En 2025, la prestation mensuelle moyenne de sécurité sociale pour un travailleur retraité s'élève à 1.927 dollars selon l'Administration de la sécurité sociale. Pourtant, un travailleur qui fait une demande à 62 ans ne reçoit souvent qu'environ 1 300 dollars, tandis que celui qui attend jusqu'à 70 ans peut percevoir plus de 2 500 dollars par mois pour le reste de sa vie.
Cette différence de plus de 1 200 dollars par mois représente près de 450 000 dollars sur une retraite de 30 ans. Pour des millions d’Américains aujourd’hui dans la cinquantaine, cette décision unique compte parmi les choix financiers les plus importants qu’ils auront jamais fait.
Les règles fixées par le Congrès en 1983 ont créé ces crédits de retraite différés et elles restent en vigueur aujourd'hui. Comprendre exactement comment le système récompense la patience peut transformer un modeste revenu à vie en un revenu de retraite beaucoup plus confortable.
Les mathématiques de base pour revendiquer des âges
Selon la loi actuelle, l'âge de la retraite à taux plein est fixé à 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. L'Administration de la sécurité sociale réduit les prestations de 5/9 d'un pour cent pour chaque mois réclamé avant l'âge de la retraite à taux plein jusqu'à 62 ans.
Cela équivaut à une réduction permanente de 30 pour cent si vous déposez votre demande à 62 ans. Après l’âge de la retraite à taux plein, la situation s’inverse. Vous gagnez des crédits de retraite différés de deux tiers de un pour cent par mois ou de 8 pour cent par an jusqu'à l'âge de 70 ans.
Ces crédits sont simples, non cumulés, mais ils offrent néanmoins un puissant coup de pouce. Une personne disposant d'un montant d'assurance primaire de 2 000 dollars à l'âge de la retraite à taux plein ne recevrait que 1 400 dollars à 62 ans mais 2 640 dollars à 70 ans.
Une fois que les prestations commencent, les ajustements annuels au coût de la vie s’appliquent à la base la plus élevée, de sorte que l’écart se creuse chaque année. Les données du Center for Retirement Research du Boston College montrent qu'environ 40 pour cent des nouveaux retraités font encore une demande à 62 ans, même si la plupart gagneraient à attendre.
Longévité et seuil de rentabilité
L'âge d'équilibre pour la plupart des gens se situe entre 78 et 82 ans, selon les calculs de l'actuaire de la Social Security Administration. Si vous vivez au-delà de ce point, le chèque mensuel plus élevé rembourse largement les mois que vous avez attendus.
Une étude de 2023 publiée par le Bureau national de recherche économique a examiné 20 000 retraités et a révélé que ceux qui ont attendu jusqu'à 70 ans ont perçu en moyenne 26 % de plus de revenus à vie que ceux qui ont fait une demande à 62 ans lorsque la longévité a atteint 85 ans. Les hommes qui atteignent 65 ans aujourd'hui ont une espérance de vie de 84 ans tandis que les femmes atteignent 86 ans.
Pour les couples, c’est souvent le conjoint survivant qui en profite le plus, car la prestation du revenu le plus élevé détermine la prestation de survivant. Les veuves et les veufs peuvent recevoir jusqu’à 100 pour cent des prestations du conjoint décédé si ce conjoint avait déjà fait une demande à l’âge de la retraite à taux plein ou après.
Stratégies pour le conjoint et le survivant
Les couples mariés peuvent coordonner leurs réclamations pour maximiser le revenu du ménage. Une tactique courante consiste à ce que le conjoint au revenu le plus faible réclame l'âge de la retraite à taux plein tandis que le conjoint au revenu le plus élevé attend jusqu'à 70 ans.
Le revenu le plus faible reçoit alors une prestation de conjoint équivalant à la moitié de la prestation de retraite à taux plein du revenu le plus élevé. Après le décès du revenu le plus élevé, le survivant accède à la totalité de la prestation plus élevée.
La loi budgétaire bipartite de 2015 a clôturé le dossier populaire et a suspendu toute échappatoire, mais plusieurs stratégies juridiques demeurent. Les conjoints divorcés mariés depuis au moins 10 ans peuvent toujours faire valoir leur droit sur le dossier de leur ex-conjoint sans affecter les prestations de cette personne.
La Social Security Administration a traité 2,8 millions de demandes de retraite en 2024 et les experts du Government Accountability Office estiment qu’une meilleure coordination pourrait ajouter 100 milliards de dollars de prestations à vie pour tous les retraités actuels.
Facteurs de santé et de travail à considérer
La santé personnelle joue un rôle central dans la décision. Une personne ayant des antécédents familiaux de maladie cardiaque ou de diabète pourrait ne pas atteindre l’âge d’équilibre et devrait présenter une demande plus tôt.
L’inverse est vrai pour les personnes en bonne santé dont les parents ont vécu jusqu’à 90 ans. La poursuite du travail compte également. Les revenus supérieurs à 22 320 dollars en 2025 déclenchent le test des revenus pour les demandeurs n’ayant pas atteint l’âge de la retraite à taux plein et le SSA retient un dollar pour deux dollars gagnés au-delà de cette limite.
