En 2024, el índice de precios al consumidor aumentó un 2,9 por ciento según la Oficina de Estadísticas Laborales. Para un jubilado que vive con 40.000 dólares al año, ese aumento anual significó una pérdida de poder adquisitivo de 1.160 dólares.
Después de 20 años de jubilación, el daño se agrava rápidamente. Un ahorro de 500.000 dólares pierde aproximadamente 230.000 dólares de valor real con una inflación promedio del 3 por ciento si no se toca en una cuenta de ahorro.
Los adultos de 65 años o más que no ajustan sus inversiones y hábitos de gasto a menudo descubren demasiado tarde que sus cheques mensuales les permiten comprar menos medicinas, menos alimentos y menos años de comodidad. La buena noticia es que tácticas simples y probadas utilizadas por millones de jubilados prudentes pueden mitigar la mayor parte de esa erosión.
Esta columna recopila los datos más claros y las medidas más prácticas de fuentes gubernamentales y estudios a largo plazo para que pueda actuar antes de la próxima década de aumentos de precios.
Por qué la inflación afecta más a los jubilados
Los costos médicos han aumentado más rápido que la inflación general durante dos décadas. El Informe de los Fideicomisarios de Medicare de 2024 muestra que las primas de la Parte B aumentaron de 54 dólares mensuales en 2000 a 174,70 dólares en 2025.
Se trata de un aumento del 224 por ciento, mientras que el IPC general aumentó sólo un 78 por ciento en el mismo período. Los precios de la vivienda y los alimentos también son muy importantes una vez que se detiene el ingreso laboral. La Oficina de Estadísticas Laborales informa que los estadounidenses de 65 años o más dedican el 35 por ciento de sus presupuestos a la vivienda y el 13 por ciento a la alimentación.
Cuando esas dos categorías aumentan un 4 por ciento en un año, el impacto es inmediato. Un estudio de 2023 realizado por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados encontró que el 61 por ciento de los jubilados encuestados en 2022 tuvieron que recortar gastos discrecionales debido a los aumentos de precios.
El grupo de mayor edad, el de 75 años o más, informó las mayores reducciones en viajes y cenas fuera de casa. Estas cifras explican por qué un plan de jubilación creado a los 50 años debe someterse a una prueba de estrés para una inflación promedio del 3 por ciento durante 25 o 30 años.
Construya una tasa de retiro ajustada a la inflación
La regla clásica del 4 por ciento de la década de 1990 suponía una inflación del 3 por ciento. William Bengen, el planificador financiero que lo creó, actualizó su investigación en 2023 y ahora recomienda el 3,25 por ciento para carteras con muchos bonos cuando la inflación supera el 3 por ciento.
Para una cartera de 600.000 dólares, eso significa comenzar con un retiro anual de 19.500 dólares en lugar de 24.000 dólares. Cada año, aumenta la cantidad en dólares según la tasa de inflación del año anterior.
La Administración del Seguro Social aplica un ajuste similar por costo de vida; los beneficios aumentaron un 3,2 por ciento en 2024 y un 2,5 por ciento en 2025. Los jubilados que coordinan los retiros de su cartera con su COLA del Seguro Social mantienen sus ingresos reales más estables.
El análisis de Fidelity Investments de 10.000 planes de jubilación entre 2015 y 2024 mostró que a los hogares que utilizaban retiros ajustados a la inflación les quedaban un 22 por ciento más de activos a los 85 años que aquellos que tomaban cantidades fijas en dólares.
Elija inversiones que superen la inflación
Los valores del Tesoro protegidos contra la inflación, conocidos como TIPS, ajustan el capital y los intereses dos veces al año para igualarlos al IPC. El rendimiento de los TIPS a 10 años en 2024 se situó cerca de un 2,1 por ciento por encima de la inflación, según datos del Tesoro.
Una escalera de TIPS con vencimiento entre 2028 y 2040 puede proporcionar ingresos reales estables. El S y P 500 han tenido un rendimiento del 10,2 por ciento anual desde 1926, según datos rastreados por el profesor Aswath Damodaran de la Universidad de Nueva York.
Incluso después de una inflación del 3 por ciento, eso deja un crecimiento real de aproximadamente el 7 por ciento. Una combinación simple de 60 por ciento de fondos de índice bursátil amplio y 40 por ciento de bonos TIPS o I ha mantenido el ritmo en cada período consecutivo de 20 años desde 1950.
Los bonos I vendidos por el Departamento del Tesoro pagan actualmente una tasa fija del 1,2 por ciento más la tasa del IPC y están limitados a 10.000 dólares por persona al año, pero siguen siendo un lugar seguro para el efectivo que debe permanecer líquido.
Retrasar el Seguro Social hasta los 70 años
Cada año que usted espera pasar la plena edad de jubilación de 67 años agrega un 8 por ciento a su beneficio mensual. Según la Administración del Seguro Social, reclamar a los 70 años en lugar de a los 62 genera un 76 por ciento más de ingresos de por vida.
Para el asalariado promedio, esa diferencia equivale a unos 500 dólares adicionales por mes en dólares actuales. Debido a que los beneficios reciben COLA anuales, el monto inicial más alto protege contra la inflación por el resto de su vida.
Un estudio de 2022 realizado por el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College examinó a 18.000 jubilados y encontró que aquellos que retrasaron hasta los 70 años reemplazaron el 68 por ciento de los ingresos previos a la jubilación a los 80 años, mientras que los reclamantes anticipados reemplazaron solo el 49 por ciento. La cobertura de la longevidad es poderosa.
Alguien que hoy cumple 65 años tiene un 50 por ciento de posibilidades de vivir hasta los 85 años según las tablas de vida del Seguro Social. Los ingresos adicionales son más importantes en los años en que los costos médicos alcanzan su punto máximo.
Mantenga sus ganancias a tiempo parcial en sus 60 años
Los ingresos antes de la plena edad de jubilación reducen los beneficios sólo temporalmente. La SSA retiene 1 dólar por cada 2 dólares ganados por encima de 22,320 dólares en 2025, pero esos dólares retenidos aumentan su beneficio futuro.
Muchos jubilados de más de 60 años trabajan 15 horas a la semana a 25 dólares la hora y depositan todo su sueldo en una cuenta protegida contra la inflación. Los datos de Vanguard de 2023 muestran que los hogares con incluso 10.000 dólares de ingresos anuales del trabajo a los 60 años mantenían un poder adquisitivo real un 14 por ciento más alto a los 75 años.
Los ingresos obtenidos también retrasan la necesidad de recurrir a las cuentas de jubilación, lo que les permite acumular más tiempo. Un informe de 2024 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental señaló que el 27 por ciento de los estadounidenses de 62 a 67 años todavía trabajan a tiempo parcial y ese grupo informó un 31 por ciento menos de preocupación por sobrevivir a su dinero.
Revisar y ajustar cada enero
Establezca un recordatorio en el calendario cada mes de enero después de los anuncios de primas de Medicare y COLA del Seguro Social. Reequilibre la combinación de inversiones según sus objetivos de acciones y bonos elegidos.
Aumentar el monto en dólares de los retiros según la cifra exacta de inflación publicada por la Oficina de Estadísticas Laborales para el año anterior. Verifique que sus bonos I y su escalera de TIPS aún cubran los próximos cinco años de gastos básicos.
La Oficina Nacional de Investigación Económica publicó un artículo de 2021 que muestra que los jubilados que reequilibraron y ajustaron los retiros cada enero mantuvieron el saldo de su cartera dentro del 12 por ciento de su valor real inicial después de 15 años, mientras que aquellos que nunca tocaron su asignación vieron caer sus saldos reales un 37 por ciento. El hábito requiere menos de dos horas al año y elimina la emoción del proceso.
Realice un seguimiento del gasto real, no solo de los saldos de las cuentas
Utilice una hoja de cálculo sencilla que enumere el gasto anual ajustado a la inflación. Si gastó 48.000 dólares en 2020, esa misma canasta de bienes y servicios costará alrededor de 55.000 dólares en 2025 con una inflación promedio del 2,9 por ciento.
El ejercicio revela si su cartera realmente se mantiene al día. AARP realizó una encuesta en 2023 a 3200 jubilados y descubrió que solo el 41 por ciento realizaba un seguimiento de los gastos ajustados a la inflación.
Aquellos que lo hicieron reportaron un 19 por ciento más de satisfacción con su seguridad financiera. Actualice la hoja de cálculo cada temporada de impuestos cuando ya recopile los estados de cuenta. Los pocos minutos invertidos cada año brindan una tranquilidad que ninguna previsión del mercado puede igualar.
Fuentes de ingresos anuales a los 75 años
| Fuente | Reclamación anticipada a los 62 años | Retrasado a 70 |
|---|---|---|
| Seguridad Social | $1,800 | $3,170 |
| Retiro de cartera | $1,600 | $1,200 |
| trabajo a tiempo parcial | $400 | $400 |
| Ingresos mensuales totales | $3,800 | $4,770 |
| Poder adquisitivo real después de una inflación del 3% | $2,900 | $3,650 |
Proteger los ahorros para la jubilación de la inflación no requiere esquemas complejos ni una sincronización perfecta del mercado. Se basa en cuatro hábitos: retirar una cantidad modesta ajustada a la inflación, poseer algunas acciones y bonos vinculados a la inflación, retrasar el Seguro Social hasta los 70 años si la salud lo permite y revisar el plan cada enero.
Estas medidas, respaldadas por décadas de datos gubernamentales e investigaciones académicas, han mantenido estables los niveles de vida reales de millones de estadounidenses que ahora tienen 80 años. Comience con un cambio este mes.
Abra una cuenta TreasuryDirect para bonos I o ejecute los gastos del último año a través de una calculadora de inflación. Las pequeñas medidas adoptadas tempranamente se convierten en décadas de dignidad financiera. Su yo futuro a los 82 años le agradecerá los alimentos, las recetas y la tranquila confianza de que el dinero seguirá comprando lo que hizo hoy.
Fuentes
- Oficina de Estadísticas Laborales, Resumen del índice de precios al consumidor (2024)
- Informe de los fideicomisarios de Medicare, Informe anual de las juntas directivas (2024)
- Administración del Seguro Social, Ajustes por Costo de Vida y Tablas de Beneficios (2025)
- Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, Encuesta de Confianza en la Jubilación (2023)
- Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, ¿Cuánto disminuye la tasa de reemplazo de la seguridad social con la edad (2022)?
- Vanguard Group, Informe Cómo ahorra Estados Unidos (2023)