Un cheque de pensión llega cada mes como un reloj y esa confiabilidad se siente como una red de seguridad. Pero he aquí la dura verdad: para la mayoría de los jubilados, una pensión por sí sola no es suficiente. La inflación erosiona su poder adquisitivo año tras año. Los costos de la atención médica aumentan al doble de la tasa de inflación general. Un solo gasto inesperado (el reemplazo del techo, una estadía en el hospital, una emergencia familiar) puede arruinar su presupuesto. Este artículo cubre siete fuentes de ingresos que pueden complementar su pensión y protegerlo de quedarse sin dinero en las próximas décadas.
La pensión privada promedio en los Estados Unidos paga aproximadamente <,600 por mes. Eso es $31,200 por año, por debajo del gasto medio de los hogares para adultos de 65 años o más, que Fidelity estima entre $52,000 y $55,000 al año si se incluyen atención médica, vivienda, transporte y alimentos.
Pero la verdadera amenaza no es la cantidad inicial. Es lo que sucede con el tiempo. La mayoría de las pensiones privadas y muchas pensiones públicas no incluyen un ajuste por costo de vida (COLA). Incluso con una modesta tasa de inflación anual del 2%, el poder adquisitivo de su pensión cae un 33% en 20 años. Con una inflación del 3% -el promedio del último medio siglo- cae un 45%. Si se jubila a los 62 años y vive hasta los 85, esos <,600/mes se sentirán como >,430 en dólares de hoy.
Agregue la atención médica. La estimación anual de costos de atención médica para jubilados de Fidelity sitúa los costos de atención médica de por vida de una pareja promedio en $315,000 después de los 65 años, y eso excluye la atención a largo plazo. Medicare no cubre todo. Los servicios dentales, oftalmológicos, audífonos y la mayoría de las estadías en hogares de ancianos salen de su bolsillo.
La solución es no entrar en pánico. Se trata de generar flujos de ingresos adicionales para que su pensión se convierta en una pata de un taburete estable y de múltiples patas.
La Seguridad Social es la fuente de ingresos menos optimizada para los jubilados. La diferencia entre reclamar a los 62 años y a los 70 es enorme: aproximadamente un 76% más en beneficios mensuales. Para alguien con un beneficio de plena edad de jubilación (FRA) de <,000/mes, eso es >,400/mes a los 62 años versus <,480/mes a los 70.
Las acciones que pagan dividendos generan efectivo sin necesidad de vender acciones. Una cartera de dividendos bien construida rinde entre un 3% y un 5% anual, lo que significa que una cartera de 200.000 dólares puede producir entre 6.000 y 10.000 dólares al año en ingresos pasivos, y esos ingresos normalmente crecen con el tiempo a medida que las empresas aumentan sus dividendos.
Los bienes raíces proporcionan ingresos que a menudo mantienen el ritmo de la inflación o la superan. Tienes dos caminos principales:
Propiedad de alquiler: Un alquiler pagado que genera entre >200 y <000/mes en alquiler neto es una poderosa fuente de ingresos. Pero requiere capital, tiempo de gestión y tolerancia a las llamadas de mantenimiento en horas inconvenientes. Las empresas de administración de propiedades se encargan de la molestia del 8-10% del alquiler mensual.
REIT (Fideicomisos de inversión inmobiliaria): Los REIT son la alternativa de no intervención. Se negocian como acciones, pagan rendimientos promedio de 4 a 6% y están obligados por ley a distribuir al menos el 90% de la renta imponible a los accionistas. Vanguard Real Estate ETF (VNQ) y Schwab U.S. REIT ETF (SCHH) ofrecen una amplia exposición.
Décadas de experiencia profesional tienen valor de mercado. La consultoría le permite monetizar esa experiencia según su propio horario, ganando normalmente entre $ 50 y $ 150 por hora, según su campo.
Una escalera de bonos proporciona ingresos predecibles con un riesgo mínimo. Usted compra bonos o CD que vencen a intervalos escalonados (uno cada año, por ejemplo), creando un flujo de pagos programados.
Una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) convierte una suma global en un ingreso mensual garantizado de por vida, esencialmente una pensión privada. Una persona de 65 años que invierte 100.000 dólares en una SPIA podría recibir entre 550 y 650 dólares al mes de por vida, dependiendo de las tasas de interés y de la aseguradora.
Internet ha creado oportunidades de ingresos que no existían hace 15 años. Muchos requieren costos iniciales mínimos y se pueden realizar desde casa en un horario flexible.
Ninguna fuente de ingresos es perfecta. La siguiente tabla compara los siete en las dimensiones que más importan: nivel de riesgo, esfuerzo requerido, rendimiento típico y si los ingresos se mantienen a la altura de la inflación.
La combinación ideal depende de su tolerancia al riesgo, su salud, sus ahorros y la cantidad de trabajo activo que desee realizar. Una asignación común para alguien con una pensión de <,600/mes que necesita un total de $4,500/mes:
Eso suma $5,600 al mes, un excedente mensual de >,100 para absorber los picos de atención médica, reparaciones de viviendas o inflación.
Ingrese sus fuentes de ingresos mensuales actuales y esperadas para ver si tiene una brecha y cómo cerrarla.
Una pensión es una base, no un plan completo. La inflación, los costos de atención médica y las simples matemáticas de una jubilación de 20 a 30 años significan que depender de una única fuente de ingresos es una apuesta. Las siete corrientes descritas aquí (optimización de la Seguridad Social, dividendos, bienes raíces, consultoría, bonos, anualidades e ingresos digitales) abordan cada una diferentes riesgos. La Seguridad Social y las anualidades manejan el riesgo de longevidad. Los dividendos y el sector inmobiliario combaten la inflación. La consultoría y los ingresos digitales brindan flexibilidad y crecimiento. Una escalera de bonos ofrece previsibilidad.
No necesitas los siete. Elija dos o tres que coincidan con sus habilidades, capital y nivel de energía, y constrúyalos deliberadamente. El objetivo no es convertirse en un gurú financiero. Es para garantizar que dentro de 15 años, cuando su pensión compre dos tercios de lo que compra hoy, tenga otros ingresos que lo mantengan.
Comienza esta semana. Ejecute la calculadora anterior, modele su calendario de Seguro Social o abra una cuenta de corretaje y compre su primer ETF de dividendos. Pequeñas acciones compuestas - en su cartera y en su tranquilidad.
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