Cuando elige su edad para reclamar el Seguro Social, está tomando una de las decisiones financieras más importantes de su vida y, a diferencia de la mayoría de las decisiones de jubilación, esta es esencialmente irreversible una vez que se toma. Diferentes edades de reclamación pueden producir una diferencia de <00,000 a $400,000 o más en ingresos de por vida del Seguro Social para la misma persona, dependiendo de su salud y longevidad. Hay muy pocas decisiones individuales en la planificación de la jubilación en las que haya tanto en juego.
La mecánica básica de elección es sencilla. Puede reclamar a partir de los 62 años, en cuyo caso su beneficio mensual se reduce entre un 25 y un 30 por ciento en comparación con su beneficio en la Edad de Jubilación Plena (FRA), que actualmente es 67 años para las personas nacidas en 1960 o después. Puede reclamar en FRA, en cuyo caso recibirá el 100 por ciento de su beneficio calculado. O puede retrasar la FRA, en cuyo caso su beneficio aumenta un 8 por ciento anual hasta los 70 años, después de lo cual no hay ningún aumento adicional. Entonces, una persona cuyo beneficio FRA es de <,000 por mes recibiría alrededor de >,400 si reclama a los 62 años, <,000 si solicita a los 67 y <,480 si solicita a los 70.
Las diferencias se agravan con el tiempo, especialmente en términos de dólares después de años de ajustes por costo de vida. Para alguien que vive hasta los 90 años, los ingresos vitalicios del Seguro Social por reclamar a los 70 frente a los 62 pueden diferir fácilmente entre $ 250 000 y $ 400 000. Y como el Seguro Social está indexado en función de la inflación, cada dólar de beneficio adicional es un dólar de ingreso vitalicio protegido contra la inflación, una de las formas de dinero más valiosas en cualquier plan de jubilación.
Cuando retrasa la solicitud del Seguro Social, en la práctica está intercambiando ingresos iniciales por ingresos posteriores. Cada año de retraso le cuesta un año de pagos por el monto más bajo, a cambio de pagos más altos por el resto de su vida. La pregunta es si usted vive lo suficiente como para que los pagos posteriores más altos compensen los pagos iniciales atrasados.
La edad de equilibrio (la edad a la que el total de dólares de reclamaciones retrasadas supera el total de dólares de reclamaciones anticipadas) suele estar entre 78 y 82 años para la mayoría de las personas, dependiendo de las edades específicas comparadas y de los supuestos sobre la inflación y los rendimientos de las inversiones. Si vive más tiempo que la edad de equilibrio, retrasar la reclamación fue la mejor decisión financiera. Si muere antes, el reclamo anticipado le habría dado más dólares en total.
La implicación es sencilla. Si tiene motivos para creer que vivirá una vida larga (buena salud, antecedentes familiares de longevidad, sin afecciones médicas graves), retrasar el Seguro Social es casi siempre la opción financieramente óptima. Si tiene motivos para creer que no vivirá según la esperanza de vida típica (problemas de salud importantes, antecedentes familiares de corta duración, un diagnóstico terminal), reclamar antes puede ser la mejor opción. Para alguien con una salud promedio y una longevidad familiar promedio, las matemáticas favorecen ligeramente el retraso.
Pero el equilibrio financiero es sólo una parte de la historia y, para las parejas casadas, a menudo ni siquiera es la parte más importante.
La Seguridad Social tiene una característica que cambia significativamente el cálculo para las parejas casadas: la prestación de supervivencia. Cuando uno de los cónyuges muere, el cónyuge sobreviviente recibe el mayor de los beneficios de los dos cónyuges (no ambos, sino el mayor de los dos) por el resto de su vida. Esto significa que la decisión de reclamo del cónyuge con mayores ingresos afecta no solo su propio beneficio, sino también los ingresos que su cónyuge sobreviviente recibirá durante años o décadas después de su muerte.
Debido a que las mujeres viven en promedio más tiempo que los hombres y a menudo son los cónyuges más jóvenes, estadísticamente tienen más probabilidades de ser las sobrevivientes en una pareja casada. La decisión del marido sobre la reclamación a menudo se convierte, efectivamente, en la decisión sobre los ingresos de la esposa durante la última década o dos de su vida. Un marido que solicita anticipadamente unos años de ingresos adicionales obtiene un beneficio menor que se convierte en el ingreso vitalicio de su esposa después de su muerte. Un marido que se retrasa hasta los 70 años le da a su esposa un beneficio mayor mientras ella viva.
Esta es la matemática que hace que los reclamos retrasados sean tan poderosos para las parejas casadas en particular. El cónyuge con mayores ingresos casi siempre debería retrasar el pago lo más posible, porque el beneficio más alto resultante protegerá al cónyuge sobreviviente en la vejez, cuando pueda enviudar, tener menos capacidad para trabajar y tener una mayor necesidad de ingresos garantizados. El cónyuge con menores ingresos a menudo puede reclamar antes sin mucho daño, porque su beneficio será reemplazado por el beneficio del cónyuge con mayores ingresos cuando el beneficio de sobreviviente entre en vigor.
Por lo tanto, la estrategia de reclamación óptima para muchas parejas casadas es: el cónyuge con ingresos más bajos reclama a los 62 o 65 años para proporcionar algún ingreso inmediato, el cónyuge con ingresos más altos se retrasa hasta los 70 años para maximizar el beneficio de sobreviviente. Este patrón produce la mejor combinación de ingresos tempranos, ingresos posteriores y protección para el cónyuge sobreviviente. No utilizar este patrón, en particular hacer que la persona con mayores ingresos reclame anticipadamente, es el mayor error que cometen la mayoría de las parejas casadas con el Seguro Social, y les cuesta entre decenas y cientos de miles de dólares durante una jubilación prolongada.
Hay situaciones reales en las que reclamar la Seguridad Social a los 62 o 63 años es la elección correcta. El consejo estándar de retrasar no se aplica universalmente, y pretender que así sea puede producir malos resultados para las personas en situaciones específicas.
Situación uno: problemas de salud graves o una esperanza de vida corta. Si tiene un diagnóstico o antecedentes familiares que sugieren que es posible que no viva según la esperanza de vida típica, la matemática del reclamo retrasado no funciona a su favor. Toma el dinero antes y disfrútalo.
Situación dos: realmente no puedes permitirte el lujo de esperar. Si ha dejado de trabajar y sus ahorros son insuficientes para cerrar la brecha hasta los 70 años, puede que sea necesario reclamar antes aunque le cueste a largo plazo. La matemática del reclamo retrasado supone que usted tiene suficientes otros recursos para hacer posible el retraso.
Situación tres: no está casado, no tiene dependientes y no le preocupa el beneficio de sobreviviente. La matemática del beneficio para sobrevivientes es el argumento más fuerte a favor del retraso en la reclamación y no se aplica a personas solteras. Los jubilados solteros todavía se benefician del retraso, pero la situación es algo más débil que para las parejas casadas.
Situación cuatro: tiene un cónyuge mucho más joven que recibirá Medicaid o algún otro beneficio público si su Seguro Social lo coloca por encima de un límite de activos. Esta es una situación limitada y vale la pena buscar asesoramiento profesional, pero para algunas parejas de bajos ingresos puede cambiar el cálculo.
Situación cinco: usted realmente quiere empezar a disfrutar de su jubilación ahora y no está motivado por la optimización. Ésta es una elección perfectamente legítima. El dinero es un medio, no un fin, y si retrasar el Seguro Social significaría tres años de espera sombría por un cheque mientras observa cómo se le escapa el tiempo que quería dedicar a viajar y estar con la familia, la decisión financiera óptima puede no ser la decisión óptima de vida. Ten eso en cuenta. Simplemente comprenda la compensación que está haciendo.
Hay varias reglas del Seguro Social que surgen con suficiente frecuencia como para que valga la pena conocerlas.
Beneficios conyugales. Si su propio beneficio es pequeño (por ejemplo, porque pasó años en casa con sus hijos), puede reclamar un beneficio conyugal basado en el historial de ingresos de su esposo o esposa. El beneficio conyugal es de hasta el 50 por ciento del beneficio de jubilación completo del cónyuge que trabaja, y se toma cuando el cónyuge ya ha presentado su solicitud para su propio beneficio. Esta suele ser la estrategia correcta para parejas en las que uno de los cónyuges gana mucho menos que el otro.
Beneficios para cónyuges divorciados. Si estuvo casado durante al menos 10 años, puede reclamar beneficios conyugales basándose en el historial de ingresos de su excónyuge, incluso después del divorcio, siempre y cuando no esté casado. Este beneficio no afecta el beneficio de su excónyuge y él no necesita saberlo. Esta es una de las características menos utilizadas de la Seguridad Social, y muchos jubilados divorciados han dejado dinero sobre la mesa porque no lo sabían.
Beneficios para sobrevivientes. Cuando un cónyuge muere, el cónyuge sobreviviente puede reclamar un beneficio de sobreviviente basado en el historial del cónyuge fallecido. El beneficio de sobreviviente es el mayor de los beneficios de ambos cónyuges y se puede reclamar a partir de los 60 años (50 si está discapacitado). Las opciones estratégicas para los sobrevivientes son complejas y una persona viuda generalmente debe hablar con un planificador financiero antes de presentar una reclamación.
Trabajar mientras se reclama. Si reclama el Seguro Social antes de su plena edad de jubilación y continúa trabajando, su beneficio puede reducirse según sus ingresos (la 'prueba de ingresos'). Actualmente, la reducción es de > de beneficio por cada < de ingresos superiores a aproximadamente <2,000. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, la reducción cesa y podrá obtener ingresos ilimitados sin afectar su beneficio. La reducción es esencialmente diferida (recibirá el dinero más adelante con beneficios más altos), pero es una consideración real si planea seguir trabajando hasta los sesenta.
Si tiene poco más de sesenta años y está tratando de determinar cuándo reclamar el Seguro Social, aquí le presentamos un proceso de decisión práctico.
Paso uno: obtenga su estado de cuenta de ssa.gov y observe las cifras reales. El sitio web del Seguro Social muestra su beneficio proyectado en cada edad de reclamación, entre 62 y 70 años. Escriba los tres números clave: beneficio a los 62 años, beneficio en FRA y beneficio a los 70. Estos son sus datos iniciales.
Paso dos: piense honestamente en su salud y longevidad. ¿Tiene alguna condición que afecte significativamente su esperanza de vida? ¿Qué pasa con tu historia familiar? ¿Tus padres y abuelos vivieron hasta los ochenta o noventa años? La respuesta honesta a estas preguntas es uno de los mayores aportes para tomar la decisión correcta.
Paso tres: piense en su cónyuge, si lo tiene. ¿De quién es el beneficio mayor? ¿Quién es probable que sea el superviviente? El cónyuge con mayores ingresos generalmente debería retrasar el proceso lo más posible, especialmente si el sobreviviente (generalmente la esposa) es más joven o goza de mejor salud.
Paso cuatro: piense si puede permitirse el lujo de retrasarlo. ¿Tiene suficientes otros recursos (ahorros, pensión, trabajo a tiempo parcial) para cerrar la brecha desde que deja de trabajar hasta que comienza a reclamar? En caso afirmativo, la demora produce mejores resultados a largo plazo para la mayoría de las personas. En caso negativo, es posible que deba presentar el reclamo antes.
Paso cinco: obtenga un análisis gratuito o de bajo costo. Varios servicios (Maximize My Social Security, OpenSocialSecurity.com y muchos planificadores financieros de pago) ejecutarán un análisis personalizado para su situación específica, mostrándole los ingresos vitalicios proyectados de cada estrategia de reclamo. Estos análisis cuestan entre $0 y <00 y son uno de los mejores fondos que puede gastar en la jubilación anticipada.
Y luego toma la decisión. Sólo puedes hacerlo una vez. Elija la opción que se ajuste a su vida real (su salud, su matrimonio, sus valores, su tolerancia al riesgo) y luego comprométase con ella. No existe una respuesta perfecta para todos los jubilados, pero para la mayoría de las parejas casadas sanas, la respuesta correcta implica retrasar el beneficio del cónyuge con mayores ingresos el mayor tiempo posible. Si esa es su situación, las matemáticas son claras y el costo de hacerlo mal es demasiado grande para ignorarlo.