Si vous demandez la sécurité sociale à 62 ans, vous recevrez environ 30 pour cent de moins chaque mois que si vous attendez jusqu'à l'âge de votre retraite à taux plein, soit 67 ans. Retardez l'âge de la retraite à taux plein et votre prestation augmente de 8 pour cent par an jusqu'à 70 ans.
Cela représente de l'argent réel pour une retraite qui peut durer 20 ou 30 ans. La prestation moyenne en 2025 est de 1 920 dollars par mois à l’âge de la retraite à taux plein. Réclamez à 62 ans et cela tombe à environ 1 344 dollars.
Attendez jusqu'à 70 ans et cela monte à environ 2 586 dollars. Le bon choix dépend de votre état de santé, de l'âge de votre conjoint et de votre intention de continuer à travailler. La plupart des gens font une réclamation trop tôt et perdent des dizaines de milliers de dollars qu’ils ne peuvent pas récupérer.
Cette colonne vous donne les chiffres en clair et les questions à poser pour protéger votre portefeuille sur le long terme.
Âge de la retraite à taux plein et réduction de base
L'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. Faites une demande à 62 ans et votre chèque mensuel est réduit de 30 pour cent. Cette réduction reste en place pour le reste de votre vie.
Par exemple, un travailleur ayant droit à 2 000 dollars à l’âge de la retraite à taux plein ne recevrait que 1 400 dollars à 62 ans. L’Administration de la sécurité sociale rapporte que 40 pour cent des retraités réclament à 62 ans.
Les demandes d’indemnisation précoces étaient logiques lorsque l’espérance de vie était plus courte. Aujourd'hui, un homme de 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 84 ans et une femme jusqu'à 86 ans, selon les tables de mortalité des Centers for Disease Control and Prevention.
Réclamer tôt vous coûte de l’argent chaque mois pendant des décennies. Si vous êtes né entre 1943 et 1954, l'âge de la retraite à taux plein est de 66 ans. Dans ce cas, la réduction à 62 ans est toujours de 25 pour cent.
Ces pourcentages proviennent directement de la formule des prestations de la Sécurité sociale et ne peuvent être modifiés par le Congrès sans une nouvelle législation.
Crédits de retraite différée
Pour chaque année pendant laquelle vous attendez au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation augmente de 8 pour cent jusqu'à ce que vous atteigniez 70 ans. Cela représente deux tiers de 1 pour cent par mois. Un travailleur bénéficiant d'une pension de retraite à taux plein de 2 000 dollars et qui réclame à 70 ans reçoit 2 640 dollars chaque mois.
Sur 20 ans, ces 640 dollars supplémentaires par mois totalisent 153 600 dollars avant ajustements au coût de la vie. Les administrateurs de la sécurité sociale rapportent que seulement 5 % environ des retraités attendent jusqu’à 70 ans.
Si vous êtes en bonne santé et disposez d’autres sources de revenus, attendre peut être l’une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Le crédit s’arrête à 70 ans, il n’y a donc aucune raison de retarder cet anniversaire.
Ces crédits différés augmentent également la prestation de survivant que votre conjoint recevrait si vous décédiez en premier.
Stratégies pour le conjoint et le survivant
Un conjoint peut réclamer jusqu'à 50 pour cent de votre prestation d'âge de la retraite à taux plein s'il attend jusqu'à son propre âge de la retraite à taux plein. À 62 ans, la prestation au conjoint est réduite à environ 32,5 pour cent.
Si vous décédez en premier, votre veuve ou votre veuf peut augmenter jusqu'à 100 % du montant que vous receviez, y compris les crédits différés. Cela rend le report encore plus précieux pour les couples.
Les conjoints divorcés mariés depuis au moins 10 ans peuvent également réclamer votre dossier sans affecter votre prestation. Le Government Accountability Office a étudié ces règles en 2022 et a constaté que de nombreux couples laissent de l’argent sur la table en réclamant trop tôt.
Le dépôt et la suspension ne sont plus autorisés, mais vous pouvez toujours coordonner les demandes après l'âge de la retraite à taux plein afin de maximiser la protection des survivants.
Travailler tout en réclamant
Si vous faites une demande avant l'âge de la retraite à taux plein et que vous travaillez toujours, la Sécurité sociale retient 1 dollar pour chaque tranche de 2 dollars gagnés au-dessus de 22 320 dollars en 2025. Le montant retenu n'est pas perdu.
Elle est rajoutée lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein. Après l’âge de la retraite à taux plein, il n’y a plus de critère de revenus. Le travailleur moyen dans la soixantaine gagne environ 55 000 dollars selon les données du Bureau of Labor Statistics.
