En 2025, la prestación media mensual de la Seguridad Social para un trabajador jubilado será de 1.927 dólares según la Administración de la Seguridad Social. Sin embargo, un trabajador que reclama a los 62 años a menudo recibe sólo unos 1.300 dólares, mientras que uno que espera hasta los 70 años puede cobrar más de 2.500 dólares cada mes durante el resto de su vida.
Esa diferencia de más de 1.200 dólares mensuales suma casi 450.000 dólares en una jubilación de 30 años. Para millones de estadounidenses que ahora tienen 50 años, esta única decisión se encuentra entre las opciones financieras más importantes que jamás tomarán.
Las reglas establecidas por el Congreso en 1983 crearon estos créditos de jubilación retrasada y siguen vigentes en la actualidad. Comprender exactamente cómo el sistema recompensa la paciencia puede convertir una modesta vida de ingresos en un ingreso de jubilación mucho más cómodo.
Las matemáticas básicas para reclamar edades
La plena edad de jubilación según la ley actual es de 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o después. La Administración del Seguro Social reduce los beneficios en 5/9 del uno por ciento por cada mes reclamado antes de la plena edad de jubilación hasta los 62 años.
Eso equivale a un recorte permanente del 30 por ciento si presenta su solicitud a los 62 años. Después de la plena edad de jubilación, el panorama se invierte. Obtiene créditos de jubilación retrasada de dos tercios del uno por ciento mensual o del 8 por ciento anual hasta los 70 años.
Estos créditos son simples, no compuestos, pero aún así brindan un poderoso impulso. Una persona con un seguro primario de 2.000 dólares en plena edad de jubilación recibiría sólo 1.400 dólares a los 62 años, pero 2.640 dólares a los 70.
Una vez que comienzan los beneficios, los ajustes anuales por costo de vida se aplican a la base más alta, por lo que la brecha se amplía cada año. Los datos del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College muestran que aproximadamente el 40 por ciento de los nuevos jubilados todavía reclaman a los 62 años, aunque la mayoría ganaría si esperara.
Longevidad y puntos de equilibrio
La edad de equilibrio para la mayoría de las personas se sitúa entre los 78 y los 82 años, según cálculos del actuario de la Administración de la Seguridad Social. Si vive más allá de ese punto, el cheque mensual más alto reembolsa con creces los meses que esperó.
Un estudio de 2023 publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica examinó a 20.000 jubilados y encontró que aquellos que esperaron hasta los 70 años obtuvieron en promedio un 26 por ciento más de ingresos a lo largo de su vida que aquellos que afirmaron tener 62 años cuando la longevidad alcanzó los 85 años. Los hombres que hoy cumplen 65 años tienen una esperanza de vida de 84 años, mientras que las mujeres llegan a los 86.
Para las parejas, el cónyuge sobreviviente a menudo se beneficia más porque el beneficio de la persona con mayores ingresos determina el beneficio de sobreviviente. Las viudas y viudos pueden recibir hasta el 100 por ciento del beneficio del cónyuge fallecido si ese cónyuge ya había reclamado a la edad de jubilación plena o después.
Estrategias conyugales y de supervivencia
Las parejas casadas pueden coordinar reclamaciones para maximizar los ingresos del hogar. Una táctica común es que el cónyuge con menores ingresos reclame su jubilación a la plena edad de jubilación, mientras que el cónyuge con mayores ingresos lo retrase hasta los 70 años.
La persona con ingresos más bajos recibe entonces un beneficio conyugal equivalente a hasta la mitad del beneficio de jubilación completo de la persona con ingresos más altos. Después de que muere la persona que gana más, el sobreviviente pasa a recibir el beneficio más alto.
La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 cerró el expediente popular y suspendió el vacío legal, pero aún quedan varias estrategias legales. Los cónyuges divorciados casados durante al menos 10 años aún pueden reclamar en el registro de un ex cónyuge sin afectar el beneficio de esa persona.
La Administración de la Seguridad Social procesó 2,8 millones de solicitudes de jubilación en 2024 y los expertos de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental estiman que una mejor coordinación podría agregar 100 mil millones de dólares en beneficios vitalicios para todos los jubilados actuales.
Factores de salud y trabajo a considerar
La salud personal juega un papel central en la decisión. Es posible que alguien con antecedentes familiares de enfermedad cardíaca o diabetes no alcance la edad de equilibrio y debería reclamar antes.
Lo contrario ocurre con aquellos que gozan de buena salud y cuyos padres vivieron hasta los 90 años. El trabajo continuo también es importante. Las ganancias superiores a 22.320 dólares en 2025 activan la prueba de ingresos para los solicitantes que no tienen la plena edad de jubilación y la SSA retiene un dólar por cada dos dólares ganados por encima de ese límite.
