Los estadounidenses pasan décadas ensayando el riesgo de mercado en un 401(k). Discuten sobre la Seguridad Social reclamando edades. Comparan los planes Medicare Advantage cada otoño. Son muchos menos los hogares que elaboran un plan serio para afrontar la factura que llega cuando uno de los padres, el cónyuge o ellos mismos ya no pueden gestionar la vida diaria por sí solos.
Esa factura no es una factura hospitalaria dramática. Son meses o años de asistentes remunerados, programas diurnos para adultos o una cama en un asilo de ancianos, además del trabajo no remunerado de hijos adultos que reorganizan el trabajo y el sueño.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. ha estimado durante mucho tiempo que una gran mayoría de los adultos que cumplan 65 años necesitarán algún tipo de atención a largo plazo durante su vida. La longevidad extiende la línea de tiempo.
Las familias más pequeñas reducen la banca no remunerada. La riqueza inmobiliaria es desigual. El resultado es una presión estructural sobre la clase media que parece personal cuando llega a la mesa de la cocina.
No es sólo personal. Es la demografía, el diseño de políticas y la economía familiar chocando en la misma década.
El riesgo que no cabe en un informe trimestral
Las declaraciones de inversión capacitan a las personas para observar los porcentajes. Los cuidados a largo plazo capacitan a las personas para que vigilen las horas. ¿Alguien puede bañarse con seguridad? ¿Alguien puede administrar medicamentos sin omitir dosis?
¿Se puede dejar a alguien solo por una tarde? Esas preguntas deciden si un hogar puede seguir viviendo en casa y a qué precio. Genworth y otras encuestas de costos de la industria, junto con los datos de tarifas estatales de Medicaid, han demostrado durante años que el apoyo de un asistente de salud en el hogar a tiempo completo y la atención en un centro de enfermería pueden ascender a decenas de miles de dólares al año en muchos mercados, siendo los metros costeros mucho más altos.
Medicare, a pesar del nombre que la gente escucha en las fiestas de cumpleaños, no cubre los cuidados de custodia a largo plazo como esperan las familias. Puede cubrir atención especializada limitada después de una estadía en el hospital que califique según reglas estrictas.
No paga por ayuda indefinida para vestirse e ir al baño. Medicaid puede cubrir la atención a largo plazo para personas que cumplen con los requisitos médicos y financieros, lo que a menudo significa gastar activos bajo complejas reglas estatales.
El seguro privado de cuidados de larga duración cubre a una minoría de hogares. La mayoría de las familias improvisan. La improvisación es una estrategia hasta la primera caída grave.
La demografía está haciendo un trabajo silencioso
Dos hechos demográficos se encuentran bajo la ansiedad. En primer lugar, cada vez más estadounidenses viven entre los 80 y los 90 años, lo que aumenta las probabilidades de pasar un largo período bajo cuidados incluso cuando se mantienen sanos durante muchos años.
En segundo lugar, la proporción de cuidadores está disminuyendo. La generación que alguna vez tuvo cuatro o cinco hijos adultos que podían rotar los domingos ahora a menudo produce uno o dos, y a veces viven a dos zonas horarias de distancia.
Los patrones de la Oficina de Estadísticas Laborales y Censos también muestran una alta participación en la fuerza laboral entre las mujeres que históricamente proporcionaban muchos cuidados no remunerados. Eso es progreso para las carreras y los ingresos familiares.
También hay menos capacidad disponible a las 2 p.m. un martes cuando papá deambula. Los empleadores lo sienten como ausentismo y jornada reducida. Los hijos adultos lo sienten como un segundo trabajo no remunerado superpuesto al primero.
Los investigadores que estudian la economía del cuidado describen una transferencia de riesgo de las instituciones a las familias. Las pensiones se redujeron. La atención sigue siendo costosa. La distancia crece. El punto de Halberstam no es la nostalgia por las familias grandes.
Es que los sistemas construidos para una forma familiar diferente ahora se apoyan en una más pequeña.