Cela signifie que les premiers demandeurs bénéficient souvent de réductions temporaires. Ceux qui continuent de travailler après 62 ans s’en sortent généralement en retardant leur demande. Le critère des revenus s'applique uniquement jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite à taux plein.
Mathématiques du seuil de rentabilité
Il faut généralement 12 à 15 ans pour que le bénéfice le plus élevé soit dû à l'attente pour compenser les chèques que vous n'avez pas reçus. Si vous demandez à 62 ans au lieu de 70, vous recevez des chèques plus petits pendant huit ans, mais des chèques plus importants par la suite.
Une personne célibataire en santé moyenne atteint le seuil de rentabilité vers 78 ou 79 ans. Les couples devraient tenir compte de l’espérance de vie plus longue du conjoint survivant. La Social Security Administration propose un calculateur de seuil de rentabilité sur son site Web.
Utilisez vos propres numéros. Un non-fumeur en bonne santé ayant des antécédents familiaux de longue vie devrait avoir tendance à attendre. Une personne ayant de graves problèmes de santé ferait peut-être mieux de présenter une demande à 62 ou 66 ans.
Taxes et primes d'assurance-maladie
Jusqu'à 85 pour cent de vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposables en fonction des autres revenus. Des prestations mensuelles plus élevées en cas de retard peuvent entraîner une plus grande part de l'avantage dans le territoire imposable.
Les primes Medicare Part B et Part D augmentent également avec le revenu via le montant d'ajustement mensuel lié au revenu. En 2025, les personnes dont le revenu brut ajusté modifié est supérieur à 106 000 dollars paient des primes partie B plus élevées.
Retarder la sécurité sociale peut parfois vous maintenir dans une tranche d’imposition inférieure au début de la soixantaine pendant que vous retirez des comptes de retraite. Une étude réalisée en 2023 par le Center for Retirement Research du Boston College a révélé que les impôts modifient l’âge optimal de demande pour environ un ménage sur quatre.
Étapes pour décider de votre âge de réclamation
Créez d'abord un compte my Social Security sur ssa.gov pour connaître vos prestations exactes à 62 ans, à l'âge de la retraite à taux plein et à 70 ans. Deuxièmement, répertoriez toutes vos sources de revenus, y compris les pensions, les retraits de 401 000 et le travail à temps partiel.
Troisièmement, exécutez les chiffres dans le calculateur rapide de la sécurité sociale ou dans une feuille de calcul qui indique le revenu total à vie sous chaque choix. Quatrièmement, discutez avec votre conjoint de l'espérance de vie et des besoins de trésorerie.
Cinquièmement, considérons l’inflation. Les ajustements au coût de la vie ont été en moyenne de 2,6 pour cent par an au cours des 20 dernières années, selon le Bureau of Labor Statistics. Des prestations de départ plus élevées vous protègent mieux contre l’inflation.
Enfin, décidez-vous au plus tard à 65 ans afin d’avoir le temps d’ajuster votre épargne si vous envisagez d’attendre.
Avantages à vie pour une prestation de retraite complète de 2 000 $2/h4>
| Âge de la réclamation | Prestation mensuelle | Total par âge de 85 ans |
|---|---|---|
| 62 | $1,400 | $386,400 |
| 67 | $2,000 | $432,000 |
| 70 | $2,640 | $475,200 |
L’âge idéal pour réclamer est différent pour chaque foyer. Les couples en bonne santé disposant de bonnes économies gagnent généralement le plus en attendant jusqu’à 70 ans. Les célibataires en mauvaise santé peuvent choisir 62 ans.
Exécutez vos propres numéros à l'aide des outils gratuits de ssa.gov. Ne vous fiez pas au mythe du seuil de rentabilité que vous entendez lors des fêtes. Tenez compte de votre espérance de vie réelle, de vos impôts et de ce que votre conjoint recevrait en tant que survivant.
Réclamer plus tard est l’un des rares moyens qui vous reste de vous acheter un revenu garanti plus élevé, ajusté en fonction de l’inflation, à vie. Prenez la décision avec des mathématiques claires plutôt qu’avec des émotions. Vos futurs chèques en dépendent.
Sources
- Administration de la sécurité sociale, « Prestations de retraite », SSA.gov (2025)
- Centre de recherche sur la retraite du Boston College, « Quand réclamer la sécurité sociale », dossier de synthèse 23-12 (2023)
- Bureau de responsabilité du gouvernement des États-Unis, « Stratégies de réclamation en matière de sécurité sociale », GAO-22-104554 (2022)
- Bureau of Labor Statistics, « Données historiques de l'indice des prix à la consommation », BLS.gov (2025)
- Centres de contrôle et de prévention des maladies, « Rapports nationaux sur les statistiques de l'état civil, espérance de vie », CDC.gov (2024)