En 2024, plus de 65 millions d’Américains bénéficiaient d’une couverture Medicare selon les Centers for Medicare et Medicaid Services. Pourtant, environ une personne sur quatre bénéficiant de Medicare a également acheté un plan de supplément connu sous le nom de Medigap pour couvrir ce que Medicare d'origine ne paie pas.
Ces régimes couvrent les quotes-parts, la coassurance et les franchises qui peuvent s’accumuler rapidement. Le couple moyen bénéficiant de Medicare a dépensé plus de 11 000 dollars de sa poche en 2023, selon un rapport de la Kaiser Family Foundation.
Choisir le bon régime de supplément au bon moment peut garantir des primes inférieures à vie et protéger les économies accumulées au fil de décennies de travail. La fenêtre pour acheter sans souscription médicale s’ouvre généralement lorsque vous atteignez 65 ans et dure six mois.
Manquer cette fenêtre peut rendre la couverture beaucoup plus coûteuse, voire impossible à obtenir.
Ce que couvrent réellement les plans de supplément Medicare
Original Medicare paie environ 80 pour cent des frais hospitaliers et médicaux approuvés après la franchise. Les 20 pour cent restants incombent au patient. Les plans de supplément Medicare étiquetés A à N paient une partie ou la totalité de ces 20 pour cent.
Le plan F couvre par exemple la franchise partie A de 1 712 dollars en 2025, la franchise partie B de 257 dollars, les frais excédentaires et les urgences liées aux voyages à l'étranger. Le plan G offre des prestations presque identiques, sauf qu'il ne couvre pas la franchise de la partie B.
Le plan N couvre la plupart des mêmes éléments, mais nécessite une quote-part allant jusqu'à 20 dollars pour certaines visites au cabinet et 50 dollars pour les visites aux urgences. En 2024, la prime mensuelle pour un homme de 68 ans achetant le Plan G dans un État à coût moyen était en moyenne de 165 dollars, selon les données compilées par l'American Association for Medicare Supplement Insurance.
Les primes varient selon l'âge, le sexe, le lieu et la consommation de tabac.
Le meilleur moment pour acheter un plan de supplément
Le gouvernement fédéral garantit que pendant la période de six mois suivant votre 65e anniversaire et votre inscription à la partie B, vous pouvez acheter n'importe quel plan de supplément Medicare vendu dans votre État sans questions médicales. Les compagnies d’assurance ne peuvent pas refuser la couverture ou facturer des tarifs plus élevés en fonction de l’état de santé au cours de cette inscription ouverte.
Après la fin des six mois, un assureur peut poser des questions sur la santé et refuser les candidats ayant récemment subi une crise cardiaque, un cancer ou d'autres problèmes graves. Les données de la Medicare Payment Advisory Commission montrent que seulement 42 pour cent des nouveaux bénéficiaires de Medicare achètent un plan de supplément au cours de leur première année.
Ceux qui attendent paient souvent plus ou perdent complètement leur chance. Certains États offrent des protections supplémentaires. New York et le Connecticut, par exemple, permettent aux gens de changer de forfait plus tard avec peu de restrictions.
Plans populaires et leurs coûts en 2025
Le Plan G reste le complément Medicare le plus acheté en 2025. Il couvre la franchise de la partie A, la coassurance, 80 % des urgences liées aux voyages à l'étranger et tous les frais excédentaires de la partie B.
La prime mensuelle moyenne nationale pour une personne de 65 ans achetant le Plan G est d'environ 148 dollars pour les hommes et 132 dollars pour les femmes, selon le rapport sur les taux de supplément Medicare 2025 de Weiss Ratings. Le plan N coûte environ 30 % de moins, mais laisse le preneur d’assurance responsable de ces petites quote-parts.
Le Plan F n'est plus disponible pour les personnes nouvellement éligibles à Medicare après le 1er janvier 2020. Les personnes déjà inscrites au Plan F peuvent le conserver. Il existe des versions à franchise élevée de G et F.
Le Plan G à franchise élevée comporte une franchise de 2 800 dollars en 2025 et coûte environ 60 dollars par mois en moyenne, tout en protégeant contre les factures vraiment importantes.
Comment le revenu du ménage affecte votre choix
Les ménages aux revenus plus élevés choisissent souvent le Plan G ou le G à franchise élevée pour minimiser les risques futurs. Un couple avec 120 000 dollars de revenu de retraite annuel pourrait préférer la certitude de primes prévisibles à l'incertitude des factures médicales.
Les ménages à faible revenu choisissent parfois le Plan N pour réduire les coûts mensuels. La différence de prime annuelle moyenne entre le Plan G et le Plan N pour un couple de 67 ans équivaut à environ 780 dollars selon une étude de 2024 du Commonwealth Fund.