Las familias de Money Math se encuentran demasiado tarde
Cuando comienza una crisis, las familias descubren tres libros de contabilidad a la vez. El primer libro mayor es el flujo de efectivo: asistentes, relevo, suministros médicos, modificaciones en el hogar, viajes para el hermano que está fuera de la ciudad.
El segundo libro mayor es el costo de oportunidad: salarios reducidos, ascensos estancados, solicitudes anticipadas de Seguridad Social que aseguran beneficios más bajos. El tercer libro mayor es la protección de activos: qué ahorros son contables para Medicaid, si la casa está protegida bajo las reglas estatales y si las donaciones hechas en años anteriores generan sanciones retrospectivas.
El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, el trabajo de políticas públicas de AARP y los manuales estatales de Medicaid siguen repitiendo un mensaje contundente. Esperar hasta que el planificador de altas del hospital le entregue una lista es la versión costosa de la planificación.
Un camino más tranquilo comienza antes. Calcule los costos mensuales locales de ayuda a domicilio versus vida asistida versus atención de enfermería. Decida cuánto podría financiar durante doce meses sin que entre el pánico.
Enumera quién puede dar horas, no sólo quién tiene opiniones. Si un seguro de atención a largo plazo o una póliza de vida híbrida con cláusulas adicionales de atención aún se pueden comprar y son asequibles, obtenga cotizaciones mientras sea posible la suscripción de seguros de salud.
Si no es así, elabore un plan de efectivo y vivienda que suponga al menos un año de cuidados costosos.
Atención domiciliaria, instalaciones y la ilusión de una única respuesta correcta
La cultura prefiere un lema: envejecer en el lugar. Envejecer en el lugar suele ser mejor cuando se hacen fila con ayudas para la movilidad, un dormitorio en el piso principal, asistentes confiables y familiares cercanos. Falla cuando la casa tiene una escalera traicionera, el cuidador principal tiene problemas de espalda o la demencia hace que las noches sean inseguras.
La vida asistida puede comprar estructura social y supervisión de medicamentos a un precio que todavía sorprende a quienes compran por primera vez. Los hogares de ancianos siguen siendo necesarios para necesidades médicas complejas incluso cuando la palabra misma asusta a la gente.
La calidad varía según las instalaciones, la propiedad, el personal y el historial de inspección estatal. Medicare Care Compare y los informes de encuestas estatales son herramientas imperfectas, pero superan a una fotografía de folleto.
El error estratégico es tratar el primer acuerdo como permanente. Las necesidades de atención aumentan. Un plan que se revisa cada noventa días es mejor que un plan que se congela después de la primera semana buena.
Otro error es pretender que los hermanos inventen espontáneamente la justicia. Las horas, el dinero y los derechos de decisión necesitan un acuerdo escrito, incluso uno simple, antes de que el resentimiento se convierta en una pelea legal por las cuentas de mamá.
Contexto político sin el ruido del cable
Washington y los estados discuten sobre los presupuestos de Medicaid, las visas laborales para asistentes, los canales de capacitación y si los beneficios públicos de atención a largo plazo deberían expandirse. Esos debates importan.
Se mueven lentamente en relación con un padre que está disminuyendo este trimestre. Para un hogar que lee esto un viernes por la mañana, el filtro utilizable es más estrecho. Realice un seguimiento de las reglas de elegibilidad de Medicaid de su estado y de las listas de espera de exenciones basadas en el hogar y la comunidad.
Pregunte si su Agencia de Área para Personas Mayores ofrece relevo para cuidadores, asesoramiento sobre beneficios u opciones de día para adultos. Si todavía está trabajando, conozca la política de licencia de su empleador antes de que la necesite, incluidos los derechos de licencia no remunerada según la Ley de Licencia Médica y Familiar para trabajadores elegibles.
Si usted es el destinatario de la atención, complete los documentos de poder notarial duradero y poder de atención médica mientras la capacidad esté clara. Los tribunales y hospitales actúan más rápido cuando ya existe el papeleo.
La política no llegará a tiempo para salvar a una familia que nunca nombró a quien toma las decisiones.
Un práctico ejercicio doméstico de noventa días
Trate los próximos noventa días como un simulacro, no como una predicción fatalista. Semana uno: escriba un inventario de una página sobre las condiciones de salud, los medicamentos, los médicos y quién posee las claves y contraseñas.
Semana dos: visite una agencia local y una instalación para que los precios se conviertan en números reales, no en rumores. Semana tres: realice una reunión de hermanos o cónyuge con una agenda escrita: horas que cada persona puede donar, dinero que cada persona puede donar y quién habla en nombre de la familia con los médicos.
Semana cuatro: reúnase con un abogado especializado en derecho de personas mayores o con un consejero examinado si los activos y el momento de Medicaid son relevantes en su estado. Durante las semanas restantes, crear una reserva de efectivo para tres meses destinada a crisis de atención, separada del dinero para vacaciones.
Actualizar beneficiarios y títulos que estén equivocados. El panorama general es estable e incómodo. Unas vidas más largas aumentaron las probabilidades de un capítulo sobre atención. Los bancos familiares más delgados aumentaron la carga de cada adulto restante.
Los mercados seguirán ofreciendo productos. Los hospitales seguirán dando de alta a los pacientes antes de lo que esperan las familias. Los hogares que tratan los cuidados a largo plazo como un riesgo central para la jubilación, además del riesgo de inversión, mantienen más dignidad cuando comienza el capítulo.
Los hogares que esperan una llamada telefónica a medianoche aún reciben el capítulo. Simplemente pagan más, en dinero y en arrepentimiento.
Mitos de cobertura versus realidad de planificación
| Asunción | Verificación de la realidad | mudanza del hogar |
|---|---|---|
| Medicare cubrirá años de ayuda en casa | Medicare está limitado en cuidados de custodia | Cotiza ahora las tarifas de las instalaciones y los asistentes locales |
| Los niños lo descubrirán. | Conjuntos de hermanos más pequeños y capacidad de reducción de distancia | Asignar horas y dinero por escrito. |
| Venderemos la casa si es necesario. | La vivienda no tiene liquidez apurada y puede ser un hogar | Primero cree una reserva de atención en efectivo |
| El seguro es sólo para los ricos | Algunas pólizas son costosas o no están disponibles después de cambios de salud | Obtenga cotizaciones mientras esté asegurable o planifique efectivo |
| Un arreglo dura para siempre | Las necesidades aumentan | Revisar el plan cada 90 días. |
Los cuidados a largo plazo no son un tema exclusivo para las personas mayores. Es el segundo acto de la historia de la longevidad estadounidense, escrita en cronogramas y saldos bancarios. No se puede eliminar el riesgo. Puedes dejar de fingir que es raro.
Ponga los precios locales reales en una hoja. Nombra a quien toma las decisiones. Proteger un colchón de efectivo. Hable con sus hermanos antes de que un planificador del alta fuerce la conversación en un pasillo. Los mercados y las elecciones seguirán produciendo ruido.
Los hogares que se mantienen estables son los que tratan la capacidad de cuidar como parte del diseño de la jubilación, no como una desagradable sorpresa reservada para otras personas. Ése es el panorama general que se esconde a plena vista de los adultos mayores de 50 años.
Fuentes
- Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., estimaciones de necesidades de atención a largo plazo
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, límites de cobertura de Medicare para cuidados de custodia
- Instituto de Políticas Públicas de AARP, investigación sobre cuidadores familiares
- Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, beneficios y orientación para el cuidado
- Genworth y series de encuestas relacionadas sobre el costo de la atención (puntos de referencia de costos de la industria)
- Oficina de Estadísticas Laborales y Oficina del Censo de EE. UU., tendencias en la composición laboral y de los hogares
- Medicare Care Compare la información del centro y de la inspección