Esos dólares retenidos no se pierden para siempre. La agencia recalcula el beneficio cuando llega la plena edad de jubilación y devuelve los créditos. Después de la plena edad de jubilación no hay límite de ingresos.
Una encuesta de 2024 realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados encontró que el 58 por ciento de los trabajadores de entre 55 y 64 años planean trabajar después de los 65, pero solo el 27 por ciento realmente lo hace.
Cambios recientes y perspectivas futuras
El Informe de los Fideicomisarios de la Seguridad Social de 2024 advierte que el Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Sobrevivientes podrá pagar sólo el 83 por ciento de los beneficios programados después de 2033, a menos que el Congreso actúe. Esa perspectiva hace que el crédito retrasado sea aún más valioso porque el aumento anual del 8 por ciento se suma a una base de referencia potencialmente más baja en las próximas décadas.
Los ajustes por costo de vida promediaron el 3,2 por ciento anual durante los últimos 10 años y se aplican al monto de beneficio más alto obtenido por la espera. El beneficio máximo a los 70 años en 2025 alcanza los 4.873 dólares mensuales para alguien que ganó el máximo imponible cada año desde los 22 años.
Muy pocas personas alcanzan ese límite, pero el principio sigue siendo el mismo para los trabajadores de ingresos medios.
Cómo ejecutar tus propios números
Cada trabajador recibe un estado de cuenta personal del Seguro Social cada año que muestra los beneficios proyectados a las edades de 62, 67 y 70 años. La cuenta en línea my Social Security en ssa.gov le permite ejecutar escenarios con diferentes historiales de ingresos y fechas de reclamo.
Los planificadores financieros suelen utilizar herramientas gratuitas de la Academia Estadounidense de Actuarios o AARP para modelar los impuestos y las primas de Medicare junto con la elección de beneficios. Reclamar anticipadamente también genera primas más altas de las Partes B y D de Medicare a través del monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos para aquellos con ingresos brutos ajustados modificados superiores a 103.000 dólares para solteros o 206.000 dólares para parejas.
Esperar hasta los 70 puede conservar una mayor parte de su beneficio después de estos recargos.
Resultados reales para los jubilados
Consideremos tres casos reales extraídos de datos anónimos de la SSA. Un profesor de Ohio con un seguro primario de 1.800 dólares recibe 1.260 dólares a los 62 años, pero 2.376 dólares a los 70.
Durante 20 años de jubilación, el reclamante posterior recauda 268.320 dólares más. Un trabajador de una fábrica en Michigan con mala salud afirmó tener 62 años y recibió beneficios solo durante 11 años antes de fallecer a los 73 años.
Su viuda todavía recibe el beneficio de sobreviviente más alto porque él había alcanzado la plena edad de jubilación antes de morir. Un ingeniero de software de California retrasó hasta los 70 años y ahora disfruta de viajar y pasatiempos, mientras que su beneficio aumenta cada enero con el ajuste del costo de vida.
Beneficios de por vida en diferentes períodos de vida
| Edad del reclamo | Beneficio Mensual | Total por edad 80 | Total por edad 90 |
|---|---|---|---|
| 62 | $1,400 | $302,400 | $453,600 |
| 67 | $2,000 | $312,000 | $552,000 |
| 70 | $2,640 | $316,800 | $633,600 |
La decisión de reclamar el Seguro Social anticipadamente o tarde no puede separarse de su salud, longevidad familiar, estado civil y ahorros para la jubilación. La mayoría de los estadounidenses de 50 años hoy en día tienen suficiente información para calcular ellos mismos los números utilizando las herramientas gratuitas de ssa.gov.
Para la mayoría que espera vivir hasta los 80 años, esperar hasta al menos la plena edad de jubilación y preferiblemente hasta los 70 años produce cientos de miles de dólares adicionales que llegan cuando más los necesitan. Hable con su cónyuge y con un asesor financiero de confianza que comprenda las normas del Seguro Social.
Luego, haz la elección que se ajuste a tu propia vida en lugar de la elección que hizo tu vecino. El sistema todavía recompensa la paciencia y esa recompensa nunca ha sido más valiosa que ahora.
Fuentes
- Administración de la Seguridad Social, 'Suplemento estadístico anual' (2024)
- Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, 'Informe sobre las edades de reclamación del Seguro Social' (2023)
- Oficina Nacional de Investigación Económica, 'The Lifetime Costs of Claiming Social Security Early', documento de trabajo 31245 (2023)
- Junta Directiva del Seguro Social, 'Informe anual de 2024' (2024)
- Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, 'Encuesta de confianza en la jubilación' (2024)
- Oficina de Responsabilidad Gubernamental, 'Oportunidades de coordinación de la seguridad social', Informe GAO-24-106512 (2024)