Ces dollars retenus ne sont pas perdus pour toujours. L'agence recalcule la prestation à l'âge de la retraite à taux plein et rembourse les crédits. Après l’âge de la retraite à taux plein, il n’y a plus de limite de revenus.
Une enquête réalisée en 2024 par l'Employee Benefit Research Institute a révélé que 58 % des travailleurs âgés de 55 à 64 ans prévoient de travailler après 65 ans, mais que seulement 27 % le font réellement.
Changements récents et perspectives futures
Le rapport 2024 des administrateurs de la sécurité sociale prévient que le Fonds fiduciaire d’assurance vieillesse et survivants ne sera en mesure de payer que 83 % des prestations prévues après 2033, à moins que le Congrès n’agisse. Cette perspective rend le crédit différé encore plus précieux, car l’augmentation annuelle de 8 pour cent s’ajoute à une base de référence potentiellement plus basse dans les décennies à venir.
Les ajustements au coût de la vie ont été en moyenne de 3,2 pour cent par an au cours des 10 dernières années et s'appliquent au montant plus élevé des prestations gagnées en attendant. La prestation maximale à 70 ans en 2025 atteint 4 873 dollars par mois pour quelqu'un qui a gagné le maximum imposable chaque année depuis l'âge de 22 ans.
Très peu de personnes atteignent ce plafond mais le principe reste le même pour les travailleurs aux revenus moyens.
Comment gérer vos propres numéros
Chaque travailleur reçoit chaque année un relevé personnel de sécurité sociale indiquant les prestations projetées à 62, 67 et 70 ans. Le compte en ligne mon compte de sécurité sociale sur ssa.gov vous permet d'exécuter des scénarios avec différents historiques de revenus et dates de réclamation.
Les planificateurs financiers utilisent souvent des outils gratuits de l'American Academy of Actuaries ou de l'AARP pour modéliser les impôts et les primes Medicare parallèlement au choix des prestations. Une réclamation anticipée déclenche également des primes Medicare Part B et Part D plus élevées via le montant d'ajustement mensuel lié au revenu pour ceux dont le revenu brut ajusté modifié est supérieur à 103 000 dollars pour les célibataires ou à 206 000 dollars pour les couples.
Attendre jusqu’à 70 ans peut conserver une plus grande partie de vos prestations après ces suppléments.
Résultats réels des retraités
Prenons trois cas réels tirés de données anonymisées de la SSA. Un enseignant de l’Ohio avec un montant d’assurance primaire de 1 800 dollars reçoit 1 260 dollars à 62 ans mais 2 376 dollars à 70 ans.
Au bout de 20 ans de retraite, le demandeur le plus récent perçoit 268 320 dollars de plus. Un ouvrier d'usine du Michigan en mauvaise santé a fait une demande à 62 ans et n'a reçu des prestations que pendant 11 ans avant de décéder à 73 ans.
Sa veuve continue de percevoir la prestation de survivant la plus élevée, car il avait atteint l'âge de la retraite à taux plein avant son décès. Un ingénieur logiciel de Californie a attendu jusqu'à 70 ans et apprécie désormais les voyages et les passe-temps tandis que ses prestations augmentent chaque mois de janvier en fonction de l'ajustement du coût de la vie.
Avantages à vie à différentes durées de vie
| Âge de la réclamation | Prestation mensuelle | Total par âge de 80 ans | Total par âge de 90 ans |
|---|---|---|---|
| 62 | $1,400 | $302,400 | $453,600 |
| 67 | $2,000 | $312,000 | $552,000 |
| 70 | $2,640 | $316,800 | $633,600 |
La décision de réclamer la Sécurité Sociale de manière anticipée ou tardive ne peut être dissociée de votre santé, de la longévité de votre famille, de votre état civil et de votre épargne-retraite. La plupart des Américains dans la cinquantaine disposent aujourd’hui de suffisamment d’informations pour effectuer eux-mêmes les calculs à l’aide des outils gratuits disponibles sur ssa.gov.
Pour la majorité qui espère vivre jusqu’à 80 ans, attendre au moins jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein et de préférence jusqu’à 70 ans produit des centaines de milliers de dollars supplémentaires qui arrivent au moment où ils en ont le plus besoin. Discutez avec votre conjoint et un conseiller financier de confiance qui comprend les règles de la sécurité sociale.
Faites ensuite le choix qui correspond à votre propre vie plutôt que le choix fait par votre voisin. Le système récompense toujours la patience et cette récompense n’a jamais été aussi précieuse qu’elle ne l’est actuellement.
Sources
- Administration de la sécurité sociale, « Supplément statistique annuel » (2024)
- Centre de recherche sur la retraite du Boston College, « Social Security Claiming Ages Report » (2023)
- Bureau national de recherche économique, « Les coûts à vie d'une demande anticipée de sécurité sociale », document de travail 31245 (2023)
- Conseil d'administration de la sécurité sociale, « Rapport annuel 2024 » (2024)
- Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, « Retirement Confidence Survey » (2024)
- Bureau de responsabilité gouvernementale, « Opportunités de coordination de la sécurité sociale », rapport GAO-24-106512 (2024)