos de 50 años o más es simple. No saquee el dinero de emergencia que necesita para cubrir seis meses de facturas del hogar. No tome un préstamo 401(k) o una distribución anticipada para financiar la brecha en el estilo de vida de un hijo adulto a menos que un asesor competente le haya mostrado por escrito el costo del impuesto y la multa.
No firme un préstamo que no pueda pagar en su totalidad si no cumple con sus obligaciones. La Comisión Federal de Comercio y muchos fiscales generales estatales todavía consideran que la firma conjunta es una de las formas más rápidas en que el puntaje crediticio de un padre absorbe las decisiones de un niño.
Prefiera una ayuda más pequeña que resuelva una factura concreta que pueda verificar, como una factura mecánica pagada directamente, en lugar de un depósito vago en una cuenta que también financia las cenas. Si el problema es la vivienda, una breve contribución escrita al alquiler con una fecha de finalización es mejor que un arreglo de sofá abierto que silenciosamente se vuelve permanente.
Su jubilación no es un plan de respaldo para las decisiones de los adultos que se repiten constantemente. Su trabajo como padre de adultos es un apoyo con límites, no una evaluación interminable.
Qué decir cuando la respuesta es no
No es una frase completa, pero un cálido no mantiene la puerta abierta. Prueba esto: te amamos, no podemos darte esa cantidad y podemos ayudarte a mapear otras opciones durante una hora el sábado.
Entonces mantén la hora. Ayúdelos a llamar a la empresa de servicios públicos para solicitar un plan de pago, buscar recursos laborales locales o enumerar los gastos que pueden suspenderse durante noventa días. Ofrezca habilidades cuando el dinero deba permanecer cerrado: revisión del currículum, una entrevista de práctica, transporte a una cita en la clínica, cuidado de niños para una entrevista de trabajo, si puede.
Si surge la culpa, recuerde que los sí interminables enseñan la lección equivocada y a menudo generan ira en ambas partes. Los niños pueden sentirse avergonzados. Los padres pueden sentirse utilizados. La relación se desgasta en silencio.
Un límite claro, expresado una vez sin un discurso, es más amable que un sí resentido seguido de frialdad en el Día de Acción de Gracias. Si la seguridad está involucrada, como violencia doméstica o una crisis médica, ese es un carril diferente.
Utilice líneas directas, refugios y recursos profesionales, no improvise con el presupuesto para comestibles.
Mantenga el matrimonio y los hermanos justos
El dinero que se le da a un hijo adulto se convierte en una historia familiar, lo anuncie o no. Los hermanos notan autos nuevos, deudas canceladas y padres que de repente no pueden ayudar con la tarifa de actividades de un nieto.
No debes una nota de prensa, pero sí coherencia. Si ayuda a un niño con una emergencia documentada, esté preparado para explicar el estándar que utilizó si otro niño enfrenta algo similar.
Los planes patrimoniales deben reflejar los obsequios que desea que se traten como anticipos sobre herencia, lo que muchos abogados patrimoniales manejan con un lenguaje sencillo en un testamento o fideicomiso. Actualice a los beneficiarios después de cualquier transferencia importante para que un rescate bien intencionado no desequilibre accidentalmente lo que pretendía dejar.
Siéntate primero con tu cónyuge. Acordar un presupuesto de ayuda anual, aunque sea cero. Acuerde que ninguno de los dos comprometerá más de una cantidad determinada en dólares sin una pausa de veinticuatro horas.
Esos dos acuerdos evitan la clásica transferencia nocturna que un socio descubre en un extracto bancario y nunca perdona por completo.
Cuadrícula de decisiones de mesa de cocina
| Situación | Respuesta más segura | Respuesta más riesgosa |
|---|---|---|
| Factura médica única | Pague al proveedor directamente con un límite | Efectivo ilimitado a cuenta personal |
| Cuarto déficit de alquiler | Presupuesto del plan de ayuda, solo puente limitado | Rescate mensual automático |
| Coche nuevo que quieren. | Rechazar la financiación del estilo de vida | Cosign porque parecen estresados |
| Pérdida de empleo mes uno | Puente corto más ayuda para la búsqueda de empleo | Vaciar el fondo de emergencia inmediatamente |
| Secreto de pareja | Se requiere decisión conjunta | Ocultar la transferencia hasta más tarde |
| Necesidad relacionada con la adicción | Camino profesional primero | Efectivo sin condiciones |
Los hijos adultos necesitarán ayuda a veces. Así es la vida, no el fracaso. La regla de la mesa de la cocina es simple: haga una pausa, defina el problema, escriba los términos, proteja primero la jubilación y mantenga su matrimonio en la habitación.
La generosidad sin marco se convierte en un segundo trabajo que nunca solicitaste. La generosidad con un marco aún puede ser cálida, específica y finita. Si usted ha sido el cajero automático interminable, puede cambiar el patrón comenzando con la siguiente solicitud, no con un discurso dramático sobre el pasado.
Si nunca has dicho que no, practica la hora de planificación del sábado para que el no no signifique abandono. Ama a tu gente. Guarde los ahorros que evitarán que se convierta en una carga más adelante.
Ambas cosas pueden ser ciertas al mismo tiempo, que es lo que las familias adultas eventualmente tienen que aprender.
Fuentes
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor, orientación sobre cuidados financieros y adultos mayores
- Administración del Seguro Social, calendario de jubilación y conceptos básicos sobre la reclamación de beneficios
- Servicio de Impuestos Internos, impuesto sobre donaciones y descripción general de exclusión anual
- Comisión Federal de Comercio, alertas al consumidor sobre la firma conjunta y el riesgo de deuda compartida
- Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, tensión financiera familiar y temas de seguridad de los adultos mayores