En dix ans, cette différence s'élève à plus de 8 000 dollars avant tout sinistre. Les ménages disposant d’économies substantielles considèrent souvent le supplément comme une véritable assurance contre la possibilité d’un séjour à l’hôpital qui pourrait coûter des dizaines de milliers de dollars.
Étapes pour comparer et acheter un plan
Confirmez d’abord que les parties A et B sont en place. Demandez ensuite des devis à au moins trois assureurs dans votre code postal. Utilisez l'outil de recherche de plans Medicare.gov ou appelez le programme d'assistance à l'assurance maladie de l'État qui offre des conseils impartiaux gratuits.
Demandez à chaque entreprise son historique de tarifs au cours des cinq dernières années. Certains assureurs ont augmenté leurs primes de moins de 3 pour cent par an, tandis que d'autres ont augmenté leurs tarifs de plus de 10 pour cent en une seule année.
Vérifiez la note de solidité financière d’A.M. Meilleures notes ou Weiss. Enfin, revoyez la politique relative aux réductions pour les ménages. De nombreux assureurs réduisent les primes de 5 à 12 pour cent lorsque les deux conjoints achètent auprès de la même compagnie.
Remplissez la demande pendant votre fenêtre d'inscription ouverte pour éviter la souscription médicale.
Pièges courants à éviter
De nombreuses personnes achètent le premier forfait annoncé à la télévision sans comparer les prix. Les tarifs d’un même Plan G peuvent différer de plus de 70 dollars par mois entre les entreprises d’une même ville.
D’autres oublient que les plans de supplément Medicare ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance. Un plan Partie D distinct est requis. Certains inscrits abandonnent leur supplément après quelques années lorsqu'ils sont en bonne santé pour découvrir qu'ils ne peuvent pas en acheter un autre plus tard sans répondre à des questions médicales.
Selon un rapport du Government Accountability Office de 2023, près de 18 % des personnes qui ont abandonné leur politique Medigap ont ensuite regretté cette décision lorsque leur état de santé a changé.
Valeur à long terme de la bonne décision
Un plan complémentaire Medicare bien choisi et acheté à 65 ans peut rester en vigueur pour le reste de votre vie tant que les primes sont payées. Étant donné que de nombreux régimes utilisent une tarification en fonction de l'âge atteint, votre prime augmentera chaque année, mais pas en raison de nouveaux problèmes de santé.
L'Association nationale des commissaires aux assurances rapporte qu'une personne moyenne bénéficiant de Medicare avec un plan de supplément dépense environ 30 % de moins de sa poche qu'une personne qui n'en a pas. Sur vingt ans, cette différence peut dépasser 50 000 dollars.
La tranquillité d’esprit que procure le fait de savoir qu’une maladie grave n’épuisera pas votre épargne-retraite est peut-être l’avantage le plus précieux de tous.
Principaux avantages couverts par les plans Medigap populaires
| Avantage | Plan G | Plan N | Franchise élevée G |
|---|---|---|---|
| Partie A, franchise | Oui | Oui | Après 2 800 $2/td> |
| Coassurance partie B | Oui | Oui | Oui |
| Franchise partie B | No | No | No |
| Frais excédentaires | Oui | No | Oui |
| Voyages à l'étranger | 80% | 80% | 80% |
| Visite au bureau Copay | Aucun | Jusqu'à 20 $2/td> | Aucun |
La sélection du bon plan de supplément Medicare nécessite une attention aux détails, mais la récompense est la sécurité financière pendant les années où les besoins médicaux augmentent souvent. Commencez par comprendre les règles d’inscription ouvertes, comparez les devis réels d’entreprises stables et comparez la prime mensuelle aux frais potentiels auxquels vous pourriez être confronté sans couverture.
Quelques heures consacrées à étudier les options à 65 ans peuvent protéger votre épargne et réduire les inquiétudes pour le reste de votre retraite. De nombreuses personnes trouvent que parler avec un conseiller du Programme d'assistance à l'assurance maladie de l'État élimine la confusion et conduit à un choix qui leur plaira pendant des décennies.
Sources
- Centres de services Medicare et Medicaid, « Tableau de bord d'inscription à Medicare » (2024)
- Fondation de la famille Kaiser, « Tendances des dépenses personnelles de Medicare » (2023)
- Association américaine pour l'assurance complémentaire Medicare, « Medigap Enrollment Report » (2024)
- Weiss Ratings, « Rapport sur l'assurance complémentaire Medicare » (2025)
- Commission consultative sur le paiement de Medicare, « Rapport au Congrès » (2024)
- Bureau de responsabilité du gouvernement des États-Unis, « Medigap Policy Retention Study » (2023)