En 2024, más de 65 millones de estadounidenses tenían cobertura de Medicare según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Sin embargo, aproximadamente una de cada cuatro personas con Medicare también compró un plan complementario conocido como Medigap para cubrir lo que Medicare original no paga.
Estos planes pagan copagos, coseguros y deducibles que pueden acumularse rápidamente. Según un informe de la Kaiser Family Foundation, una pareja media con Medicare gastó más de 11.000 dólares de su bolsillo en 2023.
Elegir el plan complementario adecuado en el momento adecuado puede garantizar primas más bajas de por vida y proteger los ahorros acumulados durante décadas de trabajo. La ventana para comprar sin suscripción médica generalmente se abre cuando cumples 65 años y dura seis meses.
Pasar ese plazo puede hacer que la cobertura sea mucho más costosa o incluso imposible de obtener.
Lo que realmente cubren los planes complementarios de Medicare
Medicare Original paga alrededor del 80 por ciento de los costos médicos y hospitalarios aprobados después del deducible. El 20 por ciento restante recae en el paciente. Los planes complementarios de Medicare etiquetados de la A a la N pagan parte o la totalidad de ese 20 por ciento.
El Plan F, por ejemplo, cubre el deducible de la Parte A de 1712 dólares en 2025, el deducible de la Parte B de 257 dólares, cargos excesivos y emergencias en viajes al extranjero. El Plan G ofrece beneficios casi idénticos excepto que no cubre el deducible de la Parte B.
El Plan N cubre la mayoría de los mismos artículos, pero requiere copagos de hasta 20 dólares para algunas visitas al consultorio y 50 dólares para visitas a la sala de emergencias. En 2024, la prima mensual para un hombre de 68 años que comprara el Plan G en un estado de costo medio promedió 165 dólares, según datos recopilados por la Asociación Estadounidense de Seguros Suplementarios de Medicare.
Las primas varían según la edad, el sexo, la ubicación y el consumo de tabaco.
El mejor momento para comprar un plan complementario
El gobierno federal garantiza que durante el período de seis meses después de cumplir 65 años y inscribirse en la Parte B podrá comprar cualquier plan complementario de Medicare que se venda en su estado sin preguntas médicas. Las compañías de seguros no pueden negar cobertura ni cobrar tarifas más altas según las condiciones de salud durante esa inscripción abierta.
Después de que finalicen los seis meses, una aseguradora puede hacer preguntas de salud y rechazar solicitantes con ataques cardíacos recientes, cáncer u otras afecciones graves. Los datos de la Comisión Asesora de Pagos de Medicare muestran que sólo el 42 por ciento de los nuevos beneficiarios de Medicare compran un plan complementario en su primer año.
Quienes esperan a menudo pagan más o pierden la oportunidad por completo. Algunos estados ofrecen protecciones adicionales. Nueva York y Connecticut, por ejemplo, permiten a las personas cambiar de plan más tarde con pocas restricciones.
Planes populares y sus costos en 2025
El Plan G sigue siendo el complemento de Medicare más comprado en 2025. Cubre el deducible de la Parte A, el coseguro, el 80 por ciento de las emergencias en viajes al extranjero y todos los cargos excesivos de la Parte B.
La prima mensual promedio nacional para una persona de 65 años que compra el Plan G es de aproximadamente 148 dólares para los hombres y 132 dólares para las mujeres, según el Informe de tarifas suplementarias de Medicare 2025 de Weiss Ratings. El Plan N cuesta aproximadamente un 30 por ciento menos, pero deja al asegurado responsable de esos pequeños copagos.
El Plan F ya no está disponible para las personas recientemente elegibles para Medicare después del 1 de enero de 2020. Las personas que ya están inscritas en el Plan F pueden conservarlo. Existen versiones con deducible alto tanto de G como de F.
El Plan G con deducible alto conlleva un deducible de 2800 dólares en 2025 y cuesta alrededor de 60 dólares por mes en promedio, pero aún así protege contra facturas realmente grandes.
Cómo los ingresos del hogar afectan su elección
Los hogares de ingresos más altos a menudo eligen el Plan G o el deducible alto G para minimizar el riesgo futuro. Una pareja con 120.000 dólares de ingresos anuales por jubilación podría preferir la certeza de primas predecibles a la incertidumbre de las facturas médicas.
Los hogares de bajos ingresos a veces eligen el Plan N para mantener bajos los costos mensuales. La diferencia media de prima anual entre el Plan G y el Plan N para una pareja de 67 años equivale a unos 780 dólares según un estudio de 2024 del Commonwealth Fund.
En diez años esa diferencia crece hasta más de 8.000 dólares antes de cualquier reclamación. Los hogares con ahorros sustanciales a menudo ven el suplemento como un verdadero seguro contra la posibilidad de una estadía en el hospital que podría costar decenas de miles de dólares.
Pasos para comparar y comprar un plan
Primero confirme que tiene la Parte A y la Parte B vigentes. Luego solicite cotizaciones de tarifas de al menos tres aseguradoras en su código postal. Utilice el buscador de planes Medicare.gov o llame al Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos, que ofrece asesoramiento gratuito e imparcial.
Pregunte a cada empresa por su historial de tarifas durante los últimos cinco años. Algunas aseguradoras han aumentado las primas menos del 3 por ciento anual, mientras que otras han aumentado las tarifas más del 10 por ciento en un solo año.
Consulte la calificación de solidez financiera de A.M. Mejores calificaciones o Weiss. Finalmente revisar la política de descuentos para el hogar. Muchas aseguradoras reducen las primas entre un 5 y un 12 por ciento cuando ambos cónyuges compran a la misma empresa.
Complete la solicitud durante su período de inscripción abierta para evitar la evaluación médica.
Errores comunes que se deben evitar
Mucha gente compra el primer plan que ve anunciado en la televisión sin comparar precios. Las tarifas de un mismo Plan G pueden diferir en más de 70 dólares mensuales entre empresas de una misma ciudad.
Otros olvidan que los planes complementarios de Medicare no cubren los medicamentos recetados. Se requiere un plan de la Parte D por separado. Algunos afiliados abandonan su suplemento después de unos años cuando están sanos, solo para descubrir que no pueden comprar otro más tarde sin responder preguntas médicas.
Según un informe de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de 2023, casi el 18 por ciento de las personas que abandonaron su póliza Medigap se arrepintieron más tarde de la decisión cuando su salud cambió.
Valor a largo plazo de la decisión correcta
Un plan complementario de Medicare bien elegido adquirido a los 65 años puede permanecer vigente por el resto de su vida siempre que se paguen las primas. Debido a que muchos planes utilizan una clasificación por edad alcanzada, su prima aumentará cada año, pero no debido a nuevos problemas de salud.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros informa que la persona promedio con Medicare y un plan complementario gasta alrededor de un 30 por ciento menos de su bolsillo que alguien sin uno. A lo largo de veinte años esa diferencia puede superar los 50.000 dólares.
La tranquilidad que se obtiene al saber que una enfermedad grave no agotará los ahorros para la jubilación puede ser el beneficio más valioso de todos.
Beneficios clave cubiertos por los planes Medigap populares
| Beneficio | Plan G | plan n | G con deducible alto |
|---|---|---|---|
| Deducible de la Parte A | si | si | Después de <,800 |
| Coseguro de la Parte B | si | si | si |
| Deducible de la Parte B | No | No | No |
| Cargos en exceso | si | No | si |
| Viajes al extranjero | 80% | 80% | 80% |
| Copago por visita al consultorio | Ninguno | Hasta <0 | Ninguno |
Seleccionar el plan complementario de Medicare adecuado requiere atención a los detalles, pero la recompensa es la seguridad financiera durante los años en los que las necesidades médicas suelen aumentar. Comience por comprender las reglas de inscripción abierta, compare cotizaciones reales de compañías estables y compare la prima mensual con los posibles costos de bolsillo que podría enfrentar sin cobertura.
Unas pocas horas dedicadas a estudiar opciones a los 65 años pueden proteger sus ahorros y reducir las preocupaciones durante el resto de su jubilación. Muchas personas descubren que hablar con un asesor del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos elimina la confusión y les lleva a tomar una decisión con la que se sienten bien durante décadas.
Fuentes
- Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, 'Panel de inscripción de Medicare' (2024)
- Kaiser Family Foundation, 'Tendencias del gasto de bolsillo de Medicare' (2023)
- Asociación Estadounidense de Seguros Suplementarios de Medicare, 'Informe de inscripción de Medigap' (2024)
- Weiss Ratings, 'Informe sobre seguros complementarios de Medicare' (2025)
- Comisión Asesora de Pagos de Medicare, 'Informe al Congreso' (2024)
- Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU., 'Estudio de retención de políticas Medigap' (